互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源：中国(guó)经营报(bào)

　　本报记者陈晶(jīng)晶北(běi)京(jīng)报道

　　互联网保险全面(miàn)严监管来(lái)临。

　　《中国经营(yíng)报》记者从(cóng)业内(nèi)人(rén)士处获悉，半个月之内，国家金(jīn)融监督管(guǎn)理总局（以下简称“金融监管总局”）相继下发两份文件：一份是《关于加强和改进(jìn)互联网财产保险(xiǎn)业务监(jiān)管有关事(shì)项的通知》（以下简称(chēng)《通知》），明确了(le)经营门槛，不满足条件的财产保险公司需要立即(jí)停止开展互联网财险业务；另一份是《关于进一步规范互联网保险业务(wù)有关事项的提示函》（以下简称《提(tí)示函》），重点规范互(hù)联(lián)网保险的营销宣传，禁止无资质人员和机构“挂(guà)靠”行为，不得违规宣传、销售非保险金融产品。

　　多位受访人士对记者表示，金融监(jiān)管总局(jú)对(duì)互联网保险行业实施的最新监管(guǎn)措施，旨在通过规范市场秩序、提升服务质量与专业(yè)水平、加强风(fēng)险防控，以及全面打击(jī)互联网保险乱象，有(yǒu)效净(jìng)化市场环境，保护消(xiāo)费者权益，提升(shēng)行业信誉，推(tuī)动互联网保险行业向更(gèng)加健康(kāng)、透明、专业(yè)的方向发展，为构建安全、合(hé)规、高效、可(kě)持续的互联网保险生(shēng)态体系提供坚实支撑。

　　提高(gāo)展业门槛

　　近年(nián)来，互联网财产保险业务发展迅(xùn)速，为人民(mín)群众消费、出(chū)行等提供了(le)多样的保障服(fú)务，在(zài)服务实体经(jīng)济、服务新市民(mín)等(děng)社会治理领域发挥了积极作用。

　　公开(kāi)数据显示，2013年(nián)到(dào)2022年，互联网保(bǎo)险的保费规(guī)模从290亿元(yuán)增加到4782.5亿元，占全行业原保(bǎo)费(fèi)收入的10%，年均复合(hé)增长率达32.3%。不过，互联网保险在(zài)快速发展过(guò)程中也暴露出风险管控不到位、线下(xià)服务能力不足、业务经(jīng)营不合规不审慎、产品(pǐn)销售(shòu)误导(dǎo)、投诉举报集中等问题。

　　此次《通知》为进一步(bù)规(guī)范互(hù)联网财产保险业务(wù)，有(yǒu)效防范行业风险，提高了互联网财产保(bǎo)险(xiǎn)业务的机构准入门(mén)槛，要求(qiú)应符合最近连续四个季度(dù)综合偿付(fù)能力充足率不低于120%，核(hé)心偿付能力充足互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”率不低于75%；最近连续四个季度风险综合评级为B类及以上；金融监(jiān)管(guǎn)总局规定的其他条件。同时，开展互联网财产保险(xiǎn)业务相关中介业务的保险专业中介机构应为全国性(xìng)机构；具(jù)有三年以(yǐ)上财产保险业务经营经验；销售管(guǎn)理、保单管理、客户(hù)服务等信息系统完备，业务流(liú)程管理满足业务需要，机构自身符合互联网财产保险(xiǎn)业务可回溯互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”(sù)管理的相关要求；金融监管总局规定的其他条件。

　　值(zhí)得(dé)一提(tí)的(de)是，对于财产(chǎn)保(bǎo)险(xiǎn)公司不(bù)满足上述经营条件的，监管要求应立即停止开(kāi)展(zhǎn)互联网财产保险新业务。在(zài)停止开展新业务之日起10个工作日内，向负责(zé)日常监管的金融监管总(zǒng)局或其派出机构报告，并在官方网站、自营网络平台及受(shòu)托保险中介机构自营网络平台披露(lù)相关(guān)信息。对于已生效(xiào)的保险合(hé)同(tóng)，应继续履行合同约定的保险责任(rèn)，并做好后续服务。

　　记者(zhě)注意到，近日，已(yǐ)经有渤海财产保险股(gǔ)份有限公司(sī)（以下简(jiǎn)称(chēng)“渤海财险”）、新疆前海(hǎi)联(lián)合财产保险股份有限公司、华安财(cái)产保险(xiǎn)股份有限(xiàn)公司、安华农业保险(xiǎn)股份有限公(gōng)司、都邦财产保险股份有限公司(sī)等五家保险公司(sī)发布公告，表示暂停互联网财产(chǎn)保险新业务。

　　根据2024年二季度偿付能力报告，上述五家(jiā)公司由于偿付能力或风险综合评级不达标，未(wèi)能开展互联网财(cái)产保险新业务。例(lì)如，渤海财险2024年一(yī)季度风险综合评级为 C，2023年四季度风险综合评级为互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠” C。连续两个季度评级为C，未能达到连续四个季度风险综合评(píng)级为(wèi)B类及以上的条件。

　　8月26日(rì)，渤海财(cái)险发布公告称，根据(jù)互联网保险业(yè)务经营相关监(jiān)管规定(dìng)，公司已暂停(tíng)开展互联网保险业(yè)务。对于(yú)已(yǐ)生效(xiào)的保险合同，该公司表示将(jiāng)正常履行合同约定的保险责任，并做好后续服务(wù)。

　　打击保险营销乱(luàn)象

　　中国社会科学院金融研究所、中国社会科学院(yuàn)保险与经济发展研究中心发布(bù)的《2023年互联网保险理(lǐ)赔(péi)创新服(fú)务研究报(bào)告》预测，2025 年互(hù)联网保险保(bǎo)费收入规模将超过9000亿元；2030年互联网保险保费收入规模将超过2.85万亿元。

　　当前，互联网保险鱼龙(lóng)混杂，“机构持(chí)牌、人(rén)员持证(zhèng)”的保险销售底线，也因部分自媒(méi)体的扰乱而变得(dé)越来越模糊。

　　记者调查了解(jiě)到，部分自媒体及其账号存在打擦边球、涉(shè)嫌非法经营互联(lián)网保(bǎo)险业务(wù)的情况(kuàng)，最为典型(xíng)的业务模式是，以提供技术服(fú)务、咨询服务等服务(wù)的名义，实际上未提供任何真实的服务，却能收取相当于(yú)佣金(jīn)/手续费的服务费（与(yǔ)保费销售收入或保单销售数(shù)量挂钩的服务费）。比如(rú)，一些自媒体大(dà)V利用流量和(hé)场景优势，发布(bù)病床上的贫困弱势群体、编造贱卖资产还债等悲惨故事文(wén)章(zhāng)，并在文章中嵌入保险产品诱导粉丝及网(wǎng)友购(gòu)买。

　　对于上述情(qíng)况，《提(tí)示函》明确(què)规定，非保险机构(gòu)提供(gōng)保险(xiǎn)产品引流、商业宣传推广(guǎng)等互(hù)联网保险营销宣传服务，应当严格遵守《互(hù)联网保(bǎo)险(xiǎn)业(yè)务监管(guǎn)办法》第二(èr)十三条规定(dìng)，不得从(cóng)事互联(lián)网保险产(chǎn)品销售、咨询、保费试算、报价(jià)比价等商(shāng)业行为。为保(bǎo)险消费者购买保险产品提供网络转接(jiē)渠道的，跳转的投保页面应属于保险机构的自营网络平(píng)台。非保(bǎo)险机构不得(dé)以技术服务费(fèi)、营销宣传费等名义，违规获取互(hù)联网保险产(chǎn)品销售手(shǒu)续费或佣(yōng)金。

　　需要注意的是，当前市场也充(chōng)斥(chì)着“短期投机者(zhě)”，无保(bǎo)险(xiǎn)销售资质的机构或个人(rén)“挂靠”，可能会误导消费者并损害其(qí)权益。

　　业内人士分析表示(shì)，保险作为一(yī)种长(zhǎng)期持(chí)有的金融产品，一旦(dàn)通过“挂(guà)靠”，就可能(néng)绕开监管要求，从而给保险消费者带来风险，影(yǐng)响市场秩(zhì)序。

　　今年5月，东方大地（武汉(hàn)）保险经纪有限公司与无保险代理销售资质的机构发生保险经纪业务往(wǎng)来、未按规定对保险经纪人进行执业登记等违法违规(guī)事(shì)实(shí)，监管对(duì)其进行了警告并处罚。

　　近日，有多家媒体报道，深圳市云实互联网信息科技有限公司(sī)的孟某，将资质(zhì)挂(guà)靠在保通保险代理有限公司（以下简称“保通保险代理”）广州营业部销售保险产品。

　　记者以(yǐ)消(xiāo)费者身份向保通保险代理办公室相关负责人咨询“挂靠”事宜。该人士表示：“‘挂靠’是不允许的，但是我们平台的保险代理人在外面成立工作室、给团队重新起名字，我们是管(guǎn)不了(le)的。”

　　九颐数科董(dǒng)事(shì)长兼CEO高凤安对(duì)记(jì)者表示，禁(jìn)止无资质人员(yuán)通过“挂靠”方式(shì)参(cān)与(yǔ)互联网保险业务，是保(bǎo)障(zhàng)消(xiāo)费者权益、维护市场(chǎng)秩序的重要举措。这(zhè)一措(cuò)施能有效遏(è)制非法销售(shòu)行为，提升互(hù)联网保险业务的透明(míng)度与专业性。消费者将更(gèng)有可能获得来自正规、专业渠道的保险咨询与服务，减少因误导销售而引发的纠(jiū)纷。同(tóng)时，对于合法经营的保险机构而言，公平竞争(zhēng)的环境将(jiāng)得到进一步巩固，有助于(yú)行(xíng)业健(jiàn)康、可持续发展。

　　高凤安进(jìn)一步对记者表示(shì)，全面严打互联网保险乱象，对保险行(xíng)业具有深远影(yǐng)响。“首先，它将显著提升行业的合规经营水平，净化市场环(huán)境，为消费者提(tí)供更加安全、可靠的保险服务。其(qí)次(cì)，这将促进保险(xiǎn)机(jī)构之间的公平竞争，激励企业加大创新力度，提升服务质量与效率。此外，随着监管政策的不断(duàn)完善与落实，保险行业将(jiāng)逐渐构建起更(gèng)加(jiā)健康、可(kě)持续的发展模式，为经济社会发展提供更加坚实的风险保障。”高凤安表示。

　　值得一提的是，除了(le)全面细化互联网保险规则(zé)、强(qiáng)化合规性，监管还指明了未来发(fā)展互(hù)联网保险业务的方向。

　　《通知》显示，保险机构开展互联网财(cái)产保险(xiǎn)业务，应坚持服务实体经济(jì)和人民群众的本质(zhì)要求。支持财(cái)产保(bǎo)险公司依托互联网特定场景开发小额分散、便捷普惠的财产保(bǎo)险产品，提(tí)升保险服务的便利性和可得(dé)性。对于依托特(tè)定场景提供相关(guān)保障的互联网财产保(bǎo)险业(yè)务，财(cái)产保险公司应严格遵循(xún)保险产品监管相关规定，科学评估特定场景风险状况(kuàng)，公平、合理制订(dìng)保险条款和费率，不得(dé)违(wéi)反保险原理开发保险产品。

　　《2023年中国互联网(wǎng)保险消(xiāo)费者洞察(chá)报告》指出，对标保险成(chéng)熟市场(chǎng)，我国保险业在产品体系、产(chǎn)品种类（如增加变额(é)产品、长(zhǎng)护险、失能险等）和产品形态（如(rú)增加健(jiàn)康险产(chǎn)品津贴类补偿(cháng)、增加(jiā)更(gèng)多细分服务供客户(hù)自(zì)由选(xuǎn)择等）上，还有很大的(de)丰富空间。

责任编辑：李桐

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