“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原标题：“新国十条”发布释放重磅利好！支持浮动收益产品发展，稳步开(kāi)展境内外(wài)币保单业(yè)务，2035年形(xíng)成具备较强国际竞争力保险业新(xīn)格局

　　来(lái)源：慧保天下

　　千呼万唤，业界期盼许久的“新国十条”，即《国务(wù)院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若(ruò)干意见》（国发〔2024〕21号），今日(rì)正式发(fā)布，围绕行业高(gāo)质量发展，一系列重磅利(lì)好(hǎo)消息得以释放。

　　整体来看，“新国十条”整整十条(tiáo)内容，大(dà)致可以划分为三个部分，第一条(“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局tiáo)系(xì)总体要求，强调要(yào)“深刻(kè)把握保险业高质量发展的主要内涵”；第二条至第五条，重点强调(diào)“防(fáng)范化解保险业(yè)风险”与“严监管”；第六(liù)条至第十条，则旨在勾勒保险业高质量(liàng)发展路径。

　　“新国十条”明确行业(yè)阶段发展(zhǎn)目标(biāo)：

　　到(dào)2029年(nián)，初步(bù)形(xíng)成覆(fù)盖面稳步(bù)扩大、保障日(rì)益全面、服(fú)务(wù)持续改善、资产配置稳健均(jūn)衡、偿付能力充足、治理和内控(kòng)健全有效的保险业高质量(liàng)发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和(hé)有效性大幅提(tí)高。

　　到2035年，基本形成市场体系完备、产(chǎn)品和服务丰富多样、监管科学有效(xiào)、具有较强国际竞争(zhēng)力的保险业新格局。

　　“新国十条”释放重磅利好消息(xī)：

　　支持浮动收益型(xíng)保险发展

　　发挥人寿保险的家庭(tíng)保障和财富传承(chéng)功能

　　促进保险(xiǎn)业与养老服务业协同(tóng)发展

　　鼓励商业健康保险与(yǔ)健康管理深度(dù)融合

　　稳步开展境内外币保单业务

　　支持(chí)合格(gé)境外机构投(tóu)资入股境内(nèi)保险机构

　　探索(suǒ)推进医疗保障信息(xī)平台与商业健康保险信息平(píng)台信息交互

　　拓宽资本补充渠道，健全资(zī)本补充监管(guǎn)制度。增加债务性资本补充工具

　　支(zhī)持个人保险代理人按照灵活就业人(rén)员相关政策参加社会(huì)保险、办理居住证

　　建立(lì)关键人员任职履职负面信息库，加大(dà)失职问(wèn)责(zé)力(lì)度，防止“带病(bìng)流动”

　　建立股东、实际控制人(rén)“黑(hēi)名(míng)单”制度(dù)，加大对重(zhòng)大违法违规股东的清退力度

　　稳慎推进全球资产(chǎn)配置

　　依法建立股东不当所(suǒ)得追回制度和风险责(zé)任事后追偿机制

　　建立以风险监管为本的(de)制度体系

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　　结合前两(liǎng)次发布的(de)“国十条”，我们该如何正(zhèng)确理解“新国十(shí)条”的内涵和(hé)外延？且看下面的详细解析：

　　前两(liǎng)次“国十条”关注“发展”，“新国十条”聚焦(jiāo)“高质量发展”

　　通读“新国十条”全文不(bù)难发现，其着眼点(diǎn)不再是以往(wǎng)两次“国十条”所着重的“发展”，而是“高质量发展”。“新国(guó)十条”在第一(yī)条“总体要求(qiú)”部分明确提及“深刻把握保险业高质量发展的主(zhǔ)要内(nèi)涵”。理解这(zhè)背(bèi)后的深意，还要从(cóng)几次“国(guó)十条”出台的时代背景出发。

　　2006年“国十条”出台之际，国内保险业面临的主(zhǔ)要问题是发展水平明显与国(guó)内经济不相匹配，也因此，2006年“国十条”有着明显促(cù)发展(zhǎn)之意，放开一系列政(zhèng)策管控，鼓励险(xiǎn)企(qǐ)创新尝试。

　　2014年，“新国(guó)十条”出炉时，国内保险业(yè)面临的主要矛盾是“大而不强”，因此，“新国十条(tiáo)”的主旨依然是(shì)“促发展”，只是相较以往，更加侧重保险深(shēn)度、保险密度这类更具价值的指标。

　　两(liǎng)次“国十(shí)条”的发(fā)布对于促(cù)进国内保险业发展都起到了显(xiǎn)著的作用，保费(fèi)增速快(kuài)速提升，国际市场地位显著攀升，国(guó)内保险市场于2017年首度超越(yuè)日本，成为世界第二大保险市场。

　　如今，10年过去，国内保险业发展环(huán)境与过往(wǎng)已经截然不同，在(zài)此背(bèi)景下“新国十条 ”聚焦的不再是发展(zhǎn)，而是“高(gāo)质量发展”，因此在理念、目标、手(shǒu)段等方面都较以往有了显著(zhù)不同。

　　这与中央金(jīn)融工作会议(yì)理念一(yī)脉相承，中央金融工作会议明(míng)确(què)提出(chū)“高质(zhì)量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要(yào)任务，金融要为经济社会发展提供高质(zhì)量服务”。

　　高质量发展前提：防范化(huà)解风险(xiǎn)是重中之重(zhòng)，拟建立关键人员任(rèn)职履职(zhí)负面信息库，建立股东、实际控(kòng)制人“黑名单”

　　在经历多年的高速度(dù)发展之后，当前，保险(xiǎn)业已然结束高速度发展阶段，最明(míng)显的(de)标志就是(shì)保费增速的下滑，与此同时，在过去高速度发展时(shí)期所掩藏的各种问题也开始暴露，按照中(zhōng)央金融工作会议(yì)的说法就是“金(jīn)融(róng)领域各种矛盾和问题相互交织、相互影响，有的还很突出，经济金融风险隐患仍(réng)然较多，金融服务实体(tǐ)经(jīng)济的质效不高，金融乱象和(hé)腐败问题屡禁不(bù)止(zhǐ)，金融(róng)监管和治理能力薄弱”。

　　可以说，治理行(xíng)业乱象、防范各类风(fēng)险，不仅是当下(xià)行业发展的现实需求，也是未来行业高质(zhì)量发展的前提所在，没有(yǒu)这些，高质量发展就(jiù)是无根之木、无源之水，无从谈起。

　　近年来，在防范化(huà)解风险(xiǎn)方面，行业已经(jīng)取得了一系列显著的成果，多个高(gāo)风险(xiǎn)机构得(dé)到稳妥处(chù)置，消费者合法利益得到(dào)有效保护，但在行业改革攻坚的关键阶段，内外部环境的双重加压之(zhī)下，一(yī)些风(fēng)险依然不容小觑。

　　可(kě)以看到，“新国十条(tiáo)”用了整整四条内容来强调防范化解风险的重(zhòng)要性，要求从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行(xíng)为、有力有序有效防范化(huà)解保险(xiǎn)业风险四个维度入手，多管齐下，推进行业风险(xiǎn)的防(fáng)范和化解。这其中尤其值得关注的内容包括：

　　建立关键人员(yuán)任(rèn)职(zhí)履职负面信息库，加大失职问责力度(dù)，防止“带(dài)病流动(dòng)”。

　　严禁(jìn)违规跨业经营、杠杆(gān)率(lǜ)过高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成为保险机构主要股东(dōng)或实际控制人。

　　建立股东、实际(jì)控制人“黑名单(dān)”制(zhì)度，加大对重大违法违规股东的(de)清退力度。

　　完善关键人员激励约束机制，加强长周期考核。

　　加强投资全流程监管。依法合规运用金融衍生品。稳慎推进全球资产配置。

　　合理(lǐ)配置监管资(zī)源，实(shí)行高(gāo)风险高强度监(jiān)管、低风(fēng)险低强度监管。严防监(jiān)管套利和监管真(zhēn)空。

　　依法建(jiàn)立股东不当所得追回制度和风(fēng)险责任事后追偿机制。

　　对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措施(shī)；涉嫌犯罪的(de)，依法移送司法机关处(chù)理。

　　建立以风(fēng)险监管(guǎn)为本的制度体(tǐ)系。

　　稳慎推进风险处置。

　　高质量发展(zhǎn)路径之(zhī)一：服务民生保障，促进产品、服务深度协同(tóng)

　　服务民生保障是保(bǎo)险业不变的主题(tí)，在行业高质量发展的新时代，这些(xiē)方面的功(gōng)能必(bì)须得到进一步强化。“新国十条”第六条从(cóng)四个方(fāng)面入手，描(miáo)述保险业(yè)服(fú)务(wù)民生保(bǎo)障的重点发力方(fāng)向：

　　丰富巨灾(zāi)保险保障(zhàng)形式

　　坚持政府推动、市场运作原则，探索建(jiàn)立多渠道多层次(cì)巨灾保险保障(zhàng)机制。拓展巨灾保险保障(zhàng)范围。扩大综合巨灾保险试(shì)点。研发(fā)运用巨灾(zāi)风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用(yòng)再(zài)保险分(fēn)散风(fēng)险。发展气候保险。健全保险(xiǎn)应急服务机制，改进风险减量服务(wù)，支持防灾减灾救灾。

　　促进保险业与养老服务业协同发展

　　积极发展第三支柱养老保(bǎo)险。大力发展商业保险年(nián)金，满足人民(mín)群众多(duō)样化(huà)养老保障和跨期财务规划(huà)需求。鼓励开发适应(yīng)个人养老金制度的新产品和(hé)专属产品。支持养(yǎng)老保险公司开展商(shāng)业(yè)养老金业务。推动专属商业(yè)养老保(bǎo)险发展。丰富与银发经济相适应的保险产品、服(fú)务和保险资金支持方式。依法合(hé)规促进保险业(yè)与(yǔ)养老服务(wù)业协同发展(zhǎn)。

　　鼓励商业健(jiàn)康保险与健(jiàn)康管理深度融合

　　提升(shēng)健康保险(xiǎn)服务保障水平。扩大(dà)健康保险覆盖面。丰富(fù)商业医疗保险产品(pǐn)形式，推(tuī)动就医费用快速结算。将医疗新(xīn)技术、新(xīn)药品、新(xīn)器(qì)械应(yīng)用纳入保障范围。发展商业长期护理(lǐ)保险。持续做好大病保险(xiǎn)服(fú)务(wù)保障。推动商业健康保险(xiǎn)与健康管理深(shēn)度融合。鼓励面向(xiàng)老(lǎo)年(nián)人、慢病患者(zhě)等群体提供(gōng)保险产品。试行区域保险药械目录。探索建(jiàn)立第三(sān)方服务机构“黑名单”制度。

　　健全普(pǔ)惠保险体系

　　实现基础保险服务扩面提质。扩大保险(xiǎn)服(fú)务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。优化新(xīn)业态、新市民等保险保障供(gōng)给。大(dà)力推(tuī)广意外(wài)伤害保险。鼓励发展专属(shǔ)普(pǔ)惠(huì)保险。完善普惠(huì)保险评(píng)价指标。

　　高质量发(fā)展(zhǎn)路径之(zhī)二：服务实体经济(jì)，培(péi)育耐心资本，推动资金、资本(běn)、资产良(liáng)性循环

　　早在今年3月，李云泽在两会部长通道回答记(jì)者提问(wèn)时，就明确提出过资(zī)金、资本、资产“三资”循环的重要性，“金融(róng)服务实体经济还有很多短板和(hé)弱项(xiàng)，当前关键是要推动资金、资(zī)本、资产’三资’循环，畅通资金流转过程中的(de)堵点和卡点，解决有资金没有资本耐(nài)心(xīn)、资本不足的问题，真正打通社会资金循环(huán)’任督二脉(mài)’。”

　　在6月19日举行的陆家嘴论坛上(shàng)，其(qí)再度强化这一观点，并明确提出“大保(bǎo)险观”的(de)概念，提出要“与时俱进树立大(dà)保险观，能更好地为经济稳健运行提供有(yǒu)效(xiào)缓冲和风险(xiǎn)屏障”。

　　“三资”良性循环，就(jiù)是要防(fáng)止金融“空转(zhuǎn)”，要(yào)让大量资(zī)金，借助金(jīn)融机构成为真正的“资本”，再通(tōng)过(guò)金融机(jī)构(gòu)的(de)各种投资注入实体经济，做大实体经(jīng)济资产的同时，也助力金融机构自身资产(chǎn)规模的发展壮大，而要达成这一目标，保险(xiǎn)业，无疑就是最合适的通路——服务(wù)实体经济是保险业的天然(rán)属性(xìng)，因为这是其业务的重要来源，而(ér)其庞大的资产规(guī)模、长期资金的特点，宽广的投资范围，决定了其无(wú)论是在一级市场，还是(shì)二级市场(chǎng)，都应该成为主要的参与者。

　　金融业稳健发展离不(bù)开保(bǎo)险业的发展壮大，社会(huì)经济(jì)的长期稳健发展也离不开保(bǎo)险业的发展壮大。这或许也是(shì)“新国十条”出台的关键背景之一，在保险(xiǎn)业深度融入(rù)社会经济大局发展的今天，保险业必须“跳出(chū)行业视角”，从更大格局审视行业发展和机遇(yù)。按照(zhào)“新国十条”的说(shuō)法，就是要聚焦国家重大(dà)战略和重点领(lǐng)域、服务科技创新和(hé)现代化产业体系建设、发挥保险资金长期投(tóu)资优势。

　　积极对接高质量共建“一(yī)带一路”等国家重大战略、重点领域(yù)和薄弱环节(jié)的风险保障与(yǔ)融(róng)资需(xū)求。

　　探索提供一揽子(zi)风险管理与金融服务方(fāng)案，助力畅通国(guó)内国际(jì)双循环。

　　发(fā)挥共(gòng)保(bǎo)体作用，服(fú)务国(guó)家重点(diǎn)支持领域。

　　健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。

　　培育(yù)真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。

　　加大战略(lüè)性新兴产业、先进制造业、新型基础设施(shī)等领域投资力度，服务新质(zhì)生产力发展。引导保险(xiǎn)资金为科技创新(xīn)、创业投资、乡(xiāng)村振(zhèn)兴(xīng)、绿(lǜ)色低碳产业发展提供(gōng)支持。

　　高质量发展路径之三：深化保险业改(gǎi)革开放、增强保险业可持续发(fā)展能力、强化推动保险业高质量发展政策协同

　　“新国十条”的最后三(sān)条(tiáo)，主要是强调要深化保险业改革开放、增强保险业可持续(xù)发展能力、强化推动保险业(yè)高(gāo)质量发展政策(cè)协同，进一步明确保险业高质量发展路径，总结起来就是从重点(diǎn)领域改(gǎi)革入手，充分调动各方资源(yuán)，共同推动保险业高质量(liàng)发展目标的实现。

　　这其中，以(yǐ)下几点尤其值得(dé)关注(zhù)：

　　支持浮动收(shōu)益型保险发展

　　“新国(guó)十条”明确提出要“健全产品(pǐn)定(dìng)价(jià)机制，强化(huà)精算技术运用。推进产品转型升级(jí)，支持浮动收益型保险发(fā)展”，结合近期国(guó)家金融监督管理总局发布的《关于健(jiàn)全人身保险产品定(dìng)价(jià)机制的通(tōng)知(zhī)》（金发〔2024〕18号）不难理解(jiě)，在低利率时代，发展浮动收益型产品已经是(shì)大势所(suǒ)趋。

　　值(zhí)得注(zhù)意的是，这些(xiē)观点已经得(dé)到了(le)市场的积极反(fǎn)馈，在近期举行的(de)上市险企业绩发布会(huì)上，不少险企高管都纷纷表态，未来分红险(xiǎn)占(zhàn)比将提高至50%以上。

　　发挥人寿(shòu)保(bǎo)险的家庭保障和财富传承功能

　　长(zhǎng)期以来，有关财富传承属不属于保(bǎo)险业主要(yào)职能的争议一直都存在(zài)，但从现实消费者需求来看(kàn)，随着(zhe)消费者财富不断积累、人(rén)口老龄化不(bù)断加深，财富(fù)保值增值、财富传承等(děng)诉(sù)求就是消费者最真实的诉求，保(bǎo)险业忽略这一现(xiàn)实，狭(xiá)隘理解“保险(xiǎn)保障功能”，无异于对“以(yǐ)客户为中心”这一价值导向的背离。

　　“新国十条”直面市场现实，肯(kěn)定家庭(tíng)财富传(chuán)承(chéng)的(de)现实需求，是对于过往某些(xiē)观念(niàn)的纠正，有助于保险业摆脱意(yì)识束缚，更好更快发(fā)展。

　　以新能源(yuán)汽车商业保险为重点，深化车险综合改革

　　2024年7月8月新能源乘用车渗透率连续2个月(yuè)突破50%，新能源车的重要(yào)性(xìng)愈(yù)发不(bù)容忽视，再加上(shàng)以“萝卜快跑”为代(dài)表的(de)无人驾驶车的快速发展，车险行业已然到了深化综合(hé)改革关键(jiàn)时刻。

　　对于财险业而言，新能源车、无人驾驶车等意味着完全不同的发展逻辑，保(bǎo)险业须从根(gēn)源上理解把握其中的核(hé)心，进而重塑车险发展模式。

　　稳步开展境(jìng)内外币保单业务

　　近年(nián)来，香港保单等的(de)爆火引发(fā)行业更多关于外币保(bǎo)单业务的深度思考。然而事关外币，一定是牵涉(shè)多个方面，并非(fēi)“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局保险业仅凭一己之力(lì)就可以解决的问题(tí)。“新国十条”明(míng)确提出“稳步开展境内外币保单业务”，为行业关心此事的(de)人吃下(xià)一颗定心丸。

　　提升产品定价精准性

　　产品(pǐn)定价能力是险企的核心能力之一，产品定价能力在很(hěn)大程度上取决于(yú)险企的数据获取与应用能力。帮助险企(qǐ)在(zài)产品设计(jì)中合理应用(yòng)多种数(shù)据，就(jiù)是提升其产品(pǐn)定价精准性的必要前提。

　　对此(cǐ)，“新国十(shí)条”明确提出要强(qiáng)化保险业基础(chǔ)数据治理和标准化建设，推动与相(xiāng)关行业数据共享。探索推进医疗保障信息(xī)平台(tái)与商业健康保险信息平台信息交(jiāo)互。制定商业养老保险统计标准。健全健康保险数据指标体系。编(biān)制完(wán)善经验发生率表。

　　树立正确的经营观、业绩(jì)观和风险观，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变

　　长期以来，行业(yè)为“规模为王”“渠道为(wèi)王”“销售为王”的观(guān)念所驱使，然而，当行业步入高质量发展新阶段，这些观念显然已经过时。对此，“新国十条”指出要“树立正确的经营观、业绩(jì)观和风险观(guān)，加快由追求速度和规模向以(yǐ)价值(zhí)和效益为中心转变”。

　　值得(dé)注意的是，当下，在资本约(yuē)束之下，很(hěn)多险企其实已经接受了这样的经营观、业绩观和风险观，主要特征(zhēng)包括反复强(qiáng)调算账经营，更看重精(jīng)算(suàn)师、会(huì)计师等专业(yè)人士。对此，“新国十条”也表示要“加(jiā)强专业(yè)人才队伍建设。改善经营效益，提升内源性(xìng)资本补充(chōng)能力。拓宽资本补充渠道，健全资本补(bǔ)充(chōng)监管制度。增加(jiā)债务性资本补充工具”。

　　强化推动保(bǎo)险业高质量发展政策(cè)协(xié)同，包括央地协同、宏观政策(cè)协同、部际协(xié)调联动等

　　当(dāng)保险业发展开始深度(dù)融入社会经济发展大局，免不了要与更多方面产生(shēng)联系，如何更好(hǎo)推(tuī)动各方协作(zuò)，也是摆在行业面前的一(yī)道大题。对此(cǐ)，“新新国十条(tiáo)”强调要强化政策协同，具体而(ér)言，包括(kuò)央地协同、宏观(guān)政(zhèng)策协同、部际协调联动等：

　　健全央地协同工作机制。制定央地协同事项清单，明(míng)确(què)工作流程。建立金融监管部门与地(dì)方金(jīn)融管理部门定期通报、信息共享和重大事项会(huì)商等制度。持续打击(jī)非法(fǎ)保险等活(huó)动。提升(shēng)监(jiān)管联动质效。

　　强化宏观政策协同。健全财政支持的农业保险大灾风险分(fēn)散机制。合理安排中(zhōng)央、省级财政对主要粮食(shí)作物、地方优势(shì)特(tè)色农产品的保费补(bǔ)贴。加强责任(rèn)保险领域法制(zhì)建(jiàn)设。建立科技保险政策体系(xì)，鼓励各地因地制宜开(kāi)展创新探索。符合规定的事业单位可按制度要求使用财(cái)政资金购买与建立补充医疗保险相关的商业健康保(bǎo)险(xiǎn)。支持个人保险代(dài)理人按(àn)照灵活就业人员相关政策参加社(shè)会保险、办理居住证。

　　深化部际协调联动。推动(dòng)保险领域法治建设。加大违(wéi)法违规行(xíng)为联合打击力度。强化行刑衔接、纪法衔(xián)接。健全(quán)重大违法违(wéi)规线索双向通报机制，加大案件移送力度。在违法违(wéi)规股东清退、问题机构风险(xiǎn)处置等方(fāng)面，推动发(fā)挥司法强制(zhì)执(zhí)行、集中管辖等作用。

责任编辑：秦艺