星火保“玩火”

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　　来(lái)源：北京商报

　　被监管叫停且已沉寂多年的“首月0元(yuán)”“首月1元”，又以“首月0.6元”的(de)方式悄然归来；监管一再要求(qiú)杜绝的返佣(yōng)，却(què)仍以发送“会员福利”的方式存在；官网显示合作的保险公司已到期，消费者却仍可以正常下单购(gòu)买相(xiāng)关保险公司的产品……

　　近年来，监管接连针对互联网保险、短(duǎn)期(qī)健康险、保险销售全流程发文规范，行业内(nèi)涉嫌违规的情况基本有所收敛(liǎn)。但北京商报记者调(diào)查发现，星火保疑(yí)似与监(jiān)管的(de)明文规(guī)定背道而驰，且狂飙不止。

　　“远(yuǎn)离(lí)保(bǎo)险(xiǎn)”竟因星火保而起？

　　“大病可能(néng)生不了，但(dàn)小病肯定会有吧？”由于保险是分散风险(xiǎn)的有效方式之一，家住河(hé)北省的吴冠（化名）抱着让自己有份保险(xiǎn)保障的心理，今年(nián)5月通过星火保买了份几毛钱的保险，但吴冠告诉北京商报(bào)记者，6月、7月、8月每个月都(dōu)会被扣款数十元甚(shèn)至上百(bǎi)元(yuán)，扣款的保险还不止一款。

　　这让她觉得买(mǎi)保险(xiǎn)被骗(piàn)了，产生了退保的心理。

　　通过吴冠提供的截图(tú)信息显示，其投保的保(bǎo)险包括百万医疗险和防(fáng)癌(ái)险。“保险购买(mǎi)时花了(le)几毛钱，当时想着几毛钱一个月挺划算，但(dàn)没想到后续开(kāi)始出现了两笔不同保险的扣款(kuǎn)，分别为61元和83元(yuán)。”吴冠表示，实际(jì)看下(xià)来，星火保有诱导购买(mǎi)的嫌(xián)疑(yí)，相关投(tóu)保界(jiè)面一下子跳过去(qù)了(le)，当(dāng)时没反应(yīng)过来就点了(le)，没有和其解释(shì)清楚不(bù)同的产品绑在(zài)一起卖(mài)。

　　与吴冠一样，通过(guò)星火保“一顿(dùn)操作(zuò)”购买了保险后，感觉(jué)被骗的消费者(zhě)不(bù)在少(shǎo)数(shù)。截至目前，黑猫投诉 【下载黑(hēi)猫投(tóu)诉客户端】平台共有800余条投诉中包(bāo)含“星火保”，相关消(xiāo)费(fèi)者反馈的问题包括乱扣费、诱导买保险等。

　　也有用户(hù)评论称(chēng)：“玩文(wén)字游(yóu)戏，首月便宜，后面很贵，一直在忽悠人。退保后经常电话骚(sāo)扰，每次(cì)等重要电话的时候，接起来都(dōu)是星火保的骚扰电(diàn)话。退了就是(shì)退了，不要再指望我买你家(jiā)保险！”

　　而对于保险相对陌生的群体来说(shuō)，则存在(zài)着更大的疑问：“这是什么新型诈骗？”

　　“最近(jìn)不知道怎么(me)回事(shì)，总是有(yǒu)号(hào)码打来电话推(tuī)荐买保险，还会发来带(dài)来星火保字样的短信链接：‘亲爱的会员，在嘛？您有1个(gè)保(bǎo)单(dān)待处理，点此查看……’刚开始(shǐ)输入手(shǒu)机号，然后发现要输入身份证，吓得我(wǒ)马(mǎ)上退(tuì)出(chū)来，这是不是新型诈骗？”徐(xú)桐（化名）对记者表示(shì)，担心(xīn)自己收到了诈骗链接，所以(yǐ)没敢点击(jī)下一步。

　　公开信息显示(shì)，星火(huǒ)保具有保险中介牌(pái)照，为正规的保险机构。其是安行天下保险(xiǎn)经纪（上海）有限公司（以下简称“安行(xíng)天下保险经纪”）旗下的交(jiāo)互式保(bǎo)险咨(zī)询服务平台品牌。记者通过星火保了解到，该平台在小程序在售的(de)产品包括百万医疗险、重疾险等。

　　“首月×元”藏隐患？

　　“每天低至5毛钱的(de)投入，能让您(nín)生病后看(kàn)病不愁钱，避免(miǎn)家庭经济陷入困(kùn)境。”北京商报(bào)记者通过点击链接发现，相关界面展(zhǎn)示有太平财产保险有限公(gōng)司（以下简称“太平财险”）承保的太(tài)平安享E生百万医疗险。价格显示(shì)为0.6元/月，并标(biāo)注了原价(jià)需要30元/月的信息。

　　填写姓名、身份证号码等信息(xī)，便可“加入保障(zhàng)”。点击“加入保(bǎo)障”后，系统自动弹出弹窗，信息包括“投保须知”“免责声明”“健康告(gào)知(zhī)”，当点击(jī)“我已阅读并同意所有内(nèi)容”后，便直接跳转到了支付界面。在支付过程中，支付界面显示费用为0.6元(yuán)，收款方为安行(xíng)天下保险经纪。

　　对照费率表来看，上(shàng)述太平(píng)财险承保的太平安享E生百万医疗(liáo)险，以26—30岁为例(lì)，有社保的费率(lǜ)为30元，意味着虽然可以实现(xiàn)首月(yuè)0.6元，但后续11个月仍为每月30元，累(lèi)计需要交330.6元保费。

　　“从费率表看，每个月的保费都是30元，但是实(shí)际(jì)交费时首月只(zhǐ)需(xū)要交0.6元，确实存在实际交费与保险公司产品备(bèi)案保(bǎo)费不符的情形。是保(bǎo)险(xiǎn)公司还是星火保(bǎo)给消费者折扣(kòu)对于(yú)行为定(dìng)性很有(yǒu)必要。”首都经贸大学农村(cūn)保险研究所副(fù)所长李文中表(biǎo)示，如果是保险公司(sī)提(tí)供的折扣，那(nà)就涉嫌违反《保险法》和其(qí)他监管规定中(zhōng)禁止的“保险(xiǎn)人（或者通过中介人）向投保人、被保险人或者受(shòu)益人提(tí)供合同以外的回扣或者其他利益”；如果是(shì)星火保提供，则星(xīng)火保险违反(fǎn)《保险经纪人监管规定》禁止的“给予或者承诺给(gěi)予投保(bǎo)人、被保险人或(huò)者受益人保险合同约定以(yǐ)外的利(lì)益”。

　　有业内人士对此(cǐ)分析认为，在上述行(xíng)为中，并不存在保险公司、星火保以外的真正“第三者”，优惠对(duì)应的钱大概率是虚假的。即(jí)使宣(xuān)称第三方支付平台给(gěi)的优惠，由(yóu)于收款方不是支付平台，其并不代收保费，所以(yǐ)本质(zhì)上还是属于保险机构变(biàn)相返佣。而如果优(yōu)惠(huì)背(bèi)后实际由保险(xiǎn)中介或保险公司承担，穿透表象看本质，还是可能涉嫌违法或违规。此外(wài)，不论是哪(nǎ)一(yī)主体，均不能给予保(bǎo)费(fèi)优惠。

　　而消费者买保险可以享受首月优惠，实则为一款(kuǎn)产品(pǐn)的长(zhǎng)期经营埋下“定时炸弹”。李文中表示(shì)，进一步来看(kàn)，这(zhè)一行为(wèi)一方(fāng)面会扰乱市场秩序，引发保险(xiǎn)市(shì)场的恶(è)性竞(jìng)争，不利于(yú)保险业的健康发展；另一(yī)方(fāng)面这种行(xíng)为也容易让(ràng)消费(fèi)者误(wù)解为每个月的保费都(dōu)很低廉，从而购买保(bǎo)险，实际损害了消费者的知情权和(hé)选(xuǎn)择权。

　　需要关注的是，“每天低至××”类似宣传曾被监(jiān)管点名。去年底，金融监管总局(jú)下发(fā)了《关于(yú)短期健康保(bǎo)险产品(pǐn)有关风险(xiǎn)的提示(shì)》，在五个维度划定短期健康险业务的经营红线。要求不应使(shǐ)用“保费低至（最(zuì)低）×元”“每月×元(yuán)起”“保障高至（最高）×万”等(děng)词汇进行(xíng)不(bù)当(dāng)宣传。

星火保“玩火”s-style="font-L">　　北京(jīng)商报记者致函安(ān)行天下保险经纪(jì)采访(fǎng)有关产品销售、界面展示等相(xiāng)关问题，截至发(fā)稿，该公司未进行回复(fù)。但记者注意到，目前，重新打开上述链接后，在太平财险承(chéng)保的太平安享E生百(bǎi)万医疗险销(xiāo)售界(jiè)面中，“每天低至5毛钱(qián)的投入”已更换为“每(měi)月投入一顿饭钱”。

　　误导(dǎo)性宣传扎堆出现(xiàn)？

　　当支(zhī)付完太平财险承保的太平(píng)安享E生(shēng)百万医疗(liáo)险保费，返回此前的投保界面后，还推荐起了其他保险：“买完医(yī)疗险，86%的人会完善重疾险。”相关推(tuī)荐信息中还(hái)注明了：您的12位好友已(yǐ)完善保障(zhàng)。

　　业内人士(shì)基于上述情况分析认为，如果“您的12位好(hǎo)友已完(wán)善保(bǎo)障”指的是一位用户的(de)12位好友已购(gòu)买对应的保险，这很大(dà)可能是虚假宣传，销售(shòu)误导，严重损害消费者的知情权。“这一宣传方式可能涉嫌夸大(dà)或误导性宣传，可能使消费者误以为自己的好友已经购买了(le)该保险产品并获得了保障(zhàng)，从而增加自己的购买欲望，这种(zhǒng)宣传方式可能误导消费者，损害(hài)其知(zhī)情(qíng)权和选择权。”河南泽槿律师事务(wù)所主任付建表示。

　　除(chú)此之外，在公众号一端投保上(shàng)述保险时，支付前的最后一步也是更为(wèi)重要的一步，即弹窗确认信息时，会强制要求阅读投保须知以及特别约定，并(bìng)且在健康告知一栏中，提供了“确认符合”和“暂(zàn)不符(fú)合”的选项，但在网页端，投保须知、特别约(yuē)定、健康(kāng)告(gào)知三大重要(yào)信息只需点击一键(jiàn)“我已阅读并同意所有内容”，在业内人士看来，无(wú)疑是从源头上为部分消(xiāo)费(fèi)者创造了(le)“略星火保“玩火”(lüè)过(guò)”阅读的机(jī)会。

　　需(xū)要注(zhù)意的是，北京商报记者在(zài)投(tóu)保上述(shù)保险的过程(chéng)中，相关投保界面(miàn)还会显示“世界500强承保，值得信(xìn)赖”字(zì)样。不过，永(yǒng)诚保险作为一家(jiā)中小(xiǎo)财险(xiǎn)公司，是否为世界500强存疑。8月(yuè)，最新的(de)《财富》世界500强排行榜发布，记者并未在榜单中查询到永诚保险。

　　7月，由中国保险行业协会发布的《保险行(xíng)业消费者权益保护自律公约》指出(chū)，保险机构应依法合规宣传保险产品和(hé)服务，不向消费者(zhě)进行欺诈、隐瞒或误导(dǎo)性宣传。如果(guǒ)永(yǒng)诚保险并非世(shì)界500强，李(lǐ)文中认为，保险机构这样宣传涉(shè)嫌虚假(jiǎ)宣传，违反《保险销售行为管理办法》等监管规定和行业自律要求。对(duì)于保险公司而言，加强合规(guī)管理非常重要，应当加强对合作中介机构的管理与要求(qiú)以满足合规要求(qiú)。如果中介机构持续存在类(lèi)似行为，保险(xiǎn)公司应当停止与其合作。

　　合作到期仍能出单(dān)？

　　互联网保险业务(wù)，是指保险机构依托互联网订立保险(xiǎn)合同、提供(gōng)保险服务的保险经营活动(dòng)。既属互联网保险业务，便须符合配套(tào)监管(guǎn)政策的要(yào)求。

　　《互联网保险业务监管办法》规定，开(kāi)展(zhǎn)互(hù)联网保险业务的保险机构(gòu)应建立(lì)官方网站，参照《保险公司(sī)信息披露管理办法》（以下简称《管理办法》）相关规定，设置互联网保险栏目进行信息披露，披露内(nèi)容包括(kuò)但不(bù)限于：保险(xiǎn)机构之(zhī)间开展合作的，各保险机构应分别披露合作机构名称、业(yè)务(wù)合作范围及合作起止(zhǐ)时(shí)间。

　　然而，虽然(rán)星火保官(guān)网(wǎng)披露了与诸多保险公司合作的信息(xī)，但根据相关披露(lù)信息，太平财险、永诚(chéng)保险与星火(huǒ)保的合作已经结束(shù)。

　　具体来看，星火保官网中的合作保险公司(sī)信息一栏(lán)中，显示太平财险的合作(zuò)业务范围为(wèi)健康险、意外(wài)险，永诚保险的(de)合作业务范围为健康险。其中(zhōng)，太平财险(xiǎn)合作开始到(dào)结束的(de)时间为2022年4月28日—2024年5月(yuè)17日；永诚(chéng)保险合作的结束时间则已过去半年之久，合作开始到结束的时间为2022年11月26日—2023年11月15日。

　　虽然官网披露的合作期限已过，但基于上述投(tóu)保流程不难发现，北京商报记者近期仍可以通过星火保的相关(guān)链(liàn)接投保太平财险、永诚保险两家(jiā)公(gōng)司的保险(xiǎn)，同时也收到了对(duì)应的保险保单。

　　若保险经(jīng)纪公司与(yǔ)保险公司(sī)的合作时间过期，通常意味(wèi)着双方之间的合作协议已经(jīng)终止。“合作时间过期，保(bǎo)险(xiǎn)公司和保险经纪公(gōng)司之间往往会根据实际业务合作(zuò)情况(kuàng)考虑是(shì)否续签合作协议(yì)。”北京劭和明地律(lǜ)师(shī)事务所保险律(lǜ)师李超表示，在未续(xù)签合作协议(yì)的情(qíng)况下，保险经纪公司不能再(zài)协助保险(xiǎn)公司进行展(zhǎn)业出单活动。合作协议(yì)过期后仍开展业(yè)务，属于违反保险监管规定的情况，涉嫌(xián)违(wéi)法代理销售相关保险产品。

　　在李文中看来(lái)，如果真的“过期”（双(shuāng)方没有(yǒu)续签(qiān)合作协议），那么意味着保险公司对保险中(zhōng)介(jiè)机构的管(guǎn)理与控制基(jī)本(běn)上没有了，消费者通过这样(yàng)的中介机构购买保险公司(sī)的(de)产品在售后(hòu)遇到(dào)问题解决难度增加，也难以享受到应(yīng)有的售(shòu)后服务。

　　信息披露是提(tí)高市场(chǎng)透(tòu)明度的(de)重(zhòng)要措施，可以(yǐ)保障投保人、被保险人和受益人(rén)的合法权益。进一步而言，由于保(bǎo)险业是经营风险的行业，与社会公众利益相关性很强，市(shì)场要求保险公司比其他(tā)公司披露更多(duō)的信息。早在2018年起就已经施行的《管理办法》明确，保险(xiǎn)公司信息披露应(yīng)当遵循真实、准确、完整、及时、有(yǒu)效的原则，不得有虚假记载(zài)、误(wù)导(dǎo)性陈述和重大遗(yí)漏。

　　记者就是否与星火保的(de)合作(zuò)已(yǐ)到期等(děng)相关问题致(zhì)函采访太(tài)平(píng)财险以及永诚保险，但截至发稿，两家(jiā)公司(sī)未进行回复。

　　“拼多多”式返现？

　　提及购物可返现，使用过各大购物(wù)App的消费(fèi)者并不陌生。

　　有用户回(huí)忆，以拼(pīn)多多为例，购物返现通常指(zhǐ)的是通过平台(tái)的某些活动或优惠券，用户(hù)在(zài)完成购物后能够获得一定(dìng)比(bǐ)例(lì)的现金返还。这些返现可以直接用(yòng)于下(xià)一次购(gòu)物，或者在满足一定条件后提(tí)现到用户的账(zhàng)户中。

　　北(běi)京商报记(jì)者调查发(fā)现，上(shàng)述“参(cān)加促销(xiāo)活动(dòng)并在满足活动条件后即可获得返现”这一互联(lián)网(wǎng)营销思维同样出(chū)现(xiàn)在了星火保的保险销售流程中。

　　在记者投保上述三款保险后，收到了三笔来自星火保的0.1元转(zhuǎn)账。根据收款(kuǎn)详(xiáng)情来看，付款商家为安行天下(xià)保险经(jīng)纪（上海）有限公司，付款备注为星火(huǒ)保“会员福(fú)利”。“会员福(fú)利(lì)”的发放并(bìng)非偶然，记者通过其他两位(wèi)用户了解到，这两位(wèi)用户通过星火保投保后，也均收到过星火保发(fā)来的“会员福利”。

　　不同于互联网购(gòu)物，在互联网保险销售(shòu)领域，“返现”实则大忌，给予投(tóu)保人保险(xiǎn)合同(tóng)约定以外的利益频频遭到监管处罚(fá)，被明令禁止。

　　在李文中看来，虽然所谓的“会(huì)员福(fú)利(lì)”金额很小，但仍(réng)然涉嫌违(wéi)反《保(bǎo)险经纪人监(jiān)管》规定所禁止的“给予(yǔ)或者承诺给予(yǔ)投保人、被保险人或者(zhě)受益人保险合同约(yuē)定以外的利益”。

　　李超也表示，上述情况涉(shè)嫌变(biàn)相返佣，根据《保险(xiǎn)法》规定，保险代理人、保险经纪人及其从(cóng)业人员在(zài)办理保险业务活动(dòng)中不(bù)得给予或者承诺(nuò)给予投保人、被(bèi)保(bǎo)险人或者受益人保险合同约定以外的利益。

　　需口碑论而非唯规模论

　　“只(zhǐ)需点几下，几款保险或升级后(hòu)的保险就到手了。”根据多位用户反馈(kuì)来看，星火保(bǎo)的相关链接实际投保下(xià)来，一大印象就是 “快”。便(biàn)捷，理应是互联(lián)网保险的必然要求，也是其一大特征，而(ér)销售流程如果(guǒ)过于简化，并置(zhì)监管要求于不顾，收来的可能是差评不断。

　　在业内人士看来(lái)，上述营销模(mó)式下，部分客户对(duì)于产品和保险并未产生深(shēn)刻的了解，当(dāng)发现次月(yuè)保费升高后，退(tuì)保的心(xīn)态便(biàn)随之而来。星火保部分营销对象或(huò)旨在吸引的消费者，来自下沉市场，这一群体对保险的(de)理解较为粗浅。如(rú)果存在大量的(de)销售误导，一(yī)方面，消费(fèi)者(zhě)会(huì)认为买保险等于“买教训”；另一方面，不利于行业的健康发展和口碑的(de)积攒。

　　有(yǒu)保险科技公司高管对此表示，此前有保险中(zhōng)介平(píng)台用类似模式获得了不少客户，但(dàn)也收到了大规模投诉。监管接连发文(wén)规(guī)范互联网保险营销(xiāo)以及保险销售全流程后，行业内类似情况(kuàng)基本有所(suǒ)收敛(liǎn)。当前，头部平台已经找(zhǎo)到了(le)属于自(zì)己的发展路径和获客模式，所以(yǐ)都是(shì)中小型中介公司在做。出现(xiàn)上述情况(kuàng)的核心原因还是部分平台的监管合规意识不强。

　　李文中(zhōng)表示，保险中介机构采用(yòng)这样的销售方式背(bèi)后原因可能包括，保险市场竞(jìng)争激(jī)烈，一些(xiē)主体难免采用违规方式来进行不正当(dāng)竞争。保险中介机构内部(bù)的合(hé)规管理不到位。中介机构销售过程(chéng)中存在类似行为是一种违规行为，涉嫌侵害消费者知(zhī)情权、选择权，也会扰乱市场秩序，影响行业形象。

　　互联(lián)网保(bǎo)险不仅需要专业化、个性化产品(pǐn)和(hé)服(fú)务(wù)，同时还应该以合规为前提(tí)。如果在(zài)合规边界游走、试探，将消耗消费者对互联网保险的信任，影响互联网保险(xiǎn)销售平台和保(bǎo)险行业的长期发展。“目前市场(chǎng)上的(de)保险中介(jiè)机构业务水平参(cān)差(chà)不(bù)齐，业(yè)务模式逻辑(jí)也各有不(bù)同。类似星火保这样的平台(tái)，其更多充当了保险(xiǎn)产品的引(星火保“玩火”yǐn)流工具，并未真正起到深(shēn)度服(fú)务(wù)保险消费者的作用，反倒(dào)容易伤害(hài)到保险消(xiāo)费者对保险(xiǎn)的信任与(yǔ)信心。短期内可能会通过套路(lù)的手(shǒu)段获得大量保(bǎo)费，长期必(bì)然会损失自身口碑和市场。”李超也表示，这种套路式(shì)业务模式，背后的原因依然在于(yú)部(bù)分保险机构热衷追求短期(qī)的保(bǎo)费(fèi)规模，忽视长期业务质量与声誉口碑，只考虑如何先将客户的保费收(shōu)进来，不考虑未来是否会产生大量的潜在纠纷。

　　对(duì)于一个秉持长期主义的(de)成熟保险(xiǎn)机(jī)构来说，互(hù)联网电商的(de)流量思维并非不可取，但同时需要进(jìn)一步规范经营行(xíng)为，比如向(xiàng)消费者(zhě)进一步充分(fēn)告知整体保费(fèi)的缴纳(nà)状况(kuàng)等重要(yào)信息，避免消费(fèi)者次月才(cái)“后知后觉”，或者(zhě)后悔自己当时(shí)没注意看。李超表示，对于保险中介机构而言，销售保险应该注意(yì)合规底线(xiàn)，避免使用监(jiān)管禁止的套路方式为短期保费规模而做出对行业声誉和口碑非(fēi)常不利的营销模式，真正深耕保险客户服(fú)务能力，用自身专业水平和长期服务赢得消费(fèi)者。

　　北(běi)京商报金融调查小(xiǎo)组(zǔ)

责任编辑：何松琳

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