银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源：中国经营报

　　本报记者 郝(hǎo)亚(yà)娟 张荣旺 上海 北京报(bào)道

　　大额存单上线秒罄，就连转让区的大额存单也很
难抢。面对(duì)火爆的市场需求，一些黄牛和“服务(wù)商(shāng)”做起了代(dài)抢生意，利用技术手段或外挂工具，在大额存(cún)单上线(xiàn)的瞬间迅速(sù)抢购(gòu)，再转卖给需要(yào)的储户。

　　这一现象也(yě)引起银行方面的注意。《中国经银行围堵大额存单“黄牛代抢”营报》记者采访了解到，多家银行已采取人机识别、限制IP、请求有差别受限访问等方式进(jìn)行管控，打击外挂、恶意抢单等黑灰产行为(wèi)。

　　星(xīng)图金(jīn)融研究院研究员黄大智指出，投资者购买大额存单，本(běn)身为了资金保本，但通过黄牛去抢购大额(é)存单面临风险，比(bǐ)如(rú)个人信息泄露风险和资金
安全风险，“以承担风险的前提(tí)去谋求(qiú)一(yī)个确(què)定性的收(shōu)益，这其实非常矛盾”。

　　打击黑灰产非法行为

　　“手速拼不上，刷了(le)一天也没抢到大(dà)额存单。”上海的吴女士在某银行交流群里说。

　　另一位群成员则表示：“以前手动就能买到，现 在黄牛用外挂软件时
刻检(jiǎn)测(cè)，根本抢不到(dào)。”

　　在此背景下，外
挂软件成了(le)“抢单神(shén)器”，不少黄牛(niú)做起了代(dài)抢(qiǎng)生意。其中(zhōng)一位黄牛表示：“外挂软件抢到后，再发送(sòng)账号密(mì)码(mǎ)。”

　　康德智库专(zhuān)家、北京市两高（上海）律师事务所律师郭凤丽指出，代抢大额存单(dān)现象的存在，一定程度上反映了市场信息不对称和投机行为的泛滥。“黄牛(niú)利用技术手段和快速反(fǎn)应(yīng)能(néng)力，抢(qiǎng)占市场先(xiān)机，从中牟取利益。”

　　融360数字科技研究院分(fēn)析师艾亚文指出，代抢大额存单可能违反银行的销售规定和金融监管政策，如(rú)果内部人(rén)员违(wéi)规操作，可能会触犯法律法规，投资者和代抢者都将可能面临处罚。“此外，投资者将资金交给(gěi)代抢者，存在资金(jīn)被挪用或诈骗的(de)风险，在(zài)代抢过程中，投资者需要(yào)提供个人银行账户信息，增加(jiā)了个人(rén)信息泄露的风(fēng)险，可能导致资金被盗(dào)或身份被(bèi)冒用。”

　　中国(guó)企(qǐ)业资本联盟副理事长柏文喜指出，黄牛代抢大额存单存在以下风险：一是扰乱了正常(cháng)的市场秩序，使得原本公(gōng)平竞争的市场变(biàn)得(dé)不公(gōng)平；二(èr)是(shì)如果大量资金被黄牛抢(qiǎng)购，银(yín)行可能会面临无法满足(zú)正常储户需求(qiú)的情况，进而影响银行的信誉(yù)和业务；三是如(rú)果代(dài)抢行为被发现并受(shòu)到惩罚，那么投资者可能需要承担相(xiāng)应的经(jīng)济损(sǔn)失。

　　“代抢中介在抢购成功后(hòu)，可能不及时将(jiāng)存单交(jiāo)付给(gěi)投(tóu)资者或存在欺诈行(xíng)为，导致投资(zī)者(zhě)资金损失(shī)。此外，部分代抢中介还可能利(lì)用技术手段进(jìn)行非法操作，进一(yī)步增加资(zī)金(jīn)安全风险。”郭凤丽补充道。

　　面对大额存单代抢乱象，银行方面积极围堵。众邦银行(xíng)相关负责人在接受记者采访时表示：“近期，我行关注(zhù)到个(gè)别自媒体发布(bù)了我行发行的大额(é)存单存在代抢情(qíng)况的相(xiāng)关文章。个别客户和媒体向我行反馈，闲
鱼(yú)App上存在黄牛(niú)代抢众邦银行大额(é)存单现象。了解到这一(yī)情况后，我行上下高度重视，立即组织相关(guān)核查(chá)、应对工作。对于用户信息安全，我行(xíng)对客户本人(rén)的验证方式，除交易密码外，还采用人(rén)脸核身、短信验证码、鉴(jiàn)权等多因素组合的方 式，确保关键交(jiāo)易均(jūn)为本人操(cāo)作。在技术手段上，针(zhēn)对机器脚本、外挂、恶意抢单等黑灰产行(xíng)为，通过采(cǎi)取(qǔ)人机(jī)识别、限(xiàn)制IP、请求有差别受限访问等方式进行管(guǎn)控，打击黑灰产非法行为。”

　　新网银行相关负责人表示，该行一直重视公平透明的交 易环境，已(yǐ)建立大额存单防代抢校验机制，针对机器抢购行为进行拦截，切(qiè)实保(bǎo)护消(xiāo)费者权益，助力打造(zào)公平的市场交易环境。

　　“对于银行来(lái)说，如果黄牛开发了外挂软件(jiàn)抢单，可(kě)能需要采取一些措 施来应对。一种方法是(shì)加强系统的防范和监(jiān)测(cè)，及时发现并阻止外(wài)挂软件的运行。另一种方法是推出一 些新的措施来(lái)满足市场需求(qiú)，如增加存单(dān)的数量、调整释放时间、优化购买流程等。此外，银(yín)行还可以考虑与监管机构(gòu)合(hé)作，共同打击(jī)黄牛代抢的行为。”柏文喜表示。

　　银行如何“治(zhì)标治本”？

　　星(xīng)图金融研究院(yuàn)研究 员武泽伟提到，当前大额(é)存单市场供需明显失衡。一方面，由于净(jìng)息差收窄，银行被迫降低负债成本，利率(lǜ)相对较高(gāo)的大额存单首当 其冲(chōng)，供给(gěi)明显减少；另(lìng)一(yī)方面，出于对(duì)安全资产的青睐，居民对于大额存单的需求反而持续(xù)增长。

　　“银行存款利(lì)率持续(xù)下行，非(fēi)对(duì)称的下调(diào)模式导致利率(lǜ)曲线日(rì)趋平坦化，较高利率(lǜ)的中长期大(dà)额
存(cún)单变得更加 稀缺，购买难度有所增大，部分(fēn)投资者试(shì)图通过其他渠(qú)道购买这(zhè)些产品。”中国(guó)银行（601988.SH）研究院银行业(yè)与综合经营团队主管邵科也提到。

　　不过，投资者抢购(gòu)大额
存单(dān)，出发点是为了追求保本高收益，而如 果(guǒ)通过黄牛代抢，很可能背道而驰。

　　在郭凤丽(lì)看来
，代抢大(dà)额存单虽然在一定程度
上满足了部分投资者的(de)需求，但其背后存(cún)在的风险不容忽视。投资者应保持理性投资态度，增强风险防范意识，选择正规渠道(dào)进行交易。同时，银行也应加强监管和打击力度，维护市场秩序和投资(zī)者权益。

　　黄大(dà)智指出，针对该现象，银行须(xū)“软硬皆施”，一方面开发更(gèng)多风(fēng)控手(shǒu)段，制止此类(lèi)行(xíng)为；另一方(fāng)面，加强投资者教育，提示大额存单(dān)代(dài)抢存在个人信息(xī)泄露、资金安全的风险(xiǎn)。

　　随着居民财(cái)富快(kuài)速(sù)积累，投资者教育亟待加强。贝(bèi)塔数据与中国社会(huì)科学院金融研究所联合发布的《中国财银行围堵大额存单“黄牛代抢”富管理行业投资者(zhě)教育研究报告》指(zhǐ)出，随着投(tóu)资(zī)者及其(qí)财富结构日趋多元，专业投资者教育的需求也呈(chéng)现多元和复杂化，过于标准化、模式化的投教(jiào)内(nèi)容和方式(shì)难(nán)以满足投(tóu)资者(zhě)的个性(xìng)化投教需(xū)求。其中，千禧一代(dài)与(yǔ)财富女掌柜这两类投资者群体高速增长，需求缺口巨大。

　　上海交通大学上海高级金融学院与嘉信理(lǐ)财联合发布《2023中国居民金融素养报(bào)告
》指出，安全与保(bǎo)障是居(jū)民金融素养中最为薄弱的(de)环节；货币与银行、储蓄与(yǔ)投资是(shì)得分较(jiào)低的(de)两个维度。

　　郭(guō)凤丽建议，投资者(zhě)应选择(zé)正规渠道购买大额存单产(chǎn)品，避免使用不明来源的技术工具进行(xíng)交易。同时，银行也应加强(qiáng)对代抢(qiǎng)行为的监管和打击力度，维护市场秩序和投资者权益。

　　“针对代抢行为，后期我行将通过科技手(shǒu)段(duàn)上(shàng)线‘智能验证码’模块(kuài)，将有效识别并拦截(jié)机器操作，并通过技术
手段设置(z银行围堵大额存单“黄牛代抢”hì)为必经流程；此外(wài)还会(huì)从系统安全(quán)层面做
进一步优化，将拦截工作前置化，形成防黑灰产的系统平台。”前(qián)述受访众邦银行(xíng)相关负责(zé)人向记(jì)者透露。

　　柏文喜表示，黄牛代(dài)抢大(dà)额存单是一种不健康的市场现象，银行应该加强自身的防范措施，同时 监管机构也应该加强监管，以维护市场的公(gōng)平和秩序。

　　“下(xià)一步(bù)，还应促进投资者教育和投(tóu)资者权益保护(hù)相结合。如果说投资者教育的重要(yào)内(nèi)容之(zhī)一是向投资者提示或警示潜在风险，那投资者权益保护则(zé)是财富(fù)管(guǎn)理机(jī)构从(cóng)自身管理流程出发，通(tōng)过制度(dù)化、流程化、规(guī)范化来降低金融产品销售和保有过程中可能(néng)出现的人(rén)为操作风险(xiǎn)。财富管理机构要做到‘卖者尽责’，不仅要履(lǚ)行信息披露和普及的责任，也要履行规范管理、降低从业人员违规风险的责任。”广开首席产业(yè)研究院院长兼首席(xí)经济学(xué)家连平曾撰文指出。

责任编辑：李桐

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