借势消费电子品 上新 信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官网购iPhone系列抢首发”“至高享24期”“0分期 利率(lǜ)”．．．．．．

　　苹果公司(sī)的新品发布会刚刚举行完毕，华为与苹果两(liǎng)家公司“正面交锋”，记者注意到(dào)，在这两场发布会举(jǔ)行之(zhī)前(qián)，就已有信用卡机构加入“战(zhàn)场(chǎng)”，提
前(qián)预热消(xiāo)费电子领域。

　　从餐饮、旅游、购物(wù)、娱(yú)乐、健康、教 育等场景，再到(dào)电子消费领域，信用卡存量时代(dài)竞争日趋激(jī)烈(liè)，各家信用(yòng)卡机构切入不同消费群体(tǐ)的生活场
景，千方百计进一步激活存量(liàng)客户。这背后，是银(yín)行信用卡业务指标持续承压 、不良率不断攀升，多家银行尝试通过(guò)“跨界”营销、降(jiàng)低费用和让利，深(shēn)入挖掘存量市场(chǎng)的策略。同(tóng)时，还有(yǒu)信用卡机构卷(juǎn)入“高端(duān)卡”竞争以寻找新出口。

　　借(jiè)势电子消费领 域

　　电子(zi)消费领域成为信用卡机构的“兵家必争”之地。

　　华为与苹果公司举行新(xīn)品(pǐn)发布会之际，已有(yǒu)信用卡机构同时布局开展营销。“离苹(píng)果新品发布会越来越(yuè)近啦(la)，看准几(jǐ)个时间(jiān)做(zuò)好攻略，首发 抢(qiǎng)购9月13日晚20点，分期免息。”招(zhāo)商银行信用卡中心(xīn)在社交媒体(tǐ)平台上发布相关信息进行造势。除了分期免息外，还将推出新活动，例如分期(qī)购机 免单、还款金等。

　　据 记者了解，市面上已有多(duō)家信用卡机构选(xuǎn)择与电子消费产品合(hé)作(zuò)，包括浦(pǔ)发银行(xíng)、兴业银行、宁波银(yín)行、民生银行、建设银行(xíng)、工商银行等。比如，招商(shāng)银行(xíng)信用卡中(zhōng)心与华为商城达成合
作，可购置HUAWEIMate系列多(duō)种电子产品，享受满减现金、免(miǎn)息分期等(děng)多种优惠服 务。

　　在建设银行信用卡中心(xīn)消费(fèi)商城可以看到，除了最新机型，iPhone系(xì)列的多款产品都与该行有着合作，客(kè)户可以享受多种优惠形式，包括不同(tóng)期数的(de)分期优惠，减价幅度几(jǐ)百到上千元不等。

　　此(cǐ)外，还包括免息分(fēn)期(qī)，只要按期全额还清(qīng)当期账单就能享受 免(miǎn)息，以及使用信(xìn)用卡付款后能享
受不同程度(dù)的折扣优惠或(huò)者立
返现金。此(cǐ)次借助新品(pǐn)发(fā)布会前夕(xī)展开造势，是信用(yòng)卡机构借力营销的手段。易(yì)观分析金融行借势消费电子品上新 信用卡存量时代寻新出口业高级咨询(xún)顾(gù)问苏筱(xiǎo)芮(ruì)指出，商 业银行借势营销行为历来有之，尤其是信用卡具有高度的消费(fèi)属(shǔ)性(xìng)，跟消费品之(zhī)间的营销关联(lián)度较高，也能够取(qǔ)得较为理想的效果，此类营销动(dòng)作能够借(jiè)助(zhù)热点快速获取市场关注、扩大机构品牌传播。

　　存量时代寻新出口

　　借力消费领域集中营销，背后是信用卡机构面临业务(wù)停滞不前日益增长的焦虑。

　　根据官方的数据，今年一季度，全国信用卡和借贷合一卡7.6亿张，较去年(nián)末(mò)继续减少(shǎo)约(yuē)700万张。而2023年，该(gāi)项指标的(de)总(zǒng)体下降规模是3100万张，同(tóng)比降幅约3.89%。

　　从刚刚(gāng)披露完毕的上市银行半年报
中(zhōng)也可以窥见端(duān)倪。据不完全梳(shū)理，上半年上市银行(xíng)的信用卡业务出现继续缩水迹象。不仅发卡量或客户规模还在减少，大部分银行(xíng)信用卡交易金借势消费电子品上新 信用卡存量时代寻新出口(jīn)额萎缩程度(dù)加剧。

　　从国有行来(lái)看，建设银行、中国(guó)银行、工(gōng)商银行累计发卡量(liàng)分别为(wèi)1.31亿张、1.46亿张、1.52亿张，分别较上年(nián)末减少了(le)100万张、200万张(zhāng)、100万张
。9家股份(fèn)行中(zhōng)有6家公布了上半年信用卡交(jiāo)易金额相较(jiào)于去(qù)年同(tóng)期均呈(chéng)下降(jiàng)趋势(shì)，光大银行同比降幅最大为28.04%，兴(xīng)业银行、浦发银行和华夏(xià)银行同比(bǐ)分别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行业整体的情况来看，信用卡(kǎ)业务(wù)已进
入全面“停摆”的存(cún)量时代，市场竞争格(gé)局也在逐渐变(biàn)化。在业内人 士看(kàn)来，就信用卡转型背景下，如何精准(zhǔn)施策做好存
量用户经营、以创新驱动信用卡业务发展是
商业银行关注的重点。

　　资深信(xìn)用卡(kǎ)专家董峥认为，靠砸钱堆权益“拉新”的发(fā)展模(mó)式难以为继，如何经营好手中现有的存量用户实现更大价值，才是当(dāng)前(qián)银行所面临的挑(tiāo)战。

　　“留住
存量用户，要抓住刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能够贡献价值的用户，就要(yào)充分了解他们的(de)消费需求变化，将信(xìn)用卡权益与用户的刚需消费相结合，最大程度抓住消费者的消费场景，以提升用卡活(huó)跃度。

　　信用卡“存量之战”打响之际，已(yǐ)有(yǒu)商业银行(xíng)卷起“高端卡”，主要集中在存量客户持卡(kǎ)升级(jí)刚性年费或有(yǒu)稍高条件(jiàn)免年费的高
端卡种。比如(rú)广发银行(xíng)的越享白金(jīn)卡、中信银 行的厦(shà)门航空联名银联尊尚(shàng)白金卡、浦发银行(xíng)的(de)永恒钻石卡。业内人士对记者指出，高 端卡的发行，一方(fāng)面，有助于(yú)银行维系高端客群，提(tí)升(shēng)用(yòng)户对(duì)产品的黏(nián)性及忠诚度；另(lìng)一方面，年费也是信用卡非利息收入(rù)的重要来源之一。

　　不过，也(yě)有业内人士对记者表示，高端卡有一定的缴费门(mén)槛，并非所(suǒ)有使用者都适合，客户培育尚需(xū)一定的时间。同时，不少高端卡不限(xiàn)金额的首刷就(jiù)能获(huò)得银行(xíng)提供(gōng)的贵宾厅(tīng)、接送机等“高端”服务，导致银行成本增(zēng)加。未来，高端卡如何发展还需要银(yín)行进一步优化运营体系。

　　星图金融研究院副院长薛洪言也指出，目前优质客群的信用卡渗透率处于高位，银(yín)行(xíng)机(jī)构的信用卡业务竞争将围绕客户(hù)消费首选卡的争夺。这也倒逼发 卡行提高精细化运营水平，构建体系化、数字化的精细(xì)化运营能力，持续提高持卡人体验。

责任编(biān)辑：王馨茹

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