农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”

鼓励普惠金融向乡村下沉，推动金融(róng)服务到村到户到人，是人民银
行等部门与金融机构近(jìn)年来持之以恒推进的方向。但在(zài)村村通(tōng)公路、家家盖砖瓦(wǎ)基本实现(xiàn)的当下，金融服务(wù)下沉(chén农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”)至村镇依然受制于经济效益，导致(zhì)部分位置偏僻、交通不便的农村地(dì)区(qū)金融服务缺位、基础设施薄弱的现象尚存。近日(rì)，记者探访广西壮族自治区多地村镇，看到广西金融机构正着力突破乡村(cūn)金融 服务的固有模式，为金融服务下沉至田间地头，助力农民增收致富带了(le)新路径(jìng)。

建好农村普惠金融“根据地”

取款汇款、水电费缴纳、零钱兑换、反(fǎn)洗钱宣传(chuán)……将金(jīn)融服务真正(zhèng)带到(dào)莽莽大山深处、带至田间地头，就地建站设点是个费时耗力的“笨办法”，但(dàn)却是做好金融服务渠(qú)道(dào)下沉的物理基础。

“在农村普惠金(jīn)融综合服务点建设起来之前，村民交水电、社保费(fèi)要跑去10公里(lǐ)外的县城。现在我们村的服务点就能代缴，有时顺路来换(huàn)点零钱也(yě)很方便。”桂林银行(xíng)百色市凌云
县下甲镇彩架(jià)村农村普惠金融综合服务点（下称(chēng)“服务点”）站(zhàn)长张明(míng)亮对记者(zhě)说。

由张(zhāng)明亮自家客厅改造而来的服务点不显宽敞(chǎng)，但(dàn)智能(néng)终农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”端(duān)机、保险柜、点钞机、金融知识宣传栏等基础设施一应俱全，已经可(kě)以满足大多数村民办理小额存取款、代理缴费、现金转账汇款、零钱(qián)兑(duì)换等业务(wù)的需求，进而解决了农(nóng)村金(jīn)融服务跟不上(shàng)、进不去、难持续(xù)等问题。

近年来，金融机构(gòu)在(zài)农村铺设网点或 建(jiàn)立服务点的行为并不少见，但按(àn)照传统的银行网点铺设方式，将普惠金融(róng)服务覆盖数量庞大、位(wèi)置偏远、人口(kǒu)规模不(bù)一(yī)的村镇不仅成本颇高，也(yě)难以把控风险。因此(cǐ)，少有金融机构愿意(yì)大规模、持之(zhī)以恒为村镇(zhèn)建设金(jīn)融服务“根据地”。

(农村普惠金融(róng)综合服务点也可以是儿(ér)童之家。贺觉渊/摄(shè))

不过，类似彩架村(cūn)的(de)服务点，如今在广西已铺设近7000家，作为桂林(lín)银行(xíng)“市 -县-乡-村”四级服务(wù)网络的最(zuì)基层，助(zhù)其将金融服务触角逐渐(jiàn)延伸至广西全境。截至2024年6月末，桂林银行金融服务已覆盖广西全区57%的行政村(cūn)、66%的乡镇
和100%的县域。

不同于传统网点铺设方(fāng)式，桂林(lín)银(yín)行百色分行(xíng)行长黄立华对记者说，桂林银行请当地村民作为(wèi)“站(zhàn)长”，在(zài)其家中设立服务点，由此节约(yuē)了传统模式建站设点所需的房租、水电、现金押运等费用，也不承担水电、房租(zū)、设备运维等成本(běn)，节(jié)省了一(yī)大笔开支，实现了轻资本运营。

找对(duì)金融服务“关键人”

哪(nǎ)位(wèi)村(cūn)民(mín)腿(tuǐ)脚不(bù)便要上门服务、哪位村民不会(huì)使用手机银行需指导、哪位(wèi)近期(qī)有信贷需求……在普(pǔ)惠金融的“最
后一米”，更“接地气”的金融服务(wù)要求金(jīn)融 服务者不仅具(jù)备(bèi)金融专业(yè)知(zhī)识，还必(bì)须熟(shú)悉乡土乡情。建好“根据(jù)地”只是第一步，农村金融服务还需要(yào)一位(wèi)“关键人”。

在广西百色平果市太(tài)平镇新圩(wéi)村，就有一位(wèi)带领 全村走上乡村(cūn)振兴(xīng)致(zhì)富路的(de)“关键人”黄义叁。在他的带领下，新圩村的甜(tián)椒种植规模从2010年的20亩发展到当前1万(wàn)余亩，带动当地村民就业500多户。

2017年，在外打拼多年的黄(huáng)义叁决定返乡创(chuàng)业(yè)，自此投身于家乡的甜(tián)椒产业。凭借多(duō)年在外(wài)的经验积累，黄(huáng)义叁主动引进(jìn)优良品(pǐn)种，积(jī)极整合资源、技术、销路，逐渐扭转(zhuǎn)新圩 村甜椒(jiāo)产业缺管理、缺技术、缺销路的情况。创业走(zǒu)向正轨后，黄义叁(sān)不忘向村民分享种植经验(yàn)、提供技术指导。

（桂林银行平果市(shì)太平(píng)镇新 圩村农村普惠金融综合服务点站长黄义叁向记者分享(xiǎng)甜椒种植(zhí)经(jīng)验。 贺(hè)觉渊/摄）

黄义叁是新圩(wéi)村甜椒产业(yè)发展的领路人，也是桂林银行平果市(shì)太平镇新圩村服务点站长。村民不了解金融，黄义叁就(jiù)主动(dòng)上门(mén)宣讲金融知识。村民有资(zī)金需求，黄义(yì)叁就 带着桂林银(yín)行的(de)客户经理跑到田间地头了解实情、推荐信贷(dài)产品(pǐn)。“我们有200多户甜(tián)椒种植户，平 均种植一亩(mǔ)甜(tián)椒的成本投(tóu)入(rù)大约在2万元左右，能发展到如今的规模仅靠农民手里的(de)钱肯定不(bù)够，离不开银(yín)行(xíng)支持(chí)。”黄
义叁直言。

在(zài)他的不懈努力下(xià)，不少村民(mín)开始尝试借助金融活水增(zēng)产致富。截至今年7月末，新圩村服务点推荐贷款(kuǎn)户数(shù)达到101户，贷款余额1378.3万元。

在广大农村地区(qū)，由于信用体系建设尚未(wèi)健全(quán)，许多农民往往是征信空白(bái)状态 ，更缺乏抵押品。桂林银行的服(fú)务点站长们虽然(rán)没有
放贷权限，却能凭借其对村风民农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”情的充分了解，发挥了信贷投放过程中的业务“协理员”与风险(xiǎn)把关人。

基(jī)于乡村“熟人(rén)社会”特性，选择当地村干部或信誉好、威望高(gāo)的村民作为服务点站长，通过站(zhàn)长参与把关，解决农村金融中村 民与银行信息不(bù)对称(chēng)的问题，帮助桂(guì)林银行做(zuò)好贷(dài)前审(shěn)查与贷后管(guǎn)理。

建好“根据地”、找准“关键人”，通过突破乡村金 融服务(wù)固有模式(shì)，桂林银行得以做好乡村金(jīn)融服务“关键事”，填
补广西广(guǎng)大农村地区(qū)的金融(róng)服务空(kōng)白。经过4年改革，这(zhè)家专(zhuān)注于服务(wù)乡村振兴的城商行在风雨中更加行稳。截至(zhì)2024年6月末(mò)，桂林银行并(bìng)表资产(chǎn)总(zǒng)额超5000亿(yì)元，成为广(guǎng)西首家迈入中型银行之列的城商(shāng)行，累计向乡村(cūn)振兴领(lǐng)域投放贷款超3200亿元。

校对：王朝全

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