银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应用真的不能小看。AIGC技术我们也(yě)有关注，倘若未来能广泛应用，应该能很好地提升客户服务效率，节省银行(xíng)运营成本。”一位银行总行人士一边打(dǎ)开手机中的AI软件，一边饶有(yǒu)兴致地对中(zhōng)国证券(quàn)报记(jì)者说(shuō)。

金融机构数字化转型是一(yī)个“老生常谈(tán)”却又无法回避的话题。2023年报数据(jù)显示，各家银(yín)行对金融科技投入“真金白银”，其中仅六家国有大行2023年投入(rù)金额就超过1200亿元。

无论是去年ChatGPT、文心一言、星火大模型等横空出(chū)世，还是今年(nián)以(yǐ)来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应用，未来(lái)将如何促进金融(róng)机构业务发展(zhǎn)？而(ér)今年开始实行(xíng)的数据资产入表(biǎo)，金融机构如何运用这一新的(de)契机？

谈起金融科技(jì)的帮助(zhù)，“效(xiào)率提升”是一个(gè)关键词。

中国证券报记者调(diào)研发现，效率提升既体现在对公、零售服务环节里，也(yě)体现在信贷(dài)审批、风险管控、客户服务等一(yī)件件具(jù)体事件之内，甚(shèn)至(zhì)落到查(chá)询一家企业的过往信(xìn)息(xī)、调(diào)取一(yī)个客户的资金交易之中。

“在总行新一代科技系统支持下，我们能够迅速调动多个辅助(zhù)模块，无(wú)需像以(yǐ)前一样，借助很多外部(bù)系统、软件、网站的支持，处理(lǐ)企业信贷审批的效率提(tí)升(shēng)了很多。”一家城商行支(zhī)行行(xíng)长对中国证券报记者表示。

零售客户数量多(duō)、交易频(pín)繁，以(yǐ)大数据、人工智能为(wèi)基础的技术能很快带动效率提升。“比如我们的系统可以根据客户的风险偏(piān)好和已经购买的产品推荐产品，提高服务客户精准度，也能方便客户自主挑选理财产(chǎn)品(pǐn)。虽然并不总是完全匹配，但总比大海捞针(zhēn)要强得多。”一位(wèi)股(gǔ)份行支行(xíng)客户经理(lǐ)说。

事实上，金融科技的应用不仅带(dài)动服务效率(lǜ)、办公效率提升，也拉近了金融机构与客户之间的距(jù)离，进而成为金融机构的一项核心竞争力。

“我(wǒ)们所在(zài)的地区地理范围比较广，经济不是很发(fā)达，银行网(wǎng)点少，如果每次(cì)办理业务都要亲自去银行，得花费(fèi)大量时(shí)间，我们的(de)项目(mù)贷款(kuǎn)等不起。而银行的数(shù)字化转(zhuǎn)型就很好地解决(jué)了这些问题。”一位西部地区上(shàng)市公司(sī)财务负责人说，公司在选择合作银行时，不仅会考虑(lǜ)资金成本，也会考(kǎo)虑其数字(zì)化应用程(chéng)度。

在保(bǎo)险(xiǎn)领域同样如此。一位保险代理公司人士表示，金融科技对保险产品销售和保险理赔服(fú)务的效率(lǜ)提升都起到(dào)了很大帮(bāng)助。“现在很多保险公司都可以通过线上化自动理赔(péi)，甚(shèn)至几秒钟就可以(yǐ)完成。再比如农业保险领域，可以利用无人机、红外线等技术对农田情况进行实时监测。”

带(dài)动效率提升

金(jīn)融科(kē)技的应用不仅(jǐn)带(dài)动服务效率、办公效率提升，也拉近了金融(róng)机构与客户之间(jiān)的距离

近期热播的电视剧《城中之城》出现了这样(yàng)的案(àn)例：某银行支(zhī)行许(xǔ)多客户为了获得(dé)更(gèng)高的授信额度(dù)，虚报自己的资产等级，骗过了银行审查系统；一些信用卡用户通过循环(huán)操作在短时间内获取(qǔ)巨(jù)额信用卡积分(fēn)，用于兑换有(yǒu)价奖励，造成了银行的大额损失。

其中可能存在影视效果(guǒ)的成分，但金融科(kē)技的威力、魔力可能就在(zài)其中，做得(dé)好可(kě)能带动业务增长，而存在漏洞可能会造成直接的资金(jīn)损失。在业内人士看来，长远来看，金(jīn)融科技能带动业务协同，甚至会慢慢(màn)成(chéng)为(wèi)金融机构的一项核心业务，因此在做业务时要跳出简单的“金融产品(pǐn)”逻(luó)辑(jí)。

金融科技能(néng)够促进普惠金融的落地。“以往(wǎng)科技水平落后的时候，银(yín)行服务(wù)大企业和(hé)小企业付出的人力成本、运营成本(běn)是相同的，但带来的利润可(kě)能天差地别(bié)，这就导致银行偏爱大企业、大业务，对小企业有(yǒu)所忽视。但金融科技的应用使得我们服务(wù)成本降低，办公效率大幅提升，服务半径也大大(dà)提升。”一位城商行支行行长对中国证券报记者表示。

在一位股份行总行某处室负责人看来，金融机构在做业务(wù)的时候，要跳出产品、服务的逻辑，金(jīn)融(róng)科技可以作为一个新业务逻辑的(de)起点。“非金融类的服务甚至比金融服(fú)务更加重要，比如我们为合作伙伴推出(chū)的(de)一套(tào)科技系统，就是一套很好的依(yī)靠场(chǎng)景拓展客户的工具，帮助我们从(cóng)企业端拓展(zhǎn)到个人客户端。为建造这套(tào)系统，我们(men)每年(nián)投入数千万元(yuán)级别的成本。”

近(jìn)期(qī)，兴业银行董事长吕家进在2023年度业绩说明会上提到：“兴业银行经历了从‘砸锅卖铁也要办科技’，到‘数字化转型是(shì)生死存亡之战’的理念转变。”他表示(shì)，前期兴业(yè)银(yín)行(xíng)围绕数(shù)字化(huà)转型做了大量基础性、先导性、战略性工作，目前到了向数字(zì)化要效益的新阶(jiē)段(duàn)。

据了解，目前数字员(yuán)工的应用已(yǐ)经快速带动金融各(gè)项工作。清华(huá)五道口金融学院副院长张(zhāng)晓燕介绍，工商银行(xíng)的人工(gōng)智能（AI）数字员工(gōng)将服务效率(lǜ)提高5倍，从人工服务每位用户需要8分钟，缩(suō)短到数字(zì)员工服务每位用户仅(jǐn)需1.5分钟。浦发(fā)银行(xíng)“财智机器(qì)人”能为用户自动(dòng)分析和总结(jié)市场现状银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力，推荐个(gè)性(xìng)化理财建(jiàn)议和产品。

金融(róng)科技的(de)威力、魔力可能就在其中，做得好可能带动业务(wù)增长，而存在漏洞可能会造成直接的(de)资金损(sǔn)失(shī)

做好(hǎo)业务协同

去年以来，ChatGPT、文心一言、星火大(dà)模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着不少金融机构的神经。从各家金融机构的表态和金融(róng)科技投入(rù)中可见一斑。

去年(nián)，百信银行、新网银行、兴业(yè)银行、中信银行、邮储银行、泰康保险、北京人(rén)寿等(děng)金融机构(gòu)宣布接入百度“文心一言”，招(zhāo)商(shāng)银行还就AIGC视频创作能力提升项目(mù)进行(xíng)公开招标。交通(tōng)银行表示，正在探索AIGC前沿(yán)技(jì)术，组建(jiàn)GPT大模型专项研究团队。浙商银行表示，已经设立数字创作中心(AIGCCenter)，打造一批有浙银辨(biàn)识度和行业竞争力的重大数字化应用。

各家(jiā)银(yín)行也针对金融科技(jì)调整了组织架(jià)构。如工商银行2023年设立了总行科技金融中(zhōng)心，初步形成总分支网点四级联动专业(yè)服务体(tǐ)系。建设银(yín)行试点业务IT产品经(jīng)理制，推(tuī)动敏捷协(xié)同与业技融合，提升集团研发(fā)质效与科技合力。兴业银行设立了数字运营部，探索数字运营新模式(shì)，实现数字化到生产力(lì)的跃升。

从2023年报数据看，各家银行在2023年(nián)继续(xù)砸入大(dà)量“真金白银”。六家国有大行(xíng)金融科技投入共(gòng)计1228.22亿元，同比(bǐ)增长5.38%。股份行也毫不示弱(ruò)，招商(shāng)银行、中信银行科技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信(xìn)银行、民生银行科技投入增(zēng)速高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会上，中信银行董(dǒng)事长方合英提到，为打造(zào)“领先的数字化银行”科技(jì)基座，在近年来(lái)“举全行(xíng)之力加大科技投入和人才储备”，近五(wǔ)年(nián)中(zhōng)信银行平均科技投入增幅达20%，全行科技(jì)人员占比近10%，总(zǒng)行科技人员近五年年均增长38%。

金(jīn)融机构重金投入

各家银(yín)行在2023年继续砸入大量(liàng)“真金白银(yín)”。六家国有大行金融(róng)科技投入共计1228.22亿(yì)元

虽然金融科技受到广泛重(zhòng)视，但金融机构的数字化转(zhuǎn)型仍(réng)有很长的路要走，目前不少银行(xíng)的金融科技未能显著带动(dòng)客户服(fú)务能力提升，而部分中小银行还存在经费、人才、能力不足等问题，这都需要金融机构一一求解。

“数(shù)字化的成本是巨大的，但收益并不能立刻显现，这导致部(bù)分银行对金融科技投入比较(jiào)保守。”一位(wèi)股份行总行人士表示，目前银行业金(jīn)融科技的投入力度仍(réng)有待加强。而在AI大模型具体应(yīng)用上，一位外资银行信(xìn)息(xī)科技部(bù)负责人告诉中(zhōng)国证券报记者，AI应用面向公(gōng)众使用需要考虑监管规则(zé)、数据安全等因素，目前(qián)更适(shì)合对(duì)内使用(yòng)。

“在实际(jì)操(cāo)作中，还有很多非(fēi)标(biāo)准化数据(jù)，目前没有办法通过数字化系统填入。人工填写(xiě)数据的情况一定是存在(zài)的，金融(róng)科技系统需要逐(zhú)步完善。”一位资管行业(yè)人士对中国证券报记者说。

对于如何(hé)提升金融科技能力，人才始(shǐ)终是逃不开(kāi)的(de)话题。波士顿咨询公司董事总经理、全球资(zī)深合伙人何大勇称(chēng)，银行业在构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠(kào)独有(yǒu)的数据将大模(mó)型调节得(dé)更加精准可靠(kào)，而从长期来看则需要依靠人才(cái)的培养。

眼下，作为五篇大文章之一(yī)，数字(zì)金融备受重视，也给很多金融机(jī)构带来更多信心(xīn)。中国人寿集团董事(shì)长白涛建议，大力支持数字金融发展(zhǎn)，应建立健全(quán)公共数据集中开放共享等法(fǎ)律法规，明确数据(jù)合规流转(zhuǎn)实施细则，兼(jiān)顾安全性与流通性，支持(chí)金融(róng)机构运用大数据进行产品服务创新，为充分发挥数据要素作用、促进数字金融发展创造更好条(tiáo)件。

而今年以来开始实施的数据资产入银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力表(biǎo)有望为(wèi)金融机构(gòu)挖掘数据资产价值、丰富金融(róng)产品类型提供帮(bāng)助。中国社(shè)会科学院金融(róng)研究所研究员杨涛撰文(wén)表示，数据资产要发(fā)挥更大经济价值，需要实现(xiàn)从实物资产到金融资产的跨越，后者涉及定价问(wèn)题，而且是基于(yú)被认可、可抵押、能产(chǎn)生未来现金流的金融(róng)市场“交易(yì)共识”。由此，能(néng)否被金融市(shì)场所接受，是数据资(zī)产转化为数据资本，进而带来更广泛价值创造的关键环(huán)节。

如何(hé)弥补缺(quē)口

不少银行的金融科技未(wèi)能显著带动客户服务能力提升，而部分中小银行还存在经费(fèi)、人才、能力不足等问题

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