借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官网购iPhone系列抢首(shǒu)发(fā)”“至高享24期”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果公(gōng)司的新品发布会刚刚举(jǔ)行完毕(bì)，华(huá)为与苹果两(liǎng)家公司“正面交锋”，记者注意(yì)到，在这两场发布(bù)会举行之前，就已有信用卡机构(gòu)加入“战场”，提前预热消费电子领(lǐng)域。

　　从餐饮、旅游(yóu)、购物、娱乐、健康、教育等场景(jǐng)，再到电子(zi)消费(fèi)领(lǐng)域，信(xìn)用卡存(cún)量时代(dài)竞争日趋激烈，各家信用卡机(jī)构切入不同消费群体的生(shēng)活场景，千方百计进一步激活存(cún)量客户。这背后(hòu)，是(shì)银行信用卡业务指标持续承压、不(bù)良率(lǜ)不断攀升，多家银行尝试通过“跨界”营销、降低费用和让(ràng)利，深入(rù)挖掘存量市(shì)场(chǎng)的(de)策略(lüè)。同时，还有信用(yòng)卡机(jī)构卷入“高端卡”竞争以寻找新出口。

　　借势电子消费领域

　　电子消费领域成为信用卡机(jī)构的“兵家必争”之地(dì)。

　　华为与(yǔ)苹(píng)果公司举行新品发布会之(zhī)际，已(yǐ)有(yǒu)信(xìn)用卡机(jī)构同时布局(jú)开(kāi)展营销。“离苹(píng)果新品发布会越来越近啦(la)，看准几个时间做好攻略，首发抢购9月13日晚20点，分(fēn)期免息。”借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口招商银行信用卡中心在社交媒(méi)体平台上发布相关(guān)信息进(jìn)行造借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口势。除了分期免息外，还将推出新活动，例(lì)如分期购机免单、还款金等(děng)。

　　据记者了解，市面上(shàng)已(yǐ)有(yǒu)多家信用卡机构选择与电子消费产品合作，包括浦发银行(xíng)、兴业银行、宁波(bō)银行、民生银行、建设银行、工商银行等。比如，招商(shāng)银行信用卡中心(xīn)与华为商城达(dá)成合作，可购置(zhì)HUAWEIMate系列(liè)多(duō)种电(diàn)子产品，享受满(mǎn)减现金、免息分期(qī)等多种优惠(huì)服务(wù)。

　　在建设银行信(xìn)用卡(kǎ)中心消费商城可以看到，除了最新机(jī)型(xíng)，iPhone系(xì)列的多款产品都与该(gāi)行有着合作，客户可以享受多种(zhǒng)优(yōu)惠形式，包(bāo)括不(bù)同(tóng)期数的(de)分期优惠，减价幅度几百到上千元不等。

　　此外，还包括免息分期，只(zhǐ)要按期全额还清当期(qī)账单就能享受免息，以及使用(yòng)信(xìn)用(yòng)卡付款(kuǎn)后能享受不同程度的(de)折扣优惠或者立返现金。此次(cì)借助新品发布会前夕展开造势，是信用卡机构借力营销的手(shǒu)段。易(yì)观分(fēn)析(xī)金融(róng)行业高级(jí)咨询(xún)顾问苏筱芮指(zhǐ)出，商(shāng)业银行借势营销行为历来有之，尤其是信用卡具有高(gāo)度(dù)的消费属性，跟(gēn)消费品之间的营销(xiāo)关联度较高，也能够取(qǔ)得较为理想的(de)效(xiào)果，此类(lèi)营销动作能够借助热点快(kuài)速获取市场关注、扩大机构品牌传播。

　　存量时代寻新出(chū)口

　　借力消费领域集中营销，背后(hòu)是信用卡机构(gòu)面临(lín)业务停滞不(bù)前日益增长的(de)焦(jiāo)虑。

　　根据官方的数据，今年一季度，全国信用卡和借贷合一卡7.6亿张，较去年末继续减少约700万张。而2023年，该项指标的总体下降规模是3100万张，同比降幅约3.89%。

　　从刚刚披露完毕(bì)的(de)上市银(yín)行半年报中也可以窥见端倪。据不完全梳理，上半年上市银行(xíng)的信用卡业务(wù)出现(xiàn)继续缩水(shuǐ)迹象。不仅发卡量或客户规模还在(zài)减少，大部分银行信用卡交(jiāo)易金额萎缩程度(dù)加剧。

　　从国有行来(lái)看，建设银行、中(zhōng)国银行、工商银行累计发(fā)卡量分别为1.31亿张、1.46亿张(zhāng)、1.52亿张，分别较上年末减少了100万张、200万张、100万张(zhāng)。9家股份行中有6家(jiā)公布了上半年信用卡交易金额相较于去年(nián)同期均呈(chéng)下(xià)降趋势，光大银行同比降幅(fú)最大(dà)为28.04%，兴业银行、浦发银行和(hé)华夏(xià)银行同比(bǐ)分别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行业整体的情况来看，信用卡业务已进入(rù)全面(miàn)“停摆”的存量(liàng)时代，市场竞争格局也在逐渐变化。在业内(nèi)人士看来，就信用卡转(zhuǎn)型背景下(xià)，如何精准施策做(zuò)好存量用(yòng)户经营、以(yǐ)创新驱动信用卡业务发展是商业银行关注的重点。

　　资深信用卡专(zhuān)家(jiā)董峥认为(wèi)，靠砸钱堆(duī)权(quán)益“拉新”的发展模式难以为继，如何经营好手(shǒu)中现有的存量用(yòng)户(hù)实现更大价值，才是当前银行所(suǒ)面临(lín)的挑(tiāo)战。

　　“留住存量用户(hù)，要抓住(zhù)刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能够贡献(xiàn)价值的用户，就要充分了解(jiě)他们的消费需求变(biàn)化，将信用卡权益与用户的刚需(xū)消费相结(jié)合，最(zuì)大程度抓住消费者的消费(fèi)场景，以(yǐ)提(tí)升用卡活跃度。

　　信(xìn)用卡“存量之战”打(dǎ)响之际，已有商业银行卷起“高端卡”，主要集(jí)中在存量客户持卡升(shēng)级刚性年费或有稍高条件免年费的高端卡种。比如(rú)广发(fā)银行的越享白金卡、中信银行的厦门航空联名银联尊尚白金卡、浦发银行的永恒钻石卡(kǎ)。业(yè)内人(rén)士对记者指出，高(gāo)端卡的发行，一方面，有助(zhù)于银行维系高端客群，提升用户对(duì)产品的黏性(xìng)及忠诚度；另一方面，年费也是信用卡非利息收入(rù)的重要来源之一。

　　不(bù)过，也有业内(nèi)人士对(duì)记者表示(shì)，高端卡有一定(dìng)的缴费门槛，并非所有使用者都适合，客(kè)户(hù)培(péi)育尚需(xū)一定(dìng)的时间。同时，不(bù)少高端卡(kǎ)不限金额的(de)首刷就能获得银行提供的贵(guì)宾厅、接送(sòng)机等“高端”服(fú)务(wù)，导致银行成本增(zēng)加。未来，高端卡如何发展还需要银(yín)行进一步优化运营体系。

　　星图金融研究院副院长薛(xuē)洪言也指出，目前优质客群的信用(yòng)卡渗透率处于高位(wèi)，银行机构(gòu)的信用卡(kǎ)业务竞争将围(wéi)绕客(kè)户(hù)消费首选卡的争夺。这也倒逼发(fā)卡(kǎ)行提(tí)高精细化运营水平(píng)，构建体系化、数字化的(de)精细化运营能力，持续提高持卡人(rén)体验。

责任编辑：王馨茹

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