银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！

　　马文博中国商报

　　今年以来，银(yín)行消费(fèi)贷“价格战(zhàn)”轮番打响，贷款利率一降再降。

　　近(jìn)日(rì)，多(duō)家银行又(yòu)推出新一轮优(yōu)惠活动，部分产品贷款利率降(jiàng)至“2字头”，甚至(zhì)有产品贷款利率不到2%。中关村物联网产(chǎn)业联盟副秘书长(zhǎng)袁帅认为，这一现象(xiàng)反映了银行业在当前经济环境下的多重策略调整和市场竞争态势。

　　利率(lǜ)降(jiàng)至“1字头”

　　去年以来，商业(yè)银行个人住房贷款增长乏力(lì)。在这种情况下(xià)，个人消费贷(dài)款等业务成(chéng)为银行零售信贷的重要增长点。自今年9月开(kāi)始，多家银行(xíng)再推新一(yī)轮消费(fèi)贷利(lì)率优惠活动。

　　近日(rì)，江苏(sū)银行苏州分行微信公众号发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月(yuè)29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有(yǒu)机(jī)会享受最长30天、按年化利率1.88%计息的优惠。据介绍，8月29日至9月30日期间支用该消费贷产品，在(zài)享受2.98%利率的基础上，如(rú)支用期限达6个月(yuè)即可(kě)获(huò)得一张免(miǎn)息券，需本(běn)人(rén)登录手(shǒu)机银行操作自主(zhǔ)还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计算(suàn)，最长(zhǎng)30天按(àn)1.88%利率计息。

　　招商银行杭州分行推出(chū)“闪电贷”利率优(yōu)惠活动，根据招贷分的分值不同，借款人可以(yǐ)享受(shòu)不同的(de)利率优惠，招贷分越高利率越低(dī)，当招贷分≥16000时，利(lì)率为2.88%。

　　浦发银行推(tuī)出的“浦(pǔ)闪(shǎn)贷(dài)”最高额度(dù)为50万元，1年期(qī)利率为2.95%。

　　宁波(bō)银行“宁(níng)来花”微信公(gōng)众号9月11日发布的利率优惠活动通知称，当(dāng)日起至9月(yuè)17日，新客在优惠券有效期内发起借款年化利率最低可达2.88%，借款6期(qī)内(nèi)可用，非(fēi)首(shǒu)借年(nián)化利率(lǜ)最低为3.98%。

　　不过，上述消费贷利率优惠活动均有相(xiāng)关条件限制(zhì)，招(zhāo)商银行杭(háng)州(zhōu)分行(xíng)、宁波(bō)银行(xíng)的活动对(duì)象均(jūn)为首次借(jiè)款的(de)新客户，江苏(sū)银行苏州分行则对职(zhí)业、优惠范(fàn)围进(jìn)行(xíng)了限(xiàn)制。

　　“尽管贷款利率下降，但是银行(xíng)对(duì)风险管控的重视程度依然很高。”财经评论员张雪（金麒(qí)麟分析(xī)师）峰(fēng)对中国商报记者表示，较低的(de)利率往(wǎng)往针对资质良好的借款(kuǎn)人，对于信用记录良好且收入稳定的个人(rén)，银行可能愿意(yì)提供更具(jù)竞争(zhēng)力的利率，以确保(bǎo)其(qí)贷款资金的(de)安全性和回款(kuǎn)率。

　　袁帅对(duì)记者表(biǎo)示，降低(dī)消费贷利率有助于降低(dī)居民的(de)信贷成(chéng)本，从而刺激消费需求增长，低利率环境或促使(shǐ)更多居(jū)民考虑使用消费贷来满足购车、装修、旅游等(děng)大额消费需求。

　　张雪峰认为，降低消(xiāo)费贷利率符合(hé)当(dāng)前国家促进(jìn)内(nèi)需(xū)和(hé)稳定经济增长的政策方向(xiàng)。随着宏观经济增速放缓，消费成(chéng)为拉动经济的重要动力，银行通过降(jiàng)低贷款利率来刺激个人消费，进而带动各个行业的复苏与发展，这也与中(zhōng)央层面多次提到(dào)的要(yào)“发挥消费拉动经济增长的基础性作用”的政策一致(zhì)。

　　效果有待观察

　　业内人士普遍认为，银行间的竞争加(jiā)剧是此次消费贷利率下(xià)降的主要原因之一。

　　张雪峰认为，近年来，金融市场流动性较为(wèi)充裕，银行需要通(tōng)过降低利率来吸引更多客户。同时，随着互联网金融和消费(fèi)金融公司的(de)崛起，传统银行在零(líng)售贷款领域面临较大压力，需要通过更优惠的利率和服务来抢(qiǎng)占市(shì)场份额。

　　“这些优惠活动(dòng)的推出，反映了银(yín)行在净息差持续(xù)收窄和个人按揭贷(dài)款增长放缓(huǎn)的背景下，正着力拓展(zhǎn)个人(rén)消费贷款业务。”中国社会科学院研究生院特(tè)聘导师柏文喜对中国商报记者表示(shì)，通过降低利率，银行旨在吸引(yǐn)客户，扩大市场份额，同时也有助于降低金融消费(fèi)者的利息支(zhī)出，提高消费者申请(qǐng)贷款(kuǎn)的意(yì)愿，从而促进消费、扩大(dà)内需。

　　不过，柏文喜(xǐ)同样认为，这种(zhǒng)低利率的消费贷产品能(néng)起到(dào)多大的市场刺激作用还有待观察。“要刺激消费(fèi)，提升信心和扭转预期是最重要的，国(guó)家需出台更多(duō)刺(cì)激政策，如发放消费券或完善社(shè)保制度等。同时，银行(xíng)在(zài)降(jiàng)低利率(lǜ)的(de)同时，也需要更加注(zhù银行“打”起来了！有产品利率降至“1字头”！)重风险管(guǎn)理，避免不良(liáng)贷款率的上升。”柏文喜表示。

　　“随着消费贷市场竞争的加剧，市场将逐渐出现分(fēn)化。”袁帅表示(shì)，部分银(yín)行(xíng)将更加注重(zhòng)优质客户的挖掘和服务，通过提供个性化、定制化的消(xiāo)费贷产品(pǐn)来满足(zú)高端客(kè)户的需求。同时，银(yín)行也将通过提升服务质量、优化贷款流程等方式增强客户体(tǐ)验，提高客户满意度和忠诚度。

　　对于消费者而言(yán)，柏文喜提醒，低利率环境可能(néng)会鼓励借贷消费，但消费者应注意合理评估自身(shēn)的财务状况和还款能力，避免出现超出(chū)负担的借(jiè)贷。同时，应确保贷款资金按照(zhào)合(hé)同约定的用途使用，避免违规操作。此外，银行也(yě)在加(jiā)强对信贷(dài)资(zī)金用途和流向的管理，以防止资金被挪用至其他用途。

　　作者丨记者马文博

责(zé)任编辑(jí)：韦子蓉

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