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预定利率2.5%分红 险即将下架 还有产品锁定3%预定利率?

预定利率2.5%分红 险即将下架 还有产品锁定3%预定利率?

  每经记者 潘 婷    每经(jīng)编辑 马子卿    

  近期,多家人身险公司已完(wán)成普通(tōng)型寿险产品切换,下架3.0%预定利率的(de)普通型保险商品,而后续2.5%预定利率的普通型保险(xiǎn)产品暂(zàn)时还未上线。《每(měi)日经(jīng)济新闻》记者注意到,在利率切换期间,分红型产品热度较高,对比(bǐ)后续即将上架的2.5%预定利率产品(pǐn),“固定收益+分红(hóng)”型产品(pǐn)显得更为“划算”一些。

  根据金融监管总局此前发布的《关于健 全人身保险产品定价机制的通知》(以下(xià)简称《通知》),自2024年9月1日起,新备案(àn)的普通型保险产品(pǐn)预定利率上限为2.5%;自10月(yuè)1日起,新备案的分(fēn)红型保险产(chǎn)品预定利(lì)率上限为2.0%;新备案的万能型(xíng)保险产品最低保证(zhèng)利率上限为1.5%;最低保证利(lì)率超(chāo)过上(shàng)限的万能型保险产品停(tíng)止销售。

  值得一提的是,不少险企在其预定利 率2.5%分红型终身(shēn)寿险产品介绍页面,标注“即(jí)将停止销售”字样,时间(jiān)为“近期”或(huò)者“最晚9月30日”。不过,记(jì)者还注意(yì)到,部分分红型终身寿险产品页面标有锁定(dìng)3%预定利率,还标(biāo)注了明显的下架倒计时,下架时间为9月底。“保底再加分红,总体可以达到3.8%左右(yòu)收益。”一位保(bǎo)险(xiǎn)顾问如此介绍。

  还能锁定3%预定利率?

  “9月起新备案(àn)普通型(xíng)保险(xiǎn)产(chǎn)品预定利率上限为2.5%,10月起新备案分红型保险(xiǎn)产品预定利(lì)率上限为2.0%。”在添加保险顾问小刘后(hòu),上述对话出现在(zài)对话框内。《每日经济新闻》记者(zhě)注意到,部分险企的分红(hóng)型终(zhōng)身寿(shòu)险产品介(jiè)绍页面依旧有锁定3%预定利率的(de)字样,是否依旧能够买到 3%预定利率的产品?记者(zhě)就此以购 买者身份进行咨(zī)询(xún)和调查。

  随后,小刘表示,上述(shù)3%预定利率并非保证(zhèng)受益部分 ,仅仅代表“保险利率3.0%定价时代的产品”,合计收(shōu)益(yì)是2.5%加分红部分(fēn)。小刘(liú)介绍,“有机会(huì)达到3.5%或者更(gèng)高。”据悉(xī),3.0%固(gù)收(shōu)的产品在8月31日前已经全部下架了 ,2.5%保底的分(fēn)红型寿险产品(pǐn)也会在预定利率2.5%分红险即将下架 还有产品锁定3%预定利率?这个月全部下架。

  据了(le)解,分红险是相对普通型保险来(lái)说(shuō)的,普通型保险也(yě)被称为传统险,指的是客户利(lì)益固定的保险产品,增额终身寿险、年金保险等均属于此类(lèi);客户收(shōu)益浮动的保险(xiǎn)产品被称为新型保险,包括分红型、万能型保险等。分红险的(de)收益构(gòu)成为“保证部分+浮动的红利部分”,红利取决于保险公司分红产品账户(hù)的经营情况。另外,万能险客户的收益则取决于结(jié)算利率,通(tōng)常包括“最低保证部分+浮动部分”。

  “3.0%的普(pǔ)通型保(bǎo)险产品(pǐn)下架后,下批产品就会是2.5%的固收,目前还没有上线。如果(guǒ)买后续固(gù)收2.5%的,不如(rú)买分红型2.5%加分红的。”据小刘介(jiè)绍,2.5%保底再(zài)加分红,总体可以达到3.8%左右(yòu)收益(yì)。

  分红险成重 要转型方向

  分(fēn)红型保险产品是合适的投资(zī)产品吗?目前分红型保险产品的普遍收益是多少,收益受哪(nǎ)些因素影响(xiǎng)?

  “分红型保险的收益来源有两部分,一是保证(zhèng)收益,二是(shì)不(bù)保证的分(fēn)红。普通(tōng)型(xíng)保险只保证收益,没有不确定的分红。”资 深精算师徐昱琛(chēn)对《每日经济新闻》记者表示。

  记者了解 到(dào),2.5%预定收益并非保单 持有人最终拿到 的收益,需要扣除各项费用。

  “所(suǒ)谓2.5%的保证收益采用定价利率或(huò)者保险公司(sī)预定利率(lǜ),扣除保险公司的一些经营费用后(hòu),保单持有人能拿到收益大概在2.1%到2.3%。”徐昱琛(chēn)介绍(shào)道,至于分红部分,分红型保险的分红(hóng)部分是不确定的。

  “收益主要来源于(yú)利差。”据徐昱琛介绍,保险公司在销(xiāo)售分红(hóng)型保险产品时要有演示利率,根(gēn)据监管要求演示利率最 高不超(chāo)过4.5%。徐昱琛进一步指(zhǐ)出(chū),“预定利率部分(fēn)为2.5%,那么超额(é)的部分就是2.0%,保单持有人至少能分配2.0%的(de)70%,也就是(shì)1.4%。”分红型保险的总收益(yì)率,取决于分(fēn)红的实现(xiàn)率。

  分(fēn)红的实(shí)现率如果是(shì)100%,那么就(jiù)是分红(hóng)型保险最终(zhōng)收益可以简单(dān)看成2.5%加上1.4%;如果分红实现率是70%,1.4%要打七折;如果分(fēn)红实现率比较好达到150%,1.预定利率2.5%分红险即将下架 还有产品锁定3%预定利率?4%乘上150%就(jiù)是2.1%。

  “2023年(nián)以前,整个行业的分红实现率(lǜ)整体是达到100%,甚(shèn)至超过100%的。”徐昱琛(chēn)称,对比后续2.5%的普通型保险,分红型保险不论实现 率多少,都(dōu)更(gèng)有优势。

  中信证(zhèng)券预定利率2.5%分红险即将下架 还有产品锁定3%预定利率?非银行(xíng)金融业联席首席分析师童成墩分析指出:新一轮低利率环境,分红险成为重要转型(xíng)方向。但有效资(zī)产(chǎn)荒(huāng)叠加披(pī)露规则所(suǒ)限(xiàn),分(fēn)红实(shí)现率波动可能削弱产品吸引力。展望(wàng)未来(lái),向分红险转型是大势所(suǒ)趋,但仍(réng)需(xū)时间(jiān)。长期来看(kàn),低负债成本(běn)是保险股阿尔法的(de)主要来(lái)源,保险公司降本增效创造(zào)长期价值。

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责任(rèn)编辑:李桐

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