招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　记者：曾令俊

　　9月2日上午，招商银(yín)行（600036.SH）召开中期业绩会，该行行长(zhǎng)王良携一众高管出席，回(huí)答了存量房贷(dài)转(zhuǎn)按(àn)揭、分红、净息差、房地产贷(dài)款等热(rè)点问题。

　　在被问及“存量房贷转按揭(jiē)”时，王良表示，没有接到任何相关通知，政策还(hái)没有(yǒu)得到(dào)确认。他也坦言，如(rú)果相关(guān)政策(cè)要推出的话，会对(duì)银行业的存量按(àn)揭利率带(dài)来一(yī)定的负面的影响。“我(wǒ)想宏观(guān)管理(lǐ)部门会做好充分的论证和研究，再推出这(zhè)样的政策。”

　　对于(yú)投资者较为关注的分红问题，王良在回应称，中期分红方案会根据招商银(yín)行的(de)资本充足率要求、业务发展的要求，以及(jí)投资者的意见进行充分论证和研究，同时(shí)招商银行会参考同业的实施成效，继续研究和推进中期分红方案。

　　息差(chà)降幅逐(zhú)渐放缓

　　半年报数据显示，今年上半年，招商银行净利差为1.88%，同比下降24个基点(diǎn)；净利息收益率为2%招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答，同(tóng)比下降23个(gè)基点(diǎn)，其中二季度单(dān)季为(wèi)1.99%，净利(lì)差、净利息收益率较一季度的1.9%、2.02%，分(fēn)别(bié)下降(jiàng)2个、3个基点。招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　而在去年上半(bàn)年，该行(xíng)净利差为2.12%，净利息收益率为2.23%，二季度单(dān)季为2.16%，净利(lì)差2.06%，环(huán)比分别下降13个和12个(gè)基点。

　　王良表示：“我们保持了市场上领(lǐng)先的水平，这(zhè)也是(shì)下一步努力的方向，要保持招行的息差水(shuǐ)平在同业中领先的(de)地位。整体看，我(wǒ)判断我们的息差现在边际改善，逐季向好，要(yào)在底部逐步(bù)趋稳，同时(shí)要保持市场(chǎng)领先(xiān)。”

　　该行(xíng)副行长兼财务负责人、董事(shì)会秘书彭家文表示，息差季度环比(bǐ)呈现逐渐收窄趋势，但降幅逐渐放缓。

　　他表示，上半年，资产重定价(jià)的(de)影响持续释放、供求关系变化，导致资产价格下(xià)降，使得总体收益下行，在负债端，存款成本虽然有所下降，但仍然相对刚性，而且存款竞争日(rì)益加剧。这一压力，接下来将持续(xù)存在。

　　彭家文表示，未来对(duì)净息差有信心。一方面中国经济增长复苏(sū)势头是确立的，明年供求关系(xì)会比今年要趋(qū)于好转。其次，一季度的商业银行的息差已经到1.54%，这是一个(gè)非常(cháng)低(dī)的水平，未来(lái)监管部门政策可(kě)能会更多(duō)兼顾资(zī)产、负债(zhài)两端。

　　“除(chú)了市场因素，银(yín)行自(zì)身也要主动作为，结构(gòu)的影响(xiǎng)往往超过资产(chǎn)定价的影响，这也是考验商业(yè)银行(xíng)资产负债管理能力的时(shí)候。”彭家文说，接(jiē)下来，除了管好资产(chǎn)负债定价之外(wài)，招商银行将在资产结构上发力，更加注重通过结(jié)构管理控制息差水平。

　　王(wáng)良表示(shì)，要管控好风险成本，要通(tōng)过资产质量的(de)提升、风险成(chéng)本下降，来提升盈利的水平。

　　他进一步表示，不(bù)会简单地(dì)通过回拨(bō)拨备、降低拨备覆(fù)盖(gài)率来实(shí)现利润(rùn)的增(zēng)长。这种方法可(kě)能会简单，形式上实现利(lì)润正增长，但是它不是通过努力，不是通过经营管理来实现(xiàn)的，可能投资者会(huì)感(gǎn)觉到(dào)比较满意，但是对管理层来讲，更需要(yào)打(dǎ)造的是经营(yíng)管理能力。

　　有信(xìn)心保持(chí)资产质(zhì)量稳定可(kě)控(kòng)

　　截(jié)至6月末，招行不良贷款余额634.27亿元，较上年末增加18.48亿元(yuán)；不良贷款率0.94%，较上年末下降(jiàng)0.01个百分(fēn)点；拨备覆盖(gài)率434.42%，较上年末(mò)下降3.28个百分点(diǎn)。

　　招行副行长钟德胜在(zài)中期业绩说明会上表示，关注和逾期贷款上升(shēng)的情况，要从(cóng)主客观两个因素来看，客观(guān)上有一部分(fēn)对公业(yè)务，有压力还款的情(qíng)况，比方说房地产行(xíng)业，销售还没有完全的恢复。另外，一部分的个人客户在还款能力以及(jí)还款方式上受到了一些影响，这(zhè)里面有客观因素也有主观因素，主观因素包括招行对一部分信(xìn)用卡(kǎ)客户执行个性(xìng)化的分期还款、从(cóng)严认定资产分类等。

　　截至报告期末，该行房地产业贷款余额(é)3039.06亿元，较上年末增加(jiā)131.64亿元，占贷款和垫款总额的4.75%，较上年末上升0.04个百分点，其中85%以上的房地产开(kāi)发(fā)贷款余(yú)额(é)分布在一、二线城市城区。截至 6月末，房地产业不良贷款率4.78%，较上年末下降(jiàng)0.23个百分点。

　　钟德胜说，2024年上半年，招商银行房地产(chǎn)贷款(kuǎn)业(yè)务呈(chéng)现占比下降(jiàng)、风险稳定、拨备充足等特点(diǎn)。

　　他表示，招商(shāng)银行在房地产领域对新增业务实施差异化管理，重点关(guān)注优质区域、客户和项目(mù)。同时(shí)，对存(cún)量业务采取风险为本的原则，实施“一户一策”、“一(yī)项(xiàng)目一(yī)策”的(de)策略，积极化解潜在风险。

　　在地方政府类业务方面，钟德胜称，上半年该(gāi)类业务规(guī)模有所下降，资产(chǎn)质量保持(chí)稳定(dìng)，结构管理持续(xù)优化。目前，地方政府(fǔ)类业务的(de)资产质量维持(chí)在较高水平，不(bù)良率较低。

　　展望下一个阶段，钟德胜表示，当前(qián)的经营环境(jìng)下，不确(què)定(dìng)性依然是存在的，风(fēng)险管理的挑战也在加大。根(gēn)据当前进行风险排查压力测试(shì)的情(qíng)况来看，下半年有信(xìn)心能够保持资产质量在稳定可控的水平。总体(tǐ)上应该说，下一个阶(jiē)段资产质量会在一个平(píng)稳运行的状态。

　　费率优惠对中收影响有限

　　半年报显示，截至6月末，招行零售(shòu)不良贷款(kuǎn)余额320.42亿元，较上年末增加14.55亿元；不(bù)良贷款(kuǎn)率0.90%，较上年末上升0.01个百分点。其(qí)中，信用卡贷款不良(liáng)余额(é)163.94亿元，较上(shàng)年(nián)末增加0.11亿元；信用卡贷(dài)款不良率1.78%，较上(shàng)年末上升(shēng)0.03个(gè)百分点。

　　招(zhāo)商银行副行长(zhǎng)王颖在业绩说明会上(shàng)表示，预测下半年及未来一段时间(jiān)，零售信贷资产质量管控仍然面临挑战，不良率、关注率、逾期率估(gū)计还会略有上升(shēng)，但是整个零售信贷的风险是稳定可(kě)控的。

　　她表示，上半年招行零售信贷资产增量还是(shì)比较好的，增加1170亿元，增(zēng)幅4.8%，这一规(guī)模在市场(chǎng)份额上(shàng)进一步提升，但是整个行业的资产质量(liàng)都(dōu)承受了很大的(de)压力，招(zhāo)商零售贷款的(de)不良率、关注率、逾期率都有所上升，但是(shì)在同业当中还保持了一个比(bǐ)较好的水平。

　　针对下一阶段零(líng)售信(xìn)贷的发力点，王颖表示，在房贷业务中，二手房是招行一个(gè)新发力(lì)点，小微和(hé)消费贷(dài)也仍(réng)然(rán)是一个重要的(de)品种(zhǒng)。在信用卡业务中，新(xīn)的发力点就是(shì)分期业务，汽车分期(qī)、新能源汽(qì)车分期是新的(de)发力点。

　　此前(qián)，招商银行宣布实施零售代销公募基(jī)金买入费率全面一折起的优惠政策。王颖表示：“过去行业内包括(kuò)我们自己(jǐ)都有不同程度的打折，但这(zhè)一次我们很彻底。”

　　为什么招商银行要做出这(zhè)样一个选择？

　　王颖说：“客户到(dào)招商银行来做财富(fù)管理是为了获得更(gèng)高的收益，更少的付出，特别是当下收益不好的时候，我们进一步(bù)降低客户的支出是应该的。”

　　王颖也表示，费率优惠对中收是有影响的，但是影响在可承受、可消(xiāo)化范围内，这(zhè)是(shì)一道选择题。交易费率的打折，更重要的是推动基金代(dài)销业务从传统流量经营向着规(guī)模经营方向转型，倒逼招行自己长出新的(de)能力。

责任编辑(jí)：秦艺

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