直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红

净息(xī)差(chà)仍有下行压力，但从边际来看，下行压力也在逐步缓解

9月10日晚间，杭州银行公告了(le)此前的2024年半年度业绩说明会问(wèn)答(dá)实录。

杭州银行董事长宋剑斌、行长虞利明、独立董事刘树浙、副行长陈岚、副行(xíng)长潘华富、副行(xíng)长张(zhāng)精科、副(fù)行长章建夫(fū)出席会议。

本场业(yè)绩说明会内容相当“精(jīng)彩”，有很(hěn)多值得“关(guān)注的地(dì)方。

力争年内完成中(zhōng)期(qī)分配

直至(zhì)业绩(jì)说(shuō)明会当天，杭州银行仍未公(gōng)布中期(qī)的业绩分配预案。这(zhè)方面的进展也成为公告的第一个问题。

对此，杭州银行副行长章建夫表示，公司(sī)已于6月26日召开2023年年度股东大会，审议通过了《关于提(tí)请股(gǔ)东大会(huì)授权董事(shì)会决定2024年度中期利润分配(pèi)方案的议案》。

股东大(dà)会已授权(quán)董(dǒng)事会(huì)制定并实施具体的(de)中期(qī)分红方案。杭州银行董事会将适时实施2024年中期利润分配方案，力争年内尽快完成中(zhōng)期利润(rùn)分配(pèi)，把现(xiàn)金股利给到投资(zī)者。

可转债进度(dù)

关(guān)于可转债(zhài)的(de)转股进度，副行长章建夫介绍(shào)，杭州银行于2021年3月发行了150亿元可转(zhuǎn)债，截至2024年(nián)6月末，累计有112万元可(kě)转债已经转股。

章建夫(fū)称，杭州银行的资本管理策略主要立足于内生利润留(liú)存以支持业务发直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红展，同时杭(háng)州(zhōu)银行也将尽力(lì)促(cù)成可转债转股。

如果市场条件允(yǔn)许，投(tóu)资者也认(rèn)可，希望能够尽直击杭州银行业绩说明会，力争年内完成中期分红快完成可转(zhuǎn)债的转股，这将有效补充(chōng)杭州银行核心(xīn)一级(jí)资本。

实现(xiàn)核心一级(jí)资本内源循环

有中(zhōng)小投资者(zhě)提问，是否测算过，在没有增(zēng)量外源资本补充的情况下，杭州银行内生利润留存(cún)增长是否可以(yǐ)保障未来的(de)业务(wù)发展需要。

章建夫(fū)表示，近几年，杭州银行内生(shēng)资本补充能力持续提升，同时资(zī)本使用(yòng)效率不断增强，已初步实现(xiàn)核心一(yī)级(jí)资本内源良性(xìng)循(xún)环。

具(jù)体(tǐ)来说，可以看(kàn)三个方面：

一是近几年杭州银行盈利连续实现较高幅度的增长，使杭州(zhōu)银行内生利润留(liú)存能力得到切实提升。这几年杭州银行利润增(zēng)幅始终保持在两(liǎng)位数增长，2023年度ROE是15.57%，2024年上半年(nián)ROE是9.74%，这也体(tǐ)现了(le)杭州银行(xíng)内(nèi)生利润留存能(néng)力(lì)得到了有效(xiào)的提升。

二是近(jìn)几年杭州银行也在积极完善(shàn)资(zī)本分(fēn)配机制，资本使用效率持续提升。杭州银行积极推(tuī)进(jìn)轻资本转型(xíng)、加大资本回报率高的资产配置。2024年6月末，单(dān)位资产资(zī)本占用(yòng)为59.3%，较(jiào)年初下降3.2个百分点。截至上半年末，杭州银行(xíng)核心一级资本充足率8.63%，较年(nián)初提(tí)升0.47个百分点。

三是(shì)持(chí)续滚(gǔn)动修订规划(huà)，动(dòng)态协调资(zī)本和发(fā)展的平衡关系。杭州银行(xíng)上半年核心资本超过千亿，如果考虑年度分红(hóng)及(jí)行业发(fā)展的合理速度，经测(cè)算，按照(zhào)现(xiàn)有的ROE、未来的盈利增长和未来业务发展速度，内生利润增长可以(yǐ)保障未来业(yè)务正常的发展需要。

下一步杭(háng)州(zhōu)银行将(jiāng)以资本新规(guī)的实施为契(qì)机，加强管理的精细化程度，促进轻资本转型，实现资本内生发展的良性循环，持续不断地提(tí)升投资者的回报水平。

贷(dài)款投放超千亿

行长虞利明介绍，上半年(nián)杭州银行的信(xìn)贷资产在总资产中的占比持(chí)续提升(shēng)，上半年贷款投放基本完成了年初超千亿的目标。

截至(zhì)2024年上半(bàn)年末，贷款总(zǒng)额9013亿元(yuán)，较年初增加942亿元，增幅11.7%，同比增速16.5%，贷款(kuǎn)占总资产比例45.4%，较年初(chū)提升1.6个百(bǎi)分点。

从条线分布来看，公司类贷款总额6044亿元，较上年末增加773亿(yì)元，增幅14.7%；个人(rén)贷款总额(é)2970亿元，较上年末增加169亿元，增幅6.0%。公司和个人贷款增幅均高于金融机构平均增幅(fú)。

从区域分布来看，截至2024上半年末，杭州银行(xíng)在(zài)浙江省内有网点201家，较年初增加(jiā)3家；浙江地区的贷款(kuǎn)余额7065亿元(yuán)，较(jiào)年初增加735亿元(yuán)，增幅11.6%，占贷(dài)款总额比(bǐ)例为78.4%，省内分行（不含杭州地区）贷款的占比较年初上升4.3个百分点(diǎn)。

虞(yú)利明还表示，随着战略转(zhuǎn)型的(de)推进(jìn)，制造业、科(kē)创、中小实体等板块金融服务的全面拓展，未来政(zhèng)务、基建类业务占比(bǐ)会略有下降，制造业、科创企(qǐ)业、中小企业贷款将(jiāng)有所提升。他们有信心在原有良好发展的基础上，推动各项业务的协(xié)同(tóng)发展，坚持长期主义，真(zhēn)正(zhèng)成为价值领先(xiān)的银行。

贷(dài)款增(zēng)速(sù)合理

董事长宋剑斌介绍，在增长(zhǎng)问题上(shàng)，不管是资产规模还是收入盈利，希望是“合理增长、质量优先、结(jié)构优化、立足长期”。

合理增长方面，可以理解为可持(chí)续的增长(zhǎng)。今年上半年(nián)杭州(zhōu)银行信贷同比增长了16.5%，贷(dài)款是一个核心资产，杭州银行的速度不是最高的，但是是相对合理的。总资产10%-20%的增速对(duì)于杭州银行所处的发展阶段而言是(shì)处于合理区间的。

质量优先方面、结构优化方(fāng)面、立足长期(qī)方面，宋剑斌也有具体阐述。

他还表示，杭州(zhōu)银行不仅要在资产结构上有定力、有信心，同时，在收入结构上，也要适应现在的趋势，在努力稳定(dìng)息差(chà)实现轻资本发展的(de)同时，重点提高(gāo)服务型业务收入。

预计下半年核销额(é)度会略高于上(shàng)半年

关于资(zī)产质量(liàng)的问题，副行长潘华富(fù)表示，上半(bàn)年杭州(zhōu)银行核销不良贷款(kuǎn)17.7亿元，与上年同(tóng)期相比增(zēng)幅较高(gāo)，主要是两(liǎng)个原(yuán)因：

第(dì)一，上年同期基数较低，前两年核销(xiāo)年度总额相(xiāng)对(duì)来说是很小(xiǎo)的数额；

第二，今(jīn)年不良新生成率比上年有所提高，不过与同类上市银(yín)行相比，杭州银行核销总额相(xiāng)对较低。

从业务条(tiáo)线看，上半年核销的(de)构成主要有四个方面：公司贷款核销约8亿元；互(hù)联(lián)网金融贷款核销约5.5亿元；小微贷款（不含互联网金融贷款）核销约3亿元；个人消费贷款（不含互联网金融(róng)贷款）核销约1.1亿元。

对于(yú)核销的基调以及下半(bàn)年的额度安(ān)排：杭州(zhōu)银行坚持(chí)五级分类不良贷款“应进尽进”、不良贷款核销“应核尽(jǐn)核”。只要符合不良(liáng)条件的都会及时下调到不良，只(zhǐ)要(yào)符(fú)合核销条件(jiàn)的不良贷款都会积极创造条件尽可能及时核销，为(wèi)未来(lái)的发展打下(xià)比较坚实的基础。预计下半年的核销额(é)度将会略(lüè)高于(yú)上半年。

净息差(chà)下行压力(lì)逐步缓解

对于净息差的压力问题(tí)，副行(xíng)长章建夫从两个方面简要汇报。

第(dì)一，上半年的净息差情况(kuàng)。净息差的变化受到广义(yì)利率水平以(yǐ)及信贷市场需求的综合影响(xiǎng)，整个银行业的净息(xī)差出现了较大幅度下(xià)降。季度环比来看，二季度净息差有所企(qǐ)稳，主要是资(zī)产负债利率下(xià)行幅度(dù)的差异造(zào)成。

应对方面，资产端(duān)，杭州银行通(tōng)过加强资产结构优化来应对，包括投放节奏、区域、品种各(gè)方(fāng)面措施。2024年上半年贷款收益率4.35%，较年初下降(jiàng)25个BP，资产收益(yì)率3.72%，同比下降21个BP。

负债(zhài)端，杭州银(yín)行上半年加大(dà)负债质量管控，增加和(hé)提升(shēng)低付息核心(xīn)存(cún)款，减少高付息主动负债比例，并(bìng)积极顺(shùn)势推进主动补息(xī)的规范工作以(yǐ)及(jí)存款挂牌利率(lǜ)的下(xià)调，把握同业负(fù)债吸收时机。2024年6月末，杭州(zhōu)银行存款付息率2.08%，较上年末下降了(le)11BP，负债付息率2.21%，同比(bǐ)下降10BP。

第(dì)二，对下一阶段净息差的判断。总体(tǐ)来说，他们感觉净息差(chà)仍有下行压力，但从边际来看(kàn)，下行压力也在逐步缓(huǎn)解。

风控逾期

副行长潘华富回答了关注(zhù)类贷款和逾期贷款相关问题。

关注类(lèi)贷(dài)款(kuǎn)。6月末杭州银行关注类贷(dài)款余额47.49亿元，较上年末(mò)增加15.33亿元；关注类贷款(kuǎn)比例0.53%，与同(tóng)类(lèi)上市银行相比，杭州银行(xíng)关注类贷款比例仍处于相(xiāng)对较低(dī)水平。

从上半年关注类贷款增加的构成来看，对公贷(dài)款增加11亿元左右，大零售贷款增加4亿元左右，其中大零售贷款(kuǎn)中(zhōng)个人经营性贷款增加1.8亿元(yuán)，大零售贷款中的(de)其(qí)他品种合计增加(jiā)约2亿(yì)元(yuán)。对公关注类贷(dài)款主要受个别房(fáng)地产企业(yè)五级分类下迁影响，预计后(hòu)续关注类贷(dài)款(kuǎn)比例会(huì)趋向更(gèng)加稳(wěn)定。

因为上半(bàn)年关注类贷款增加主要是受个别(bié)房地产企业影响，但是截(jié)至(zhì)目前从杭州银行最新的排查情况来看，有一定风(fēng)险隐患的房地产开发贷款均已反(fǎn)映在不良贷(dài)款或者(zhě)关注类贷款中。

其次是逾(yú)期贷(dài)款，6月(yuè)末(mò)杭州银行逾期贷(dài)款(kuǎn)余(yú)额63.29亿元，较上年末增加12.87亿元；逾期贷(dài)款比例(lì)0.70%，逾期贷(dài)款(kuǎn)比例仍低于不良贷款率(lǜ)，且与(yǔ)同类上市银行相比处于相对较低水平。

从逾期贷(dài)款增加主要构成来看(kàn)，对公(gōng)逾期贷款增加5.1亿元.

网络信贷增加逾期贷款4亿元左右(yòu)。对公逾期贷款也主要受个别房地产企业影响，这些房地产企业贷(dài)款之前已反映在(zài)不良贷款中；网络贷款因客群更为下沉，当前受经济下行压力的影响更大，逾期上升有所加快，不过(guò)仍然符合杭州银行年初的预期，也在可控范围内。

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