低空经济大热险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展，催生出无人驾(jià)驶航空器保险市场的新机遇。

近日，深圳发布全国首个无人驾驶航空器第三者责(zé)任保险(xiǎn)示范性条款(kuǎn)，被业内视为(wèi)未来无人(rén)驾(jià)驶航(háng)空器“交强险”的(de)雏形。

上(shàng)海证券(qu低空经济大热险企火速探路市场àn)报记者自(zì)业内了解(jiě)到，保险公司通过产品创新和服务(wù)升级，正积极布局这一新兴市场，为无人机用(yòng)户提供全面的风险保障。而随着相关法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空经济相关保险有望“起飞”。

市场对低空经济相关保险保障

需求热切

低空经济的(de)巨大发展潜力，带(dài)来了市场对相关保险保障的迫切需求。中国民航局3月29日发布的数据显示，截至2023年底，我国(guó)已有超(chāo)126万架无人机，同比增长约32%。2023年，我国民用无人机(jī)累计飞行超2300万小时。

险企在这方面已有布局。记者(zhě)获(huò)悉，目前保险公(gōng)司开(kāi)办无人驾驶(shǐ)航空器保险的(de)主要险种有机身损失保险、第三者(zhě)责(zé)任保险和飞手(shǒu)责任保险(xiǎn)。此(cǐ)外还有紧急救援和搜索保(bǎo)险、现场(chǎng)污染责任保险、航(háng)空器租赁保险等。

与(yǔ)此同(tóng)时，保险(xiǎn)业也在加大对低空经济领域(yù)保险(xiǎn)的开发力度。比如，平安产(chǎn)险创新(xīn)推出“平(píng)安低(dī)空经济护(hù)航者”综合保障方案。该负责人表(biǎo)示，未来平安产险将开展实现涵盖(gài)无(wú)人(rén)机(jī)、直升机和eVTOL 等多种(zhǒng)低空经济航空器的全方位保障；探索涵(hán)盖机上人员(yuán)职业过失风险、产(chǎn)品质量缺陷、机场缺陷和网络安全(quán)等延伸风险，还将探索贴近企业实际研发与应用场景的风险需求。

行业发展一度遇冷

业务尚处于(yú)探索阶(jiē)段

尽管(guǎn)市场前景广阔，但(dàn)无人驾(jià)驶航空器保险市(shì)场发展仍面临诸多挑战。记者走访多家保险公司调研(yán)发现，此前几年，无人驾驶航空器(qì)保险(xiǎn)市场发展“遇冷”。

以太平洋产险湖北分公司为例，该公司2020年至2023年10月全省无人机承保用户22家，保费58.2万(wàn)元，赔款(kuǎn)21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保(bǎo)费规模(mó)小，与该省2600余(yú)家无人驾驶航(háng)空器主体市场的拥有量相比严重(zhòng)不匹配。

关于无人驾驶(shǐ)航空器保(bǎo)险遇冷的原因，有大型(xíng)保险公司武汉(hàn)市分公司人士表示，首先，国(guó)家相关法律法(fǎ)规支持保护力度(dù)仍待提(tí)高。2022年以前，国家尚未出台无人驾驶(shǐ)飞(fēi)行器方(fāng)面的法规，只有(yǒu)少数几(jǐ)个部(bù)门和地方出台过相关规(guī)定。其(qí)次，无人驾驶(shǐ)航空器(qì)市场的复杂性和风险的不(bù)确定性使(shǐ)得相关保险发展艰难(nán)。保险公司(sī)也缺乏相应的风(fēng)险研判(pàn)及承保理(lǐ)赔经验(yàn)，从而导(dǎo)致无人驾驶航空器保险成为保险公(gōng)司(sī)业务发展中的“鸡肋(lē)”。再其次，缺乏科(kē)学健全的管理机制。无(wú)人驾(jià)驶航空器保(bǎo)险至(zhì)今尚(shàng)未建立起科学合理的承保理赔机制以及风险管控体系，业务(wù)尚处在探索阶段。有的产品甚(shèn)至还出现了单机保(bǎo)费大于机身价值的情况，这也是广大(dà)用户望“保”却步的原因之一。

从技术(shù)上来看(kàn)，影响无人驾驶航空器保(bǎo)险(xiǎn)发展的因素还有飞行操(cāo)作者的不可控性、承保和理赔定损审核较困难、保险(xiǎn)责任难以(yǐ)准确判断(duàn)、承(chéng)保缺乏统(tǒng)一标(biāo)识等。

无人驾驶航空器保险(xiǎn)

有望步(bù)入新阶(jiē)段

低(dī)空经济有望成为保险公司未来业务发展新的增长点。中国(guó)民航局(jú)数据显示，到(dào)2025年(nián)，中国低空经济的(de)市(shì)场规(guī)模预计将达(dá)到1.5万亿元，到2035年更是有望达到3.5低空经济大热险企火速探路市场万亿元。新应用场景、新技术(shù)的(de)不断涌现也意味着更多(duō)风险(xiǎn)的衍(yǎn)生，低空经济保险由此被视为险企重要新(xīn)蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰富(fù)完(wán)善。我国首部针(zhēn)对无人驾驶航空器(qì)的行政法规《无人驾驶航空器(qì)飞(fēi)行(xíng)管理暂(zàn)行条(tiáo)例》（下称《条例》）于2024年1月(yuè)1日(rì)起施行。《条例》规(guī)定，使用民用无人驾驶航空(kōng)器从事经营性飞(fēi)行活动，以及(jí)使用小(xiǎo)型、中型、大型民用(yòng)无人驾驶航空器(qì)从事非经营性飞行(xíng)活(huó)动，应当依(yī)法(fǎ)投保责任保险。

多地也相继发布鼓励(lì)低空经济(jì)发展的(de)措施，明确要求保险公司开发无人驾驶航空器保险。近期低空经济大热险企火速探路市场发布的《深圳市支持低空经济(jì)高质量发展的若干措施》明(míng)确鼓励(lì)保险公司开发(fā)针对物流、载(zài)人、城市管理等低空商业应用险种(zhǒng)，扩大无人驾驶航空器(qì)保险(xiǎn)覆盖范围和商业场景契合度(dù)，建立(lì)风险覆盖(gài)广泛(fàn)的无人驾驶航空器保(bǎo)险服务(wù)体系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空器(qì)第三者责任保险（深圳地区）示范性条(tiáo)款》及(jí)附加条款，也被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险(xiǎn)”的雏形。

“合理的保险政策和标(biāo)准能(néng)够促进低空经济(jì)发展，减少飞行者的(de)后顾之(zhī)忧(yōu)，但也要避免不(bù)合理的保险条款，徒增用(yòng)户成本。”工业和信息化部信(xìn)息通信经(jīng)济专家(jiā)委员会委员盘和林认为。

业内(nèi)人(rén)士建议称，保险公司要结(jié)合实际，合理确定保(bǎo)险(xiǎn)费率。利用大数据分析技术深度挖掘相(xiāng)关数据，结合无人(rén)机操作者的飞行经验、操(cāo)作特(tè)点、安全意识等建立风险(xiǎn)评估模型，量化各项风险的影响程度，进一(yī)步提高预测准确(què)性(xìng)。确定风(fēng)险因素的相(xiāng)对权重后(hòu)，以个(gè)性化方式制(zhì)定保险费率。此外，管(guǎn)理部门应加强市场监管，规范竞争行为，防止(zhǐ)恶意抬高或降低费率的无序竞争，促进无人机保(bǎo)险市场健康发(fā)展。

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