借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官(guān)网(wǎng)购(gòu)iPhone系列抢首(shǒu)发”“至高享24期”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果公司的(de)新品(pǐn)发布会刚刚(gāng)举行完毕，华为与苹果两家公(gōng)司(sī)“正面交锋”，记者注意(y借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口ì)到，在这两(liǎng)场发布会(huì)举行之前，就已有信用卡机构加(jiā)入“战场(chǎng)”，提前(qián)预热消费电(diàn)子领域。

　　从餐饮、旅游、购(gòu)物、娱乐、健康、教育等场景，再到电子(zi)消费领域，信用卡存量(liàng)时代(dài)竞(jìng)争日(rì)趋激烈，各家信用卡机构切入不同消费群体(tǐ)的生(shēng)活场景，千方百计进一步激活存量客户。这背后(hòu)，是银行(xíng)信用卡业务指标(biāo)持续承压、不良率(lǜ)不(bù)断攀升，多(duō)家银行尝试通过“跨界”营销、降低(dī)费(fèi)用和(hé)让利，深(shēn)入挖掘存量市场的策略。同时，还有信用卡机构卷入“高端卡(kǎ)”竞争以寻(xún)找新出口(kǒu)。

　　借(jiè)势电子消(xiāo)费领域

　　电子(zi)消费(fèi)领域(yù)成为信用卡机(jī)构的“兵家必争”之地。

　　华为与苹果公司举行新品发布(bù)会之际，已有(yǒu)信用(yòng)卡机构同时布局开展(zhǎn)营销。“离苹果新品发布会越来越近啦，看准几个时间做好攻略，首发抢购9月13日晚(wǎn)20点(diǎn)，分期免息(xī)。”招商银行信用卡(kǎ)中心在社交(jiāo)媒体平台上发布相关信息进(jìn)行造势。除了分期免息外，还将推出(chū)新活动，例如分期购机免单、还款(kuǎn)金等。

　　据记者了解，市面上已有多家信用卡机构选择与电子消费产品合作，包括(kuò)浦发银行、兴业银行、宁波银(yín)行、民(mín)生银行、建设银行、工商银行等。比(bǐ)如，招商银(yín)行信用卡中心与华为(wèi)商城达(dá)成合作，可购置HUAWEIMate系列多种电子产(chǎn)品，享受满减现金、免息分期等多种优惠服务(wù)。

　　在(zài)建设银行信用(yòng)卡中(zhōng)心消费(fèi)商城可(kě)以看到，除了最新机型，iPhone系列的多款(kuǎn)产品都与该行(xíng)有着合作，客户可以享受多种优惠形式，包括不同期数的分(fēn)期优惠，减价幅度几百到上(shàng)千元不等。

　　此外，还包括免息分期，只要(yào)按期全额(é)还清(qīng)当期账单就(jiù)能享受免息，以及使用信用卡付款后(hòu)能享受不同程度的折扣优惠或者(zhě)立返现金。此(cǐ)次借助新品(pǐn)发布(bù)会前夕展(zhǎn)开造势，是信用卡(kǎ)机构借力营销(xiāo)的(de)手段。易观分析金融行业高级咨询(xún)顾问苏筱(xiǎo)芮指出，商业银(yín)行借势营销行为历来有(yǒu)之，尤其是信(xìn)用卡具有(yǒu)高度的消费(fèi)属(shǔ)性，跟消费品(pǐn)之间的营销关联度较高，也能够取(qǔ)得较为理想的(de)效果，此类(lèi)营销动(dòng)作能够借助(zhù)热点快速获取市(shì)场关注、扩大机构品牌传播。

　　存量时代寻新出口

　　借力消费领域集中营销，背后是信用卡机构面临业务(wù)停滞不前日(rì)益增长(zhǎng)的焦虑。

　　根据官方的(de)数(shù)据，今年一季度，全国信用卡和借贷合一卡(kǎ)7.6亿张，较去年末继续减少约700万张。而(ér)2023年，该项指标(biāo)的(de)总体下降规模是3100万张(zhāng)，同比降幅(fú)约3.89%。

　　从刚刚披露完毕的上市银行半(bàn)年报中也可以窥见端倪。据不(bù)完全梳理，上半年上市银行的信用卡业(yè)务出(chū)现继续缩水迹象。不仅发卡量(liàng)或客户规模还在减少，大部分银行信(xìn)用卡交易金(jīn)额萎缩程度(dù)加剧。

　　从国有行来看，建设银行、中国(guó)银行、工商银行累计发卡量分别为1.31亿(yì)张(zhāng)、1.46亿张、1.52亿张，分别(bié)较上年末减少了100万张、200万张、100万张。9家股份行(xíng)中有(yǒu)6家公布了上半年信(xìn)用(yòng)卡交易金额(é)相较于去年同期均呈下降趋势，光大银行同比(bǐ)降幅最大(dà)为(wèi)28.04%，兴业银行、浦发银行和华夏(xià)银行同比(bǐ)分别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行业整体(tǐ)的情况来看，信用卡业务已(yǐ)进入全面“停摆”的存量时代(dài)，市(shì)场(chǎng)竞争格局也(yě)在逐渐变化。在业内人(rén)士(shì)看来，就信用(yòng)卡转型背景下，如何精准施(shī)策做好存量用户经营、以创(chuàng)新驱动信(xìn)用卡业(yè)务发展(zhǎn)是商业银行关注的重点(diǎn)。

　　资深信用卡专家董峥(zhēng)认为，靠砸钱堆权益“拉新(xīn)”的发展模式难以为继，如何(hé)经营好(hǎo)手中现有的存量用户(hù)实现更大价(jià)值(zhí)，才是(shì)当前银行所面临的挑战。

　　“留住(zhù)存量用户，要抓住(zhù)刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能够贡献价值(zhí)的用户，就要充(chōng)分了解他们的消费需求变化，将信用卡权益与用户的刚需消费相(xiāng)结合，最大程度抓住消费者的消费场(chǎng)景，以提升用卡活跃度。

　　信(xìn)用卡“存量之战”打响之际，已有商业(yè)银行卷起“高端(duān)卡”，主要集(jí)中在存量客户持卡升级刚性年费或有稍高条件免年费的高端卡种。比如广(guǎng)发(fā)银行的越享白金(jīn)卡、中信银行的厦门航空联名银联尊尚白金卡、浦发银行的永恒钻石卡。业(yè)内人(rén)士对记者指出，高(gāo)端卡的发行(xíng)，一方面，有助于银行维系高端客群，提升(shēng)用户对产品的黏性及忠诚度；另一方面(miàn)，年费也是信用卡(kǎ)非利息(xī)收入的重(zhòng)要来源之一。

　　不过，也有业内人(rén)士对记者表示，高端卡有(yǒu)一定的缴费门槛，并非(fēi)所有使用者(zhě)都适合，客户培育尚需一定的时间。同时，不少高端卡不(bù)限金额的首刷(shuā)就能获得银行提供的贵宾厅、接送机等(děng)“高(gāo)端”服务，导致银行成(chéng)本增加。未来，高端卡如何发展(zhǎn)还需要银(yín)行进一(yī)步优化运(yùn)营体系。

　　星图金(jīn)融研究院副院长薛洪言也(yě)指出，目前(qián)优质客群的信用卡渗透率处于高位，银行机构的信用卡业务竞争将围绕客户消(xiāo)费首选卡(kǎ)的争夺。这也倒逼发(fā)卡行提高精细化运营水平，构建体系化、数字化的(de)精细化运营能力，持续(xù)提高(gāo)持卡人体验。

责任编辑：王馨茹(rú)

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