息差收窄(zhǎi)、竞争加剧、风险暴露，过往追求规模、速度的顺(shùn)周期增 长模式难以为(wèi)继。如(rú)何穿(chuān)越寒冬，成为摆在中国银行(xíng)业面前的必答题。

2021年，站在总资产突破万亿的关键当口，厦门国(guó)际银行抵住规模“诱惑(huò)”，主(zhǔ)动采取防 御性策(cè)略，聚焦改革转型，由高速增长转向高质量增长。

在此之前(qián)，该行已连续十(shí)年保持(chí)快(kuài)速扩张态势，2010—2019年期间总资产年均复合增速达34.6%。而2021—2023年，这项增速显著降至5.7%。

这并非(fēi)“掉头”，而是主动收拳。

三(sān)年来，该行坚定深耕(gēng)本地、服务实(shí)体，聚焦周期变化、聚焦产业转(zhuǎn)型需求重构资产负债(zhài)表，并围绕“华侨(qiáo)金融+跨境(jìng)金融”“产业金融+五篇大文章”打出“后手直拳”，持续塑造(zào)差异化发展优势。

蛰(zhé)伏以精耕，蝶变方新生(shēng)。

截至2023年末 ，厦门国(guó)际(jì)银行资(zī)产规模约1.12万亿元。在加速(sù)存量风险出清与减费(fèi)让利的基础上，全年累(lèi)计实现营(yíng)业(yè)收入125.1亿元、净利润9.7亿元，主要指标符合监管要求。2021年以来(lái)新户不良贷款率为0.56%。

收拳：主动放慢增长步伐

从高速增长到高质量增长，从追求规(guī)模增长到追求内涵式发展，既源于对宏(hóng)观环(huán)境的准确判断，更需要对自身发展阶段、资(zī)源禀(bǐng)赋(fù)有清晰认知。

作为国(guó)内第一家中(zhōng)外合资银行，厦门国际银行创造了多项先例，最早(zǎo)引进楼花按揭，率先在境内开(kāi)办打包放(fàng)款、联合贷款、离(lí)岸业务(wù)等产品 与服务……

由于自身(shēn)局限性、外部制度环境等(děng)多重原因，该行(xíng)并未充分享受到银行业“黄金十年(nián)”的诸多红利。2013年改(gǎi)制为中资城商行后，厦门(mén)国际银行加速追赶，资产规模每年至少站上一个千(qiān)亿
新(xīn)台阶。

恰逢国内经济(jì)降速(sù)换挡，延续(xù)高速扩(kuò)张势必(bì)给长期经营带来更大挑战，厦门国际银行(xíng)选(xuǎn)择主动放(fàng)慢规(guī)模(mó)增
长(zhǎng)步伐，融入发展
新格(gé)局：2021—2023年，该行(xíng)资产规模年均增速显著降至个位数。

厦门国(guó)际银行制定的第五个五(wǔ)年规划(huà)（2021—2025年(nián)）亦明确，要坚持回归(guī)本源，因地制宜规划区域特色发(fā)展，构建高(gāo)质量(liàng)发展 的全新战略格局。

收拳的(de)结果(guǒ)是(shì)，该行资产结 构、负债(zhài)结构、业务结构显著优化。截(jié)至2023年末，厦门国际银行总资产约1.12万亿元，贷款(kuǎn)在总资产(chǎn)中的占比提升至56.2%。

其中 ，该行(xíng)对公信(xìn)贷(dài)投放聚焦重点，制造(zào)业(yè)贷(dài)款、绿色贷款(kuǎn)、普惠贷款均大幅(fú)高于(yú)同期各项贷(dài)款增速；房地产贷款业(yè)务集中度稳中有降，去年末仅不到7%，显著优于其他万亿级银行。

同时，该(gāi)行实施大零(líng)售发展战略，三年(nián)内零售(shòu)存款占比翻番，去(qù)年末零售AUM（管理客户资产）、零售存款余额(é)均站上千亿新台(tái)阶。

值得一提的(de)是(shì)，培育一批相 伴成长的客户(hù)群，是推动银(yín)行高(gāo)质(zhì)量发展的必由之路。过去三年，该(gāi)行客户基础不断夯实，零售客(kè)户数年均复(fù)合增速接(jiē)近50%，价值(zhí)客(kè)户占比及贡(gòng)献(xiàn)度有效提升。

厦门(mén)国际银行表(biǎo)示，2024年(nián)将坚持推进资产负债(zhài)最优结构转型转轨，通过优化存(cún)款结构(gòu)、控制从34.6%到5.7%，万亿城商行的"攻守道"负债久期(qī)、降低低(dī)收(shōu)益资产占(zhàn)比、拓宽中收来源等方式提升盈利(lì)能力。

蓄势：改革转型提(tí)升动能

收(shōu)拳亦(yì)是(shì)蓄势，蓄势于根节(jié)空间，目的是激发深层活力，联通内络。于商业银行经营，也是如此。

在厦门国际银行“五五规划”中，“智慧引领”被列为四大战略方针之首。围绕“未来五年打造科技最(zuì)领先(xiān)城商行”目标，近年该行全方(fāng)位加(jiā)速推进数字化转型。

通过创新敏捷开放组织机制、深化四大智慧体系建设、耕耘金融科技六(liù)大特色数字生态、夯实智(zhì)慧转型八(bā)大(dà)关键技术支撑等举措，该行平台技(jì)术(shù)能力已处于中小银行领先水平。

此外，厦门 国际(jì)银行发起成立“北辰山中小银行金融科技联盟”，助力行(xíng)业金融科技转(zhuǎn)型(xíng)转轨
，并设立科技公司——集友科技创新（深(shēn)圳）有限公司，赋能集团全
面转型。

2021年以来，该(gāi)行科技投入在营收中(zhōng)占(zhàn)比逐年提升，其(qí)中近两年占比持(chí)续超(chāo)过5%，投入规模、科技人员占比在城商行中(zhōng)均(jūn)处于前列，为业务发展提供了较好的科技保(bǎo)障(zhàng)。

同时，厦门国(guó)际银行坚持把改革作为破(pò)解(jiě)难题的关键一招，以体制
改革促进战略落
地，以机制改革激发组织活(huó)力。过(guò)去一年，该 行推(tuī)进“统合协同”，取得重大进展：

g: normal;">一(yī)方面，该行深化集团并表管理模式改革，压缩管(guǎn)理层级，加强附属机构公司治理建设，并加快推进厦门国际投资港股上市工作，并表管理力度更加强化；

另一方面，该行成立“福建管理部”，将7家省内分行
统(tǒng)一调整为总行直管，做(zuò)强“福建大本营(yíng)”；推(tuī)进(jìn)新旧(jiù)职务等级转换结果(guǒ)落地 实施，推进管理人员轮岗(gǎng)“活水计划”，调动全员积极性。

蓄势还在于摸清家底，出清风险才能“轻装上阵(zhèn)”。近年来，厦门国际银行持续严格资(zī)产分类，并(bìng)在充分暴露的基础上加大不良贷(dài)款清收处置及潜在风险防范(fàn)化(huà)解力度。

年报显示，该行整体(tǐ)新投放贷(dài)款质(zhì)量(liàng)控制较好。此 外，该行去年
全年拨备支出为(wèi)近十年(nián)最(zuì)高，全(quán)年完成增资扩股10.94亿元、发行二级资本债120亿元，风险缓冲垫显著增厚。

发力：坚持特色擦亮名片

“蓄而后发”，蓄势如开弓(gōng)，发(fā)劲如(rú)放箭。

科技(jì)实力持续增厚、存量风险加快出清的基(jī)础(chǔ)上，厦门国(guó)际银行经(jīng)营底盘逐步夯实。同时，该行突(tū)出本地化经
营、特色化(huà)发展，走出了(le)一条具有鲜(xiān)明特(tè)色的高质量发展之路。

作 为 福建省省属金融机构，过去一年，该行(xíng)坚持深(shēn)耕本地、服务实体，全力写好科技金融、绿色金融、普惠金(jīn)融、养(yǎng)老金融与数字金融(róng)五篇大(dà)文章，助力内循环。

据统计，2023年，厦门国际银行(xíng)在五大金融领(lǐng)域的(de)贷款净投放规模在该行各类贷款净(jìng)投放规模占比(bǐ)超过85%。

其(qí)中，该(gāi)行连续三(sān)年专精特新企业贷款余额净增幅(fú)度在25%以上，去年绿色金(jīn)融总额增幅接近60%，小微企业贷款在企(qǐ)业类贷(dài)款中占比连续(xù)提升至64%以上(shàng)。

同时，厦门国际(jì)银(yín)行(xíng)推动交易(yì)银行向产业(yè)金融升级，去年全行产业专业(yè)化方向投放敞口贷款(kuǎn)640亿元，其中，新能源和(hé)数字制造两大产(chǎn)业专业化领(lǐng)域投放占比超50%。

此外，作为目(mù)前(qián)在中国内地、香港和澳门三地(dì)唯一同时(shí)具有法人银行机构的城商行，“国际(jì)化”是厦门国际银行(xíng)的底色。依托国际化布局，该行不断加强粤港澳三地机构业务联动，畅通外循环。

其中，通过打通(tōng)“赴港+赴澳+赴自贸区”融资三通道，去年厦门国 际银行、澳门国际银行、集(jí)友银行联动债(zhài)券业务合作规模突破186亿元，同比增幅近10%；联动银团贷款全年发放规(guī)模(mó)达(dá)到(dào)57亿元(yuán)，同比增长超20%。

秉持与生俱来的(de)华侨金融基(jī)因(yīn)，厦(shà)门国际银行还在“五五规(guī)划”中提出，将勇当(dāng)华(huá)侨金融服务主力军作为(wèi)未来重点战略方向之一(yī)，致(zhì)力于打(dǎ)造“华(huá)侨金融优选银行”。

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据了解(jiě)，近年来，该行(xíng)在总分行及附(fù)属机构成立华侨金融部门，推动分支机构设立华侨(qiáo)支行或华侨金融特色专营团队，并发布(bù)银行业(yè)首个华侨金融服务标(biāo)准，后更新发(fā)布华侨金融服务规(guī)范(fàn)。

截至去年末，厦门国际银行集团华(huá)侨(qiáo)金融业务量已超1300亿元，华侨金融客户数超8万户。

责(zé)编：王璐璐

校对：高(gāo)源

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