存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假

　　● 本报(bào)记者(zhě) 石诗(shī)语

　　“近(jìn)段时间贷款中介的电话(huà)明显(xiǎn)增多(duō)了，有时候一天能接到三四个，都是推荐消费贷(dài)、经(jīng)营贷置换房(fáng)贷业(yè)务的。”在(zài)北京一家互联网公司(sī)工作的小杨向中国(guó)证券(quàn)报记者反映。

　　记者近日(rì)调研发现，消费贷(dài)、经营(yíng)贷利率不断内卷 ，与 存量房贷利率之间产生较大利差
，让贷(dài)款中介看到可乘之机(jī)，贷款(kuǎn)置换业务悄然抬头。北京丰台丽泽商圈一家助贷公司的工作(zuò)人员李(lǐ)彦超告诉记(jì)者：“目(mù)前是推销转贷(dài)的好时机(jī)，我们抓(zhuā)住风口加(jiā)班加(jiā)点干(gàn)活，刚刚过去的中秋节都没放假。”

　　贷款置换也被称为“转(zhuǎn)贷(dài)”，是指借 款人用(yòng)利率较低(dī)的新贷款代替利率(lǜ)较(jiào)高的(de)旧贷款，从而实现降息的目的。贷款中(zhōng)介以“转贷省钱”为噱头大肆宣传，吸(xī)引(yǐn)借款人办理该业务，并在转贷过程中(zhōng)收取居间费、手续费、垫资费、服务费等。

　　从利率 角(jiǎo)度看，贷款置(zhì)换后借款(kuǎn)人负债成(chéng)本确实(shí)有所下降，不(bù)过(guò)贷款年限缩短，借款人的还款压力变大。此外，在不(bù)法贷款(kuǎn)中介诱(yòu)导下，进行贷款(kuǎn)置换的借款人可能涉嫌骗贷、违规挪用贷款等行为；同时，还面临(lín)个人信息泄(xiè)露、财产遭受损失等风险(xiǎn)。

　　消费贷经(jīng)营贷降至“2”字头

　　9月以来，消费贷价格战 硝烟(yān)弥漫，多家银行消费贷利率降至“2”字头。其中，招商银行(xíng)部分地区分行“闪电贷”年利率降至2.88%，民生银行广东地(dì)区(qū)民易贷最低利率(lǜ)降至(zhì)2.85%，平安银行、兴业银(yín)行、华夏银行等也推出了最低利率在3%以(yǐ)下的消费贷产品。

　　与此(cǐ)同(tóng)时，在政策及市场因素影响下(xià)，银行面向小微企业和个(gè)体工(gōng)商户推出的抵押经营贷也卷至3%以下。交通银(yín)行深圳(zhèn)分行贷款经理(lǐ)小蒋告(gào)诉记者：“目前(qián)房(fáng)产抵押(yā)经(jīng)营贷产品利率可低至(zhì)2.8%，贷款额度可达到抵押物评(píng)估值的七至八(bā)成。”

　　但小蒋(jiǎng)也向记者表(biǎo)示，最低利率有一定(dìng)的审批条(tiáo)件，银行(xíng)会对借款人资质(zhì)、征信情况、抵押物实际状况、公司经营情(qíng)况及公(gōng)司涉诉情况等(děng)进行审核。比如，借款人年龄需(xū)在 20周岁 至65周岁，借款人年(nián)龄和贷款年(nián)限相加数值不能超过(guò)70。此外，经营实体需(xū)存续(xù)半(bàn)年以上，借款人必须(xū)持有20%以上股权，还需有(yǒu)其他股东签字(zì)；抵押物(wù)房龄需(xū)小于30年，且只能(néng)为(wèi)住宅(zhái)，过户(hù)需满12个月等。

　　招联首席研究员(yuán)董希淼认为(wèi)，由于存款利 率降低等(děng)因素，银行资金成本有所下行，调(diào)降个(gè)人(rén)消费贷款、经营性贷款利率(lǜ)具有一定基础。同时，2023年以来，受(shòu)房(fáng)地 产市场下(xià)行影响，银行个人住(zhù)房贷款出现负(fù)增长。为弥补住房贷款增长乏力产生的缺(quē)口，部分银行(xíng)加大个人消费贷款、经营(yíng)性贷款(kuǎn)拓展力度。为(wèi)了(le)扩大市场份额，以低利率吸引客户是(shì)一种促(cù)销行为。

　　在政策层面，近年来相(xiāng)关部门不断(duàn)鼓励、引导银行降低消费贷、经营贷利率，一方面，这(zhè)是 为(wèi)了刺(cì)激(jī)消费、支持经济增长；另一方面，是为进一(yī)步改善中小微(wēi)企(qǐ)业融(róng)资环境，降(jiàng)低(dī)中小微企业融(róng)资(zī)成本(běn)。

　　愿听介绍(shào)的客户变多了

　　目前，存(cún)量(liàng)房贷利率高居4%以上(shàng)，导致(zhì)消费贷、经营贷与存量房贷有(yǒu)100个基点左右的利差(chà)。在此(cǐ)背景下，贷款置换业务悄然抬头，不少贷款中介以省钱为诱饵，展开广撒(sā)网式营销。

　　“贷款中 介从(cóng)合作的(de)银行那里(lǐ)得到按揭客户的电话号(hào)码(mǎ)。”某股份行个贷中(zhōng)心工作
人(rén)员向记者透露，“他们并没有客(kè)户(hù)姓名等其他信息，这样一来为他(tā)们提供(gōng)电话号码的银行工作人员也不算泄露客户信息，相当于钻了规则的空子。”

　　基于这些电话号码，贷款(kuǎn)中介疯狂地展开地(dì)毯式搜索，只为找到意向客户。“每天拨出200个电话是基本工作量。”李彦超说，“通话时长不足10秒(miǎo)钟(zhōng)的(de)都(dōu)属于无效通话，不(bù)能算到绩效里。”但近段(duàn)时间，李(lǐ)彦超明显感到有
效 通话变多了，“绝大多数情况下(xià)我们刚表明身份，客户就(jiù)会挂断电(diàn)话，但是最近愿意(yì)听我们介绍完(wán)产(chǎn)品，并且有(yǒu)意向咨询 的客户增加近两成。愿意加微信的客户也多(duō)了，以前一天加10个人的微信就很(hěn)不错了，现在每天加十五六(liù)个人的微信(xìn)很轻松。”

　　由于消费贷、经营贷和存量按揭贷(dài)款的利差不断扩大(dà)，在贷款中(zhōng)介眼中，当下正是转贷业务的风口(kǒu)，“利(lì)差越大越好营销，一(yī)般利差在100个基点以上，置换(huàn)贷款的省钱效果就比较明显，愿意做(zuò)这(zhè)项业务的客户自然变多。”李彦超说，“我们(men)的合作银行(xíng)能给到的最低利率(lǜ)为2.6%，这与部分存量贷款利率(lǜ)尤其是二套(tào)房贷款利率相差200个基点左右，我们抓住时机加班加点做营销。”

　　拆解贷款中介话(huà)术

　　围绕转贷业务，贷款中介公司提(tí)供的(de)各项服务相当周全，但不少服务(wù)背后(hòu)都存在违规违法的暗影。

　　北京朝阳亮马桥地区一家贷款中介机构 的工作人员告诉记者：“对于想做房(fáng)产抵押经营贷(dài)业务的客户，如果名下没有企业，我们可以为其提供空壳公司，包括(kuò)经营流(liú)水、账目、税务(wù)资料等。直白地说，银行需要什么材料，我们就能提供什么材料，并且符
合银(yín)行审批(pī)要求。”然而，北京金诉律师事务所主任王玉臣 向记者表示，伪造流水、包装空壳公司等蒙骗(piàn)银行行为涉嫌骗贷，一经查处，借款(kuǎn)人及(jí)中介都会(huì)被(bèi)追究法律责任(rèn)。