人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报

　　本报记者郑瑜北京报道

　　一股人工智能+催收的浪潮正在席卷整个互联网金融行业。

　　《中国(guó)经营(yíng)报》记者注意(yì)到，近期多家上市公司在半年报中披露了基于人工智能及其他技术的不良资产处置(zhì)业务布局。

　　事实上，随着近年来催(cuī)收行(xíng)业面临(lín)的变革和挑战越(yuè)来越多，庞(páng)大的市场需求和合规风险也引发了激烈讨论。如何能够(gòu)找到平衡催回率与合规风险的两全之法，如(rú)何保证(zhèng)金融消费(fèi)者权益(yì)等问题始(shǐ)终是摆(bǎi)在利益链条上各方面(miàn)前的(de)难题。一些机构也在(zài)其中嗅到了商机，人工智能催收应运而生。

　　需要注意(yì)的(de)是(shì)，面对《中华人民共和国个人信息保护法》《互联网金融贷(dài)后催收业务指引》等相(xiāng)关(guān)文(wén)件要求，AI催收(shōu)也需要应对相应的合规挑战。

　　上市公司(sī)发(fā)现商机

　　近期，金桥信(xìn)息（603918.SH）发布半年报(bào)介(jiè)绍(shào)其在人工智能赋能(néng)新兴业务领域的创(chuàng)新实(shí)践时透露，在法律金融科技业(yè)务板块，公司凭借智慧(huì)法院领域的深耕积淀，紧扣多元解纷(fēn)、要素式立案、要素式审判、执前督促、智慧执(zhí)行等环节，基于大(dà)数据、人工智能、区块链技术搭建不良资产(chǎn)处置(zhì)全生命周期解决方(fāng)案。

　　根(gēn)据金桥信(xìn)息在半年报中的介绍，其打(dǎ)造的多元解(jiě)纷平台，通过智能外呼、智能质检、智能提(tí)效(xiào)等工具的融合赋能：“相比于传(chuán)统催收(shōu)行(xíng)业(yè)大(dà)幅提高人效(xiào)比，降低投诉率，推动不良资(zī)产处置过程高效化、合规化及(jí)透明化(huà)。”

　　有接近金桥信息人士告诉记者，公司认为（自(zì)身布局的(de)板块之一）是(shì)全链路的互联网金(jīn)融纠纷解决方案，即多元解纷。“目前业务（体量）相(xiāng)对较小。”

　　此外，神州泰岳（300002.SZ）也在(zài)中(zhōng)期(qī)报告中披露了(le)智能(néng)催收(shōu)相关情况。

　　神州泰(tài)岳半年(nián)报显示(shì)，其(qí)上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归母净(jìng)利(lì)润6.31亿元，同比增长56.18%。而在(zài)各收入板(bǎn)块中，包括人工智(zhì)能催收在内的AI/ICT运营管理业务贡献了5.43亿元的收入，毛利率为16.09%，同比增加27.06%。

　　根据半年报，其人工智能业务专注于“认知+”产业(yè)生态构建，运(yùn)用NLP自然语言处理核心技术，推动人工智能技术在智能客服、智慧公安(ān)、智慧政务、智能催(cuī)收、智能电(diàn)销等垂直领域的(de)快速落地。

　　根据神州泰岳公(gōng)开披露(lù)的信(xìn)息，公司基于自有(yǒu)NLP系列技术(shù)推出(chū)了“泰岳智呼”平台，以智能电销和智能(néng)催收为重点，面向市场提供SaaS化的解决方案。在智能催收方面(miàn)，将传(chuán)统作业模式与AI技术相结合(hé)，提升作(zuò)业效能和专业度，促进合法、合(hé)规、高效的贷后催收作(zuò)业(yè)；在智能电销方面，其为B端客户提供电销场景一体化服务解决方案，降低营销成本，提升(shēng)获客(人工智能催收走热面临双重合规挑战kè)率，促(cù)进客(kè)户转化。

　　据了解，“泰(tài)岳智呼”平台(tái)分为四层，自下向上分别(bié)是支持大(dà)规模高并发的呼叫中心(xīn)系统、高拟(nǐ)人化(huà)的智能(néng)机器人(rén)系统(tǒng)、全链路的催收电销系(xì)统(tǒng)、支撑多场景的催收及电销业务。

　　公开信息显示，神(shén)州(zhōu)泰岳已经为多家头部金融企业以及众多金融服务企业提供了专业的产品和服务，根据不同的业务需求(qiú)打造专属的智能化解决方案。

　　有头部持牌消费金融公司内部人士(shì)告(gào)诉记(jì)者，目前公司绝大部分都是AI催收，行(xíng)业内普遍认为AI既高效(xiào)又可(kě)控。有自身研发(fā)AI输出给同业机构(gòu)，也有机构愿意使用行业内(nèi)第三方的(de)成熟技术。

　　“毕竟自主研发也是(shì)需要花费很多人力、时间、费用成本的，从外部引入会(huì)更加方便，同时也与各家的经营策略相关。”该人士表示。

　　记者注意到，行业对于人工智能技术展开催收也抱有期待。近期中国互联网金融协(xié)会就(jiù)召开(kāi)会议针对深入推动黑灰产治理，推(tuī)动消费(fèi)金融行业高(gāo)质量发展进(jìn)行研讨。

　　公开信(xìn)息显示，此次会议期间，参会的17家消金公司联合发布《消费金融行业催收自律倡议》，其中包括探索人工智能(néng)技术(shù)开展催收(shōu)作业，提倡包容性设计，防止不公平歧视，控制风险隐患，落实金融消(xiāo)费者权(quán)益保(bǎo)护相(xiāng)关要求，及时响应(yīng)并(bìng)妥善处(chù)理消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】等。

　　合规需满足双领域要求

　　“但我们不会做很多宣传，因为担(dān)心用户了(le)解到(dào)是‘机(jī)器人’在催收后不会重视。”上述头部机(jī)构人士也向记者表达(dá)了担忧。

　　博通咨询金融行业首席分(fēn)析师(shī)王蓬(péng)博表(biǎo)示(shì)，人工智能催收之所以兴起，一方面(miàn)是由于(yú)人工(gōng)成本在升高，另一方面则是AI会相(xiāng)对人工催(cuī)收(shōu)更合(hé)规，避免很多(duō)侵(qīn)权行为(wèi)发生。当(dāng)然AI催(cuī)收机器人能够全天候不(bù)间断工作，相对(duì)人工也更(gèng)加高效和精准。

　　北京市大成（上海）律师事务(wù)所合伙人彭(péng)凯则表示，AI催收的需求源于传统人工催收(shōu)行业的风险和困(kùn)境。

　　人工催收因非法催收、恶性事件频发、个人信息保护等问题暴(bào)露出大(dà)量风险(xiǎn)，且催收行(xíng)业涉及黑灰产业链，长(zhǎng)期以来(lái)面对强监管。催收(shōu)人员容易(yì)因为不当言辞(cí)或操作而违反合规要求，这进一步加剧了机构(gòu)的运营压力。此外(wài)，人工催收效率低下，而(ér)AI催收的(de)效率显著(zhù)提升，譬如在同样的时间段(duàn)内，AI系统可以拨打的电话数量是人工拨打的数量(liàng)的数(shù)倍(bèi)。且AI系统一旦部署完(wán)成，在大规模催收中的成本优势更为明显。

　　在(zài)彭凯看来，供给方面，AI技术在这几(jǐ)年有了(le)明显的迭代发展，为许多行业包括催收行业奠定了坚(jiān)实的技术基础。且在(zài)催收的前期阶(jiē)段，催收场(chǎng)景重复性高、规律性强，非常适合AI技(jì)术的应用(yòng)。

　　关(guān)于在当前(qián)法律(lǜ)框架下，AI催收将面临相关法律风险，彭凯认为，相较于传统催(cuī)收，AI催收能够按照机构需求与监(jiān)管要求进行标准化的操作，避免人工催收过程中可(kě)能出现的不当言行（比如(rú)暴(bào)力、恐吓等(děng)），显著降低了法律和监管(guǎn)风险(xiǎn)。

　　“但(dàn)是AI催收在数据保护和人工(gōng)智能算法合规方(fāng)面面临较大的挑战。AI催收(shōu)依赖于大量的个(gè)人数据，包括债务人的(de)财务信息(xī)、通话(huà)录音和行为模式等(děng)，在处理这(zhè)些数据时，AI催收系统需(xū)要严格遵循包括《中华人(rén)民共和国个(gè)人信息(xī)保(bǎo)护法》在内的相关法(fǎ)律法规的(de)规定。此外，我(wǒ)国对于人工智能的监管日趋严格，对于生成式(shì)人工智(zhì)能、自动化(huà)决策系(xì)统的合规要求不断(duàn)提升(shēng)。AI催收(shōu)系统(tǒng)背后的算法模型是否可能导致(zhì)歧视或者偏见，是否具备透明度和可解释性，这些(xiē)问题的不当处理(lǐ)都可能(néng)引(yǐn)发法律与合规风(fēng)险。”彭凯补充道。

　　记者注(zhù)意到，中国互联网金融(róng)协会今年发(fā)布的《互联网金融贷后催收业务指引》中不仅重点(diǎn)强调了个人信(xìn)息保护，还对人工智(zhì)能技术在催收中的应用提(tí)出了明确要求。该文件第14条专门规范人工智能技术应用，指出可以使用人工智能技术开展催收作业，但(dàn)是仍应(yīng)严格(gé)执行(xíng)该文件(jiàn)的相关要(yào)求，确保合规操作。此(cǐ)外，该条还指出(chū)提倡包容性设计、防止歧视，加强算法(fǎ)设计和数据安全等。

　　在(zài)彭凯(kǎi)看来，监(jiān)管机构对AI催收的态度总体上是允许的，但它本质上只是一个工具，是一种应用(yòng)场景。因此(cǐ)，AI催收的合(hé)规性要求需要回(huí)溯到两个(gè)基础概念(niàn)——“AI”和“催(cuī)收(shōu)”。这意味着，AI催收需在技术层(céng)面符合人工智(zhì)能领域的合规要求，同时也要遵循催(cuī)收行业本身的监管(guǎn)规定。

责任编辑：李桐

未经允许不得转载：骏诺车品JNCP官方网站人工智能催收走热面临双重合规挑战