探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中(zhōng)央金融工(gōng)作会议提出，高质量发展是(shì)全面(miàn)建设社会(huì)主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要(yào)求做好科技金融、绿色金融、普惠金(jīn)融、养老金融、数字(zì)金融(róng)五篇大文章。从今天开始，《国际金(jīn)融报》开设“做好‘五篇大文章’”专(zhuān)栏，撷取(qǔ)金融(róng)业和(hé)社会各界共同探索做好“五(wǔ)篇大文章”的有益思考(kǎo)和行(xíng)动案例，众人拾柴火焰高，期(qī)待(dài)您的关注和参与。

专家估计，“十四五”期间，我国老年人口将超(chāo)过3亿人，且75%的老年人(rén)群患有一种慢性病，20%的患有(yǒu)3种及以上慢性病。养老(lǎo)金融任(rèn)重道远，各种探索方兴(xīng)未艾。本专栏今天聚焦(jiāo)一种融合居家养老、社区支持、机构参与(yǔ)于一体的新型混合养老模式。

暮(mù)春时节，阳光柔和温暖。

记者来到上海(hǎi)市静安(ān)区石门二路街道。“你(nǐ)们好！”92岁(suì)的孙爷(yé)爷，站在家门口欢迎我们，嗓音洪亮，精神矍铄。

几个月前，他还因为心脏病(bìng)复(fù)发住院，出院后(hòu)需要康复治疗，他选(xuǎn)择了“家床(chuáng)模(mó)式(shì)”。

“每周要去(qù)医院拿药，病情恶化还得赶(gǎn)紧送医院，独居、高龄，又患有心脏病的老人该怎么办？”远在国外的女(nǚ)儿为老父亲的康复(fù)、照料问(wèn)题犯难。

孙家的烦恼具有较大的社会普遍性(xìng)。近两年，上海市(shì)政府已开(kāi)始探索“家(jiā)床”养老新(xīn)模式，保险机构也(yě)纷纷入场，多方(fāng)参与，一种安心、安全(quán)的新型(xíng)养老模(mó)式正在(zài)变成可能。

“老”问题：养老不愿离家(jiā)

孙爷爷患有心脏病，时常心绞痛(tòng)发作(zuò)，几个月前病情恶化住进了医院。出院后，一系列康复、照料问题让定居国(guó)外的女儿不知如(rú)何是好。

其实，即(jí)使女儿在国内，也(yě)解决不(bù)了孙爷爷的难题，一是因为子女并不一定具有医学专业知识和(hé)能(néng)力(lì)，二是“养老不离家”是(shì)我们代代相传(chuán)的(de)传统观念，根深蒂固，很多老人即便生活能力(lì)在一点(diǎn)点失去，住在要爬楼梯的(de)老公房(fáng)，也不想(xiǎng)离开生活了一(yī)辈子的家。

在精(jīng)挑细选、多(duō)方考量后，女儿最终(zhōng)为父亲选择(zé)了“家床”服务。

“用‘家床’半年了(le)，康复得很快，读书(shū)、看报(bào)、散步、锻炼，每天(tiān)都很充实。家里(lǐ)还装(zhuāng)了监控，定居国(guó)外的女(nǚ)儿随时都可以看到我(wǒ)，她很放心。”孙爷爷笑(xiào)得很开心。

孙爷爷开心地与记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家(jiā)床(chuáng)”，指的是家庭照护床位服务，就是把养老院的床位和服务搬到老人家中。上(shàng)海(hǎi)自2019年开始探索“家床”养(yǎng)老新模式，并(bìng)于2020年起在黄浦区、静安区等中(zhōng)心城区正式试点。孙爷爷所(suǒ)在的石(shí)门二路(lù)街(jiē)道，已完成“家床(chuáng)”建设近(jìn)800张，在(zài)整个上(shàng)海，这(zhè)个数字(zì)已超(chāo)3000。

为孙(sūn)爷爷提供服务的(de)是(shì)福苑养老的专业(yè)“家床”照护(hù)团(tuán)队，针对孙爷爷高龄、独(dú)居，又有基础心脏疾病的情况，“家床”照护经(jīng)理给孙(sūn)爷爷制定(dìng)了专属的照护(hù)计划，安(ān)排了24小时家庭照护师，为他提供日常的生活照护和康复护(hù)理(lǐ)。做饭、打扫卫生、擦身、洗漱、夜间如厕、配药、陪诊、测量生命体征、手法按摩(mó)等(děng)都是(shì)照护(hù)师的工作范围。

孙(sūn)爷爷正在享受“家床(chuáng)”服务（资料图片）

照护(hù)师背后(hòu)，还(hái)有包括医护人员在内的一个(gè)家庭照护团队，他们(men)定期上门做日常的血压、血糖、血氧等指(zhǐ)标检测，另外还有专属管家随时关注老人(rén)各(gè)方面的情况和需求。

床仍在家(jiā)里，服(fú)务候在家(jiā)外(wài)，是这(zhè)种(zhǒng)模式的典型特征。

推广难：成(chéng)本高是个问题

“家床”在试点过程中赢(yíng)得了老人及家属(shǔ)的认可，这更加坚定了上海应对人口老(lǎo)龄(líng)化的信心(xīn)和决心。2023年10月，上海市民政局等联合出台《关(guān)于积极推(tuī)动本市家庭照护(hù)床位(wèi)规范发展(zhǎn)的实施意见》，将“家床(chuáng)”推广(guǎng)至全(quán)市，并明确要求(qiú)到2025年，全市家(jiā)庭照(zhào)护床(chuáng)位新增服(fú)务对(duì)象8000人。

这(zhè)意味着“家床”模式有一定前景，但(dàn)推广起来却不容易。

静安区民政局养老服务科吕晴提出了一连串的思考，“家床”作为一项市场化项目，当自费比例有所增加时(shí)，如何让更多老人和家庭愿(yuàn)意为养老服务买单？如何降低运营成本，提高养(yǎng)老机构的积极性，将“家床”服务做得更专业(yè)，同时让更多老年人买得起？未来(lái)又如何探索(suǒ)可持续(xù)模(mó)式？这些都(dōu)是(shì)需要解决的问题。

静安区石门二路(lù)街(jiē)道综合(hé)为老服务中心主(zhǔ)任张(zhāng)钧给记者算了一(yī)笔账：目前(qián)找一位住家保姆(mǔ)阿姨，每月至少要5000元(yuán)，可以满(mǎn)足居室(shì)打扫、烧(shāo)饭烧菜(cài)的需求，但如果要照护老年人，特别(bié)是(shì)术后(hòu)出院需要康复照护(hù)服务的老年人，专业度肯定不(bù)够，七八千元也未必能找到满意的。

石门二路街道综合为老服务中心(xīn)（罗葛妹/摄）

如果(guǒ)入住中(zhōng)心城区的养老(lǎo)机构，平均每月费用也要7000元(yuán)左右。“家床”把养老(lǎo)机构可以提(tí)供的专业服务送到家(jiā)，除了一(yī)名照护师外，还有护士、康复师、陪诊(zhěn)师、陪行师等团队提供脑卒中、骨折等疾病的院后康复照护(hù)服务，收费基本(běn)与入住(zhù)养老机构持平。但大家对“家床”仍处在接(jiē)受过程中，老年人和(hé)家庭的消费观念还没建立，消费能力尚不足。据透露，静安区签约(yuē)“家床(chuáng)”纯自费的老人累计(jì)不足50名。

另一家养老服务机构内部(bù)人员坦言，现阶(jiē)段“家床”服(fú)务机构规模化受限，运营成本偏高，估算下来，至少要做到1500户的规模，才(cái)能实现良性循环。“很期待(dài)有更(gèng)强(qiáng)支付能力(lì)的保险(xiǎn)机构加入，探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）让更多家庭享受到居家(jiā)养老服务”。

新解法：“保险+服务”受期(qī)待

当前，我国的(de)养老模式已形成“9073”格局(jú)（即90%左右的老年人偏好(hǎo)居家养老，7%左右的老年人(rén)依托社区支持养老，3%的老年人入住(zhù)机构养老），居家养老成为国(guó)内老人的(de)主流(liú)养老选择(zé)。孙(sūn)爷爷本(běn)质上(shàng)是(shì)属于90%之列，同时引入(rù)社区支持和机(jī)构参与的(de)成份，是一种新型的养老模式深化(huà)探索。记(jì)者称之为混合养老新模式，这种模式的特点是“混合”，那么(me)，是否有更多的力(lì)量“混(hùn)合”进来呢？据了解(jiě)，一些养老金融机构也在(zài)积极探索。

上海的“家床”模式主要依赖于上(shàng)海本地的社区(qū)资源整合和政府(fǔ)的政策支持，重点服(fú)务上海本地老人。

无独有偶，近(jìn)两年来，作为养老服务重要支付方之一，嗅觉敏锐的商业保险公司也已争相入局，探索以轻资产模式为主的居家养老领域，路径多样化(huà)，包括(kuò)“保险+服务”、长护险、投资护理机构等。

中国平安最早(zǎo)开(kāi)始探索，于2022年3月1日推出居家养(yǎng)老服务体系，同年9月23日推(tuī)出居家养(yǎng)老服(fú)务品牌(pái)“平安管家”，以三位(wèi)一体的智能管家、生活管家、医(yī)生管(guǎn)家为核心，为(wèi)长(zhǎng)者提供(gōng)一站式居家(jiā)养老建议解决方案。截至目前(qián)，该服(fú)务已覆盖全国60余城，超10万名客(kè)户获得居家养老服务资(zī)格，其中上海地区(qū)有(yǒu)约8000名居家养老客户。

去(qù)年，中国太保寿险联合太医管家推出了长者智慧居家养老解决方案“百(bǎi)岁(suì)居”，规划包括安全管家、就(jiù)医管家、照护(hù)管家在内的多方位服务体系。截至2023年底(dǐ)，“百岁居”已覆盖全(quán)国60个城市，并在上海、北京、成都、青(qīng)岛、苏州等33个城市设立线下体验(yàn)中心。其中，上海地区已激活14套“百岁居”居家养老服务(wù)，有3户(hù)家庭已完成智能安全设备的安装。

中国人寿推出的“暖(nuǎn)心居”、友邦保险的康养管家、阳光人寿的“阳光孝无忧”、大(dà)家保险的“居家(jiā)安(ān)养”等，都是业内知名的居家(jiā)养老品牌。据记者不完(wán)全统(tǒng)计，已有超过20家险(xiǎn)企(qǐ)正在探索、布局居家养老新赛道。

与上海“家(jiā)床(chuáng)”养老模(mó)式相比，险企在服务内容、覆盖广度与深(shēn)度、资源和技术支持等方面各有侧重点。以中国太保“百岁居”为例，其服务体系涵盖了从日(rì)常照护到紧急救援、从健康管理(lǐ)到精神关(guān)爱等多个层(céng)面，通过专业团(tuán)队和数(shù)字化平台实现服务的(de探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）)精(jīng)细化、个性化；上(shàng)海“家床”模式则主要关注医疗(liáo)护理、生活照料等核(hé)心服务(wù)。

再比(bǐ)如，“百岁居”依托中(zhōng)国太保(bǎo)的强大资源整合能力和科技(jì)应用，能够提供覆盖全国(guó)的健康就医和照护服务。

保险公司的另一个天然优(yōu)势在于，其(qí)养老保险产品(pǐn)客户与居(jū)家养老服务的目(mù)标客群一致，同时积累了大(dà)量具(jù)有(yǒu)支付能力的老年人群。

我国的探索不是孤例。北京大学(xué)中国保险与社会保障研(yán)究中心朱俊生(shēng)教授(shòu)评论说，随着全球主要经济体的人口老龄(líng)化程度(dù)逐渐加深，护(hù)理服务的需求增长(zhǎng)迅速(sù)，美(měi)国、日本(běn)等国家的护理服务正从机构护理(lǐ)向入家护理转变，这(zhè)将(jiāng)是全(quán)球(qiú)大趋势。

新赛道：“长坡薄雪”

对(duì)很多老客户来说，其(qí)对保险产品(pǐn)的需求(qiú)已不满足于只是资(zī)金给付。保险公司把居家养老服务作为(wèi)自(zì)己保险金融产品(pǐn)的增值项，希(xī)望能够满足客户多层次需求，打造差异化竞争力，进而也能促进保险主业(yè)发展。

艾瑞咨询发布的《中国商(shāng)业(yè)养老服务(wù)市场发展研究报告》认为，短(duǎn)期来看，居家及社区养老市(shì)场将步入爆(bào)发性增长阶(jiē)段，预计在2026年居家养老(lǎo)赛道规模可突(tū)破500亿元，商业养老市场整(zhěng)体规模(mó)可突破2000亿元。

中国平安人寿(shòu)有关负(fù)责(zé)人(rén)告诉记者，近年来国家(jiā)出台多项政策支持养老产业发展(zhǎn)，关注养老服务体系，是居家养老市场迎来井喷的基础。2022年2月，国务院(yuàn)发(fā)布的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确提出，“要引导商业保(bǎo)险机构加快研究开(kāi)发适合居家护理(lǐ)、社区护理(lǐ)、机构护理等多样化护理需求的产品”。2023年9月，国(guó)务(wù)院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见(jiàn)》，又提出(chū)“支持保险服务多样化养老(lǎo)需求”。

另外，人口老龄化程度加(jiā)深，不断催(cuī)生(shēng)出多层次多样化的(de)养老需求(qiú)；居民(mín)生活水平与财富积累的逐步提升，也提高了居民(mín)的养老服务支付能力。当然，也与多元服务(wù)机构的积极参与有着密切关系，目前覆盖各(gè)场景的养老服务注册机构共(gòng)计3万余家，市场整体服务供给水平逐步提(tí)升。

居家养老是一个(gè)潜力(lì)巨大(dà)的(de)蓝海赛道(dào)，也(yě)是一个“长坡薄雪”的赛道。平安人寿(shòu)上述负责人直言，我国居家养(yǎng)老市场供应(yīng)商众(zhòng)多，服务(wù)较零散，服务质量(liàng)参差(chà)不齐，服务专业人才存(cún)在较大缺口。整体而言，服务供给与群众多样化、差异化(huà)的需求存在一定差距，服务内涵也需要(yào)进一步丰富和拓展。

“险企在居家养老服务市场(ch探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）ǎng)的竞争，核心还是(shì)资(zī)源整合能力的比(bǐ)拼。”朱俊生补充指出(chū)，由于自建服务团队需要(yào)较大的人力(lì)成本，险企(qǐ)普遍与第三方(fāng)供应商合作。险企负责整合客(kè)户居家养老需求，再由匹配的供应商为客户(hù)提(tí)供上门服务，服务品质(zhì)、质(zhì)量管控(kòng)显得特别重(zhòng)要。

“保险公司要想(xiǎng)在这一(yī)市(shì)场中成功，需精准把(bǎ)握市场需求，充分(fēn)利用自身优势，不断创新服务模式，提(tí)升服务质量，同时妥善应对风(fēng)险，积极寻求政策支持，以实现社(shè)会效益与经济效益的双重目标。”中国太(tài)保有关负责人补充道。

记者：罗葛妹

编辑：姚惠

责任编辑：毕丹丹

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