信用卡严监管进行(xíng)时！

4月22日，公安部官网披(pī)露，2023年(nián)全国公安经侦部门推进打击防(fáng)范(fàn)涉银行卡犯罪各项工作，共破获伪(wěi)造信用卡(kǎ)，窃取、收买、非法提供信用卡信(xìn)息，妨害信用卡管(guǎn)理，信用卡诈骗、套现类非法经营(yíng)等犯罪案件(jiàn)近5000起，涉案金额超(chāo)百亿元。

券(quàn)商中国记者了解到，金融(róng)机构近年来进一步加强对长期不动的(de)睡眠信用卡清理(lǐ)，同时加强信用卡资金流向和非消费类交易管控(kòng)，并(bìng)明(míng)确案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至信用卡资金使用领域，不得出现欺(qī)诈、套取现金(jīn)等违(wéi)法违规行为。

值(zhí)得注(zhù)意的是(shì)，原银保监会和(hé)中(zhōng)国(guó)人民银行于2022年7月公布的“信用卡新规”两年(nián)过(guò)渡整改期已剩余不足3个月，针对商业银行更加(jiā)严格的信用卡业务监管也即将全面实施。

信(xìn)用卡盗刷、非法套现是“重灾区”

4月22日，公安部官网披露，去年全国公安经侦部门(mén)共
破(pò)获伪造信用卡(kǎ)、信用(yòng)卡(kǎ)诈骗、套现类非法经营等 犯罪案件近5000起，涉案金额(é)超百亿元。同时，公(gōng)安部公布的8起严厉打击涉银行卡犯(fàn)罪典型案例显示，信用(yòng)卡盗 刷(shuā)和非法套现等犯罪案件占比较大。

广东(dōng)公(gōng)安经侦部(bù)门2023年破获(huò)“3.29”特大信用卡盗刷案，打掉集“重(zhòng)制、盗刷、销赃”于(yú)一体的(de)新型(xíng)信用卡诈骗犯(fàn)罪团伙。2022年以来(lái)，不(bù)法分子通过黑灰产渠(qú)道非法购买公民个人信(xìn)息 、“短信轰炸”工(gōng)具、“电话回拨”工具、非本人实名的手机号码等，冒充信(xìn)用卡卡主(zhǔ)、要求补办银行(xíng)卡并大(dà)肆(sì)盗刷，所得赃款实施转账分成，涉及(jí)商业银行(xíng)7家、信用卡900余张，受损金额达1100余(yú)万元。

2023年，上海公安经侦部门破获利用(yòng)APP套现代(dài)还非法经营案，取缔非法套现APP平 台29个，查获APP非法截留银行卡交易关键卡信息5000余万条，成(chéng)功打掉以(yǐ)郑某鑫等人为 首的(de)开发运营APP平台(tái)实施信用卡套现犯罪团伙20个。

山东
公安经侦部门破获“6.17”特大非法经营案显示(shì)，2023年3月至(zhì)8月，不法分子在全国范围内发(fā)展(zhǎn)套现代理商(shāng)158家、会员50余万名，涉及信用卡100余万(wàn)张，公安机关成(chéng)功摧毁涉及全(quán)国各(gè)地集信(xìn)用卡套现、非法支(zhī)付结算、组织研发套现APP等犯罪活动于一体的(de)黑灰产网络。

“从近几年公安机(jī)关查处案件情况看，当前(qián)信用卡套现案件持续高发、波及范围日益广泛，严重扰乱金融管(guǎn)理秩(zhì)序，危害银行资金安全，冲击支付市场秩序(xù)。”公安部新闻(wén)发言人贾俊强今年1月在新闻发布会上表示。

贾俊强介绍，当前的信(xìn)用卡套现案件呈现四大特征：犯罪手段网络化、犯罪(zuì)链条产
业化、犯(fàn)罪组织规(guī)模化和犯罪风险扩(kuò)散化。如由传(chuán)统线(xiàn)下POS机套现向(xiàng)线上APP、二维码、移动终端套现迁(qiān)移；APP软件研
发、项目运营(yíng)、宣传推广等环节专业化、产业化特征(zhēng)日益(yì)明(míng)显；此外，套(tào)现与地下钱(qián)庄、电信诈骗(piàn)、网络赌博等犯罪交织(zhī)，助推其发展(zhǎn)蔓延。

信用卡整改过渡“大限将至”

“套现问题之所以屡禁不止，在于用户(hù)可以获得低成(chéng)本资金。很(hěn)多卡民通(tōng)过套现用于投资、转贷
、创 业等，甚至用于赌博，都(dōu)造成了巨大的风险。”一位资深信用(yòng)卡研究人士(shì)此前对券商中国
记(jì)者表(biǎo)示。

上述受访
者认为，银行打击套现的成本较高，应从(cóng)信用卡业务经营理念上解(jiě)决问题，包括适度控制信用卡平均授信额度、不以额度作为(wèi)获客留(liú)客的手段，关注客户被“多(duō)头授信”等现象。

为规范信用卡业务经营(yíng)行为，原银保监(jiān)会、中国(guó)人民银行已于2022年7月制(zhì)定了《关于进一 步促进信用卡业务规范健康(kāng)发展的通知(zhī)》（下(xià)称“信用卡新规”），以(yǐ)强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理
和风险管控，以及资金流(liú)向管控等 。

例(lì)如，在规范金融机构发卡营销(xiāo)行为方面，监管要求金融机构不得(dé)直接(jiē)或者间接以发卡数量、客户(hù)数量、市场占有率或(huò)者市场排名等(děng)作(zuò)为(wèi)单一或者主要考核(hé)指标。

同时，信用卡新规明(míng)确要求强化睡(shuì)眠信用卡动态监测管理，严格控制(zhì)占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不(bù)得新增(zēng)发卡(kǎ)。对于长期睡眠卡的界定，监管指出是针对连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零(líng)的信用卡。

券(quàn)商中国记者获悉，中国银行业协会发(fā)布的《中(zhōng)国(guó)银行卡产业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年(nián)信用卡累计发卡量11.4亿张，当年发卡量减少0.3亿张，同比下降2.3%；累计活卡量6.5亿张，信用卡活卡率(lǜ)为56.9%。若按该口(kǒu)径来计算，2022年信用卡中的“非(fēi)活卡”占比就(jiù)达43.1%。若根(gēn)据央行2022年(nián)末(mò)信用卡和借贷合一卡7.98亿张的数据进行估算，处于“非(fēi)活卡”状态的信用卡占(zhàn)比约为18.5%，接 近信用卡新(xīn)规20%占比的(de)要求。

实际上，信用卡新(xīn)规(guī)公布之时(shí)，监管部门安排了两(liǎng)年的过渡期，要求存(cún)量业务不符合规定的金融机(jī)构应当在过渡期内完成整改，并按要求完成业务流程(chéng)及系统改造等工(gōng)作。如今，距离信用(yòng)卡新规过渡期截止时间仅剩2个多月(yuè)。

去年信用卡(kǎ)总量减(jiǎn)少3100万张

有研究人士认为，信(xìn)用卡新规发布后，有利于银行信用卡规(guī)范(fàn)化发展(zhǎn)，从过去的“跑(pǎo)马圈地(dì)”粗放(fàng)式扩张转向精细化、高质量发展(zhǎn)，也有利于提升信用卡风控能力、优化资产质量。

事实上，针对信用卡业(yè)务的整改和(hé)规范管理，商业银(yín)行近年(nián)来已陆续开展(zhǎn)清理
睡眠信用卡(kǎ)、加强信用卡资金流向等管控工作。

据券商中(zhōng)国记者不完全统计，2023年以来(lái)，包括中(zhōng)行、招行、平安等将近30余家商业银行发布公告，开展信用卡(kǎ)相关业(yè)务规(guī)范(fàn)管理(lǐ)工作，整体来看，管(guǎn)理方(fāng)向主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人(rén)持(chí)超量信用卡和优化分(fēn)期业务等方(fāng)面。

同时，对于监管要求的严格管控信用卡资金 流向，多家国有行、股(gǔ)份行(xíng)相(xiāng)继(jì)宣布加强信用卡资(zī)金流向(xiàng)和非消(xiāo)费(fèi)类交易管控，严(yán)打(dǎ)“信用卡代还”，出(chū)租、出借、出售信(xìn)用卡等行(xíng)为。

银行业持(chí)续规范信用卡业务发展，存量信用卡数量继续发生变(biàn)化。央(yāng)行近期发布的《2023年支付体(tǐ)系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合(hé)一(yī)卡7.67亿(yì)张，同(tóng)比下(xià)降3.89%。也就是(shì)说(shuō)，过去一年，信用卡总量(liàng)共减少了3100万张。

近期，各大上(shàng)市银行2023年报披露(lù)的信用卡数据也呈现出这一趋势(shì)。据券商中国记者梳理，2023年多家国有大(dà)行和(hé)股份行信用卡累计(jì)数量较上一年均(jūn)有所下降。其中，工商(shāng)银行(xíng)减少1200万
张(zhāng)，建(jiàn)设(shè)银行(xíng)减少800万张，中国(guó)银(yín)行减少(shǎo)约580万张，招商银
行减少约559万张。

责(zé)编：桂衍民‍‍‍

校(xiào)对：姚远