利息一降再降，钱潮涌向香港

香港的特产是什么——港卡。

社交媒体上的这一则(zé)调侃正是现实(shí)情况的生动(dòng)反映。今年以来(lái)，内地居民赴港(gǎng)开户(hù)热度持续未减，恒(héng)生银行中报提到，上半年内地客户的新开户数据(jù)按年增加166%，而该行去年(nián)非香港居民新开(kāi)账(zhàng)户猛增了342%；南向理财通(tōng)规模快速飙升，仅仅在3月至6月，就有(yǒu)超过530亿元资金通过跨境理财通渠道南下投资，是(shì)去年(nián)同期的26倍有余。

赴港买保险(xiǎn)的传统仍然持续(xù)，而伴随着“优才”、“高才”们纷纷当起保(bǎo)险代理人，香港保险市场明显“卷了起来”，同时客户关注的重心(xīn)逐渐从2019年(nián)以前的重疾险，转向储蓄型保(bǎo)险。

当内地资金涌向香港，“能不能保本”仍然是投资者(zhě)最关心的议题(tí)。

降息在望，开户仍然排长龙

8月(yuè)29日上午8点50分，家(jiā)住深圳的陈小姐来到位于香港九龙塘的中银香港又一城(chéng)分行取号开户，此时她已经排位15号。

之所以没有提前预约，是因为“预约(yuē)已经满了(le)”。陈(chén)小姐说(shuō)，“原以为9月美(měi)元降息预期基本确定，来开(kāi)户的人应该会少(shǎo)一些，但似乎并非如此。”

而在远离香港城市中心的元(yuán)朗区，中银香港元(yuán)朗青山道分行内的开户客户(hù)同(tóng)样已经(jīng)排(pái)起(qǐ)长队，该行(xíng)的个人银行经理告诉钛媒体App，该(gāi)分行设置了4位同事专门负责开户事(shì)项，“几乎每位同事都连轴转(zhuǎn)，各自每天需要完成大约10位客(kè)户的开(kāi)户审(shěn)核，8月以来(lái)美元降息预期(qī)明确，香港(gǎng)各家银行的利率也在(zài)走低，但从(cóng)2023年以来至今，每日(rì)开(kāi)户人数变动不大。”

而在一(yī)街之隔的汇(huì)丰银行元朗分行，该行的大堂引导台(tái)几乎已经成为“开户台(tái)”，两(liǎng)位客户经理流(liú)水线式的(de)亲自为客(kè)户操作手机开户——除了不(bù)时需要客户设置密码(mǎ)。该行的客户经理(lǐ)表示(shì)，“大约一天要完成60多位开户。”

开户(hù)热潮在业绩中也得以体现。

恒生银行中报提到，上半年，内地客户的新开(kāi)户数据按年(nián)增加166%，而该行去年非居民新开账户猛增了342%。

汇丰银行则在中报中提到，汇丰香港2024 年上半(bàn)年新(xīn)增银(yín)行客户 345000 名，较 2023 年上半年增长 77%。今年一季度，汇(huì)丰新增13万名对私客户，其中(zhōng)60%为非(fēi)香港居民，汇(huì)丰官方称，其中(zhōng)“很大一部分”来(lái)自(zì)内地。

中(zhōng)银香港也不遑多让，2023年，中银香港新增20万跨(kuà)境客户，按年增(zēng)加近4倍，与2019年相比增加近1.3倍。中银(yín)香(xiāng)港有关人士透露，今年首5个月(yuè)内地居港客户新开立账户数目(mù)按年上升近三成。

东亚(yà)银(yín)行联席行政总裁李民桥表示，该行跨境(jìng)业务在今年首季发展迅速，首季显卓私人理财客户数目同比(bǐ)增(zēng)长3成，内地跨境客户数目同比增长近5成，带动相关客(kè)户资产规模同比增长超过6成(chéng)。

一些银行的开户难度在升级。比如，花旗银行自利息一降再降，钱潮涌向香港去年(nián)11月便规定，非港客户开户门(mén)槛从1万(wàn)港(gǎng)元提高到150万港元。招(zhāo)商银行香港分行，将香港一卡通账户的(de)开户(hù)门槛提高了100倍至800万港币。

而(ér)汇丰银(yín)行和中银香港的客户经理(lǐ)则向钛媒体App表示，该(gāi)行的开户(hù)难度事实上在降低，目前两(liǎng)家(jiā)银行的开户资金(jīn)只需(xū)要象征(zhēng)性的100港币和1000港币，认证材料(liào)的审核标准也(yě)在降低。比(bǐ)如在笔(bǐ)者的开户过程中，汇丰银行并不需要提交地址证明文(wén)件。

几家银行的客户经理均表(biǎo)示，内地客(kè)户(hù)主要关注定期存款以锁定(dìng)较高的利率。

这主要由于两地利率(lǜ)水(shuǐ)位存(cún)在明显差(chà)距。在过去一年多里，港元市场由于与美元挂钩而一直保持高(gāo)息状态(tài)；与此同时，内地的存款(kuǎn)利率持续下降，年(nián)利率达到3%以上(shàng)的(de)大额存单(dān)和定期存(cún)款几乎消失。

融360数字科技研究(jiū)院监测的内(nèi)地银行整存整取存款平均(jūn)利率最新(xīn)数据显示，2024年7月，银行(xíng)整存整取存款三个月期平均利率为1.481%，六个月1.689%，一年期1.817%，两年期1.94%，三(sān)年期2.339%，五年期2.295%。

大额存单的利(lì)率也在一路走低，年利率3%以上的定期存款近乎绝迹。2024年7月(yuè)，发行的大额存(cún)单(dān)三个月(yuè)期平均利率为1.663%，六个月期1.87%，一年期2.01%，两(liǎng)年期2.187%，三年期2.576%，五年(nián)期2.478%。

不(bù)过，随着美元降息预期(qī)强化，香港(gǎng)银行也(yě)已经跟随降息(xī)。

8月26日(rì)，香(xiāng)港(gǎng)多家银行宣布调整港(gǎng)元定期存款利(lì)率。大新(xīn)银行官网信息显示，3个月港元高息(xī)定期存款利率(lǜ)已降至3.4%。中银香港官(guān)网亦于(yú)8月22日发布公告，3个(gè)月港元(yuán)新资金特优定期存款年利率同样为3.4%。

一位原本打算近期赴港开户的某互联网公司员工(gōng)则向钛媒体App表示，内地存款利(lì)率一(yī)跌再跌，让她也一度考虑美元存款，但是最近(jìn)的汇率风险(xiǎn)较大，纠结过后还是选择去抢购某(mǒu)互联网银行的年化利(lì)率2.99%的大额(é)存单，“不一定(dìng)比现在5%的美元存款差。”

“南向通”一度连续4个月飙涨，绝(jué)大部分是定存

跨境理财通是内地资金赴港的新途径。

2021年10月，跨境理财通正(zhèng)式开启，当时仅限(xiàn)于为大(dà)湾区9个城市的居民(mín)或当地纳税或社保满五年的人提供服务。

今(jīn)年(nián)2月，跨(kuà)境理财通政策升级，降低了参与门槛、提高了个人(rén)投资(zī)者(zhě)额度。将参与(yǔ)“南(nán)向通”业(yè)务的(de)内地投资者需要连续缴(jiǎo)纳社(shè)保或个人所得税“满5年(nián)”的要求降低(dī)到(dào)只需要(yào)“满2年”，同时，增加“近3年本人年(nián)均收入不(bù)低于40万元(yuán)”作为家(jiā)庭金融资产(chǎn)准入的可(kě)选条件。个人投资额度也从100万提(tí)高(gāo)到了(le)300万人民币——相比之下，跨境理财通的投(tóu)资额度要明显高于(yú)每年(nián)每人5万美元的换汇限额。

内地居民通过“南(nán)向通”，可以(yǐ)在香港合(hé)作(zuò)银行的“货架”上挑选理财产(chǎn)品(pǐn)——包括基金、债券、人民(mín)币、港元及外币存款等。需要注意的是，该产品(pǐn)尽(jǐn)管资金可以投向香港市场，但最终必须回流(liú)至投(tóu)资者在内地的银(yín)行账户，因此不算真(zhēn)正(zhèng)意义上的(de)资金出境。

今(jīn)年以来，通过“南向通”赴港投资的资金经历了一轮暴涨。人行广东分行的数据显示，今年1至6月，南向(xiàng)通跨境汇划金额分别为9.89亿元、14.83亿元(yuán)、131.06亿元、223.35亿元、83.38亿元和(hé)94.81亿元。仅仅在3月至6月，就有超过530亿元(yuán)资金通过跨境理财(cái)通渠(qú)道南下投资，是去年同期(qī)的(de)26倍有余。

彼时，多家银行为了吸引新客(kè)，开出了利率高至6%的人民币(bì)定存，而美元定(dìng)存甚至开(kāi)出了10%的利率。

业内人士普(pǔ)遍认为，南下资(zī)金大部分投向了存款，据人民银行(xíng)广东省分(fēn)行披露的数据，截至2024年3月末，南向通内(nèi)地个人投资者持有港澳投资产品市值余(yú)额为162.4亿(yì)元，包含投资基金(jīn)2.24亿元、债券0.25亿元、存款159.91亿元，其中存(cún)款占比98.47%。

截至目前，官(guān)方尚未更新具体的产品持仓情况数据。

高才涌入港险圈，内资青睐(lài)储蓄(xù)险

作为内地资金涌向(xiàng)香(xiāng)港的另一大传统渠道，来自内地的钱(qián)潮与人潮在同时涌(yǒng)入保险业(yè)。

2023年，内地访客的新造(zào)保单保费飙升至589.72亿港元，同(tóng)比增长2754.4%，约占总额的32.6%，仅次于(yú)2016年。今年以来，在去年高基数的(de)情况下(xià)，内地居民(mín)赴(fù)香港投(tóu)保的需(xū)求依(yī)然旺盛。香港保(bǎo)监会公布的数据显示，截至2024年(nián)一季度末，香港保险市场源自内地访客的新(xīn)造保单保费为(wèi)156亿港元，同比上升(shēng)62.6%，占(zhàn)个人业务总(zǒng)新造保单保费24%，较2023年(nián)一(yī)季度的96.13亿港元增长62.6%。

友邦保险中报显示，2024年上半年录得的新业务价值(zhí)8.58亿美元，上升26%。其中，中国内地访客带来的新业务价值(zhí)分别增长24%。

人才也在(zài)涌入，2023年，香港(gǎng)政府调整人才引进(jìn)政策，大量内地人才涌入。香港入(rù)境处披露的数据显示，2023年收到超(chāo)过22.4万宗各项《人才入境计(jì)划申请(qǐng)》，约13.5万宗获准来港，同比2022年获批上升255%。今年(nián)上半年(nián)，通过“高才(cái)通”“优才(cái)计划”“输入内地人才计划”等人才(cái)入境计划抵港的人士共有(yǒu)4万(wàn)人(rén)，他们同时带来了4.3万名(míng)配(pèi)偶、子女(nǚ)等受(shòu)养人。

港府2月公布(bù)的调查结果显示，政府地曾在2023年11月访问约5000名抵港逾(yú)6个月的“高才(cái)通(tōng)”签证申请人及其家属，调查发现仅有(yǒu)54%的人士在港成功就业(yè)，而金融是最主要行业之一。

一位香港保险代理人向钛媒体(tǐ)App表(biǎo)示，已经有大量“优才”、“高才”加入了保险行(xíng)业，甚至(zhì)有的团队全(quán)员都(dōu)是“优(yōu)才”、“高才”。据其介绍，这一波(bō)进入香港保险市(shì)场的内地人(rén)才呈现出两极分(fēn)化的态势，“优秀者凭借优(yōu)质的人脉和资源、丰富的职场经验、极强的执(zhí)行力，出成绩特别(bié)快；但也有部分(fēn)人只是(shì)获得身份之后，亟需要找(zhǎo)一利息一降再降，钱潮涌向香港份工作来帮助未来续签(qiān)，保险(xiǎn)只是一个跳板。”

另一(yī)位代理人(rén)则提到(dào)，伴随着“优才”、“高才”们的涌(yǒng)入，香港保险市场明(míng)显“卷了起来”，“最近已经(jīng)有客户直(zhí)接来问‘能(néng)提供多少返佣’，这在以往是非常少(shǎo)见的。”

在产品类(lèi)型选择上，2023年内地访客保(bǎo)单(dān)中，储(chǔ)蓄型保险占比60%，保障型保险(xiǎn)占比(bǐ)40%，而此前两者的比例分别为40%和60%。

多位香港保险代理人也(yě)表示，客户关注的重心(xīn)已经逐渐从2019年以前的重(zhòng)疾险(xiǎn)，转向储蓄(xù)型保(bǎo)险，“客户并不(bù)太在意收益(yì)率究竟是(shì)7%还是5%，最关心的(de)是能不能保本。”

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